刘华

摘 要：当今时代，各项金融体系不断完善，引导金融支持实体经济发展，有效解决中小企业融资难的瓶径问题，自上世纪八、九十年代开始，我国不断加快金融体系改革步伐，同时在金融领域着力培育新型信贷组织，于是在本世纪初，具有金融行为、从事小额信贷业务的小额贷款公司应运而生。在部分省（区）经历了三年的民间小额贷款公司试点后，2008年5月，中国人民银行和中国银监会联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》），自此，小额贷款公司进入了高速发展期。在经济下行的大环境下，经过近十年的探索和发展，小额贷款公司已走入了生存瓶径。

关键词：银行小额贷款 风险管理问题 应对措施

引言

自2008年银监会和人民银行联合颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》开始实施以来，小额贷款行业进入了高速增长阶段，小额贷款公司数量增长明显。然而，自2013年开始，受GDP增速放缓，银根收紧，不良贷款率增加等多方面因素影响，小额贷款公司所面临的困境也逐渐凸显，如资本配置优化不足、风险管理能力薄弱、经营地域范围限制等，无一不对小额贷款公司的发展产生阻力。

一、银行小额贷款风险管理中存在的问题

（一）信用风险

在小额贷款业务当中，贷款主体往往缺乏有效的物质实体担保，通常以信用贷款为主，这就需要银行对客户信用进行评估，从而根据评估结果做出相应的决策，但是就目……