芦旸

摘 要 随着我国经济水平的提高，互联网金融行业得到了迅速发展。凭借便捷的手机信贷的方式，互联网消费金融吸引了社会白领、大学生、农民工等不同的消费群体，并且衍生出了一系列的网络分期产品，例如360借贷、分期乐等。互联网消费在给人们带来便捷消费的同时，也带来了一系列潜在的危机。本文围绕我国互联网消费金融的现状、具体种类及优化路径展开探究，供大家借鉴参考。

关键词 互联网消费 金融风险 快捷支付 网络安全

一、互联网消费金融的具体分类

通常情况下，互联网消费金融主要被应用于分期购物、分期旅行、分期住房等情景中。借助传统的金融结构制度，互联网信息技术支撑下的网络消费在资金融通、投资等方面具备新的特点。从细节上看，互联网消费金融风控模式主要包括以下几种，具体分析如下：

（一）电商平台

如今，以淘宝、天猫、京东、苏宁易购、一号店为代表的电子商务平台蓬勃发展。这些电商平台源于电子商务公司的自主搭建，向消费者提供“花呗”“京东白条”等消费金融业务，掌握用户的消费记录、个人喜好、信用情况和经济能力，使更多的用户能够参与到电商平台的经济活动中来，以此实现消费经济流通。

（二）信用卡

当前，中国五大银行及其他民营银行，都开辟了信用卡信贷业务。消费者在进行线上消费的同时，能够利用信用卡进行网络结算、还款，实现便捷的信用消费。信用卡包含分期付款、透支消费等多种形式，具备手续便捷、资金灵活的特点。

（三）P2P平台

P2P平台作为互联网消费金融的代表模式，消费的自主性更强、借贷的效率也更加显著。但是，因为P2P平台具备小额贷款的模式，而无抵押、无担保的筹资模式，会使借贷者承担较大的风险，尤其是对于一些不正规的P2P平台来说，贷款的利益超过法定额度，因此使得P2P平台小额贷款行业十分混乱。

（四）民营金融公司

在一些城市，民营金融公司围绕小额贷、线上消费等理念，借助互联网移动平台，呈现出了显著的特点。但是这些民用金融公司无论是在运营资质，还是启动资本上，都存在较大的问题，资金的安全性、合法性难以保证，而且对用户的资金安全也承担着较大的风险。

二、互联网消费金融现状中存在的问题

互联网消费金融面向大众，依托广阔的消费媒体，在社会环境中逐步占有一席之地。在探究深层次的互联网金融现状上，其主要存在消费理念、从众心理、资金安全、缺乏监管等方面的问题。

（一）消费理念

互联网消费金融模式依托当前的信息技术，实现了对人们消费观念的更新和引领。从整体上看，互联网金融信贷所带来的利润占整体业务的30%以上，这也导致相应的网络信贷产品具有复杂性和创新性。从风险管控的层面上看，“再不消费就老了”“八十岁的你穿不下十八岁时的裙子”等超前消费理念肆意传播。一些消费者特别是学生，缺乏必要的社会经验和自我认知，因此对这些消费观念缺乏辨别能力，很容易在不良网络思潮的影响下，超负荷使用网络信贷软件，从而衍生出暴力催收、隐私泄露、涉黑涉黄等方面的风险与危机。

（二）从众心理

在一些不合规、不合法的互联网金融机构中，不法分子宣扬高额利润或非法收益，导致人们在少数人的带动下出现从众心理，自己在知觉、判断、认识上存在较大的偏差。尤其是校园贷、裸贷等形式，打击了互联网消费金融风控模式的积极性，严重影响了行业的进一步发展。

（三）资金安全

传统的消费金融机构具有业务广泛和资金充裕的优势，而网络消费金融的准入门槛较低，因此吸纳了电商、小额贷款、典当公司等力量。这导致用户在平台所存储的资金存在一定的风险，相应地，还包括防盗刷、防诈骗、防操作失误等问题。

（四）监管制度

线下的金融结构，大多都可以利用银保监会、央行等渠道进行官方的监管和投诉，以公信监管来规避金融风险。然而，互联网消费金融依赖于虚拟的網络凭条，在用户个人隐私、账户安全、信贷技术维护等方面，都存在一定的风险。因此，在互联网金融资源体系的建立上，需要更加严格、科学和有效的监管。

三、我国互联网消费金融的优化路径

随着网络贷款、第三方支付、众筹、数字货币、大数据金融等消费模式被广泛应用后，消费金融的风险系数也随之提升。只有通过完善的互联网消费金融管理模式，才能够规避企业发展进程中所面临的各项问题，对消费金融的发展产生深远的影响，以此开辟新的经济发展道路。

（一）引导用户树立健康的消费观念

为了加强互联网消费金融风控模式的科学性，引导用户树立健康的消费观念至关重要。在众多网络平台标语和文化的创设上，广大金融工作者要改变过于传统、崇尚奢靡的消费理念，树立健康、适度的消费习惯。

网络金融平台在自身企业文化的创设上，要鼓励人们在自己能够承受的能力范围内进行借贷、消费。通过正确的价值引导，改变社会中流传的奢侈、浮夸的消费理念，改变盲目追求物质享受的从众心理，倡导朴素的消费观念，这不仅能够让用户借助网络金融提高生活质量，也能够促进互联网金融这种新型金融模式的优化发展。为了构建适当的消费作用力，互联网金融企业应该进一步完善客户的个人征信记录。通过建立诚信档案等形式，帮助人们养成良好的金融习惯，同时提升大众的理财、投资意识，让人们有更多的理财选择，体现互联网金融的便捷性。支持小微企业选择有前景、有市场的项目在互联网平台上进行融资，以此使互联网金融平台能够更加高效、便捷。

（二）增进互联网消费金融的技术含金量

目前，提到“安全”“开放”的互联网金融行业，阿里巴巴公司赫赫有名，它凭借着尖端人才研发队伍和顶级的互联网金融资金保护技术，每天组织抵御黑客攻击500多次。由此可见，互联网消费金融的技术含金量决定了企业的品牌和安全。为此，互联网金融部门应该始终保持与时俱进的发展态势，充分重视欺诈风险防范，严格审核消费者信用资格，以此加强对消费金融公司层面、消费者层面的技术保障。

在互联网消费金牌平台的技术塑造上，打造良好的自我防御机制，以专业的防火墙体系建设，加大对病毒的查杀力度;加强机房、服务器的硬件设置，确保互联网消费金融的系统运营更加安全。通过综合性的管理系统，推进网络资源环境的塑造和共享，树立专业的网络审核应急制度，推进互联网消费金融技术的多样性。

（三）加强互联网消费金融监管

第一，对于互联网金融行业中出现的真空地带、法律盲区，要通过建设分业监管体制的形式，把功能性的监督管理纳入互联网金融监管体系之中。通过精确互联网金融机构的推进流程、管理方法，保障互联网金融企业的安全运转;促使网络金融工作人员始终处在合法、合规的环境之中，以具体的责任来推动监督管理工作的落实，避免互联网金融企业内部出现标准混乱、监管套利等不法行为。第二，结合互联网金融行业所具备的跨界整合的经营特点，整合地方和中央的多方力量，健全法律法规，在风险治理体系上完善分工。初期由中央统一协调，确立网络金融监管的专业视频，中期强化各部门、各单位之间的协调沟通，以此促使监管管理互联网金融的相关部门坚守道德底线，杜绝金融风险，加强各行业的融合。积极协调公安、工商等部门，建立常态化的监督管理机构，加强对互联网金融平台的建设，更好地应对互联网金融风险的突发事件，加强对网络金融危机的甄别和预防。第三，要进行全周期的金融监管，包括在互联网金融操作過程中，建立事前、事中、事后的全方位管理，通过成熟的监督管理体系，有效介入宏观监督、微观监督两大层面，杜绝网络金融违法乱纪行为的发生，消除其中存在的各项潜在危机。第四，不断创新监管手法，针对互联网消费金融的新生特性，以全新的发展理念去推动这一行业的前进和优化，确保网络金融行业能够始终处于平稳、有序的发展状态之中，让网络金融最终为实体金融实现更好的服务。除此之外，金融监管部门要时刻掌握大数据、云存储等先进的互联网信息技术，建立科学的监管风险预警机制，提升市场化占有份额，让网络金融的风险性降到最低。

四、结语

互联网消费金融作为一种新兴的网络金融消费模式，通过优化互联网信息技术，加快推行的线上申请、审核、放款及还款全流程的消费业务，在最大程度上体现出消费金融的发展优势。政府及相关职能部门必须要结合当前网络金融的消费模式，采取不同的监管措施，积极发挥互联网金融消费分散、快捷、小额等优势，使互联网消费金融管理能够达到科学的发展态势，实现对网络金融监管环境的监督和净化。

（作者单位为南开大学经济学院）

参考文献

[1] 马瑞.电子商务平台的消费金融模式探讨[J].经贸实践，2018（12）.

[2] 张琳智，张烨.电子商务平台的消费金融模式研究[J].电子商务，2018（01）.