薛慧慧

摘 要：在当前大数据时代背景下，商业银行互联网金融发展显得十分重要，商业银行要打破陈规，从创新的角度出发，与时代发展要求相契合，才能真正保障在市场中良好生存发展。基于此，本文先就互联网金融发展优势以及商业银行互联网金融发展问题加以阐述，然后就大数据时代互联网金融发展对商业银行提出的挑战以及商业银行的发展应对措施进行详细探究，希望能从理论层面对商业银行互联网金融发展起到一定的启示作用。

关键词：大数据时代;商业银行;互联网金融

一、引言

大数据以及人工智能等技术的迅速发展，对各行各业都产生了很大程度的影响，如对商业银行互联网金融的发展产生了较大的影响。在互联网金融的蓬勃发展下，商业银行要改变传统的发展模式迎头赶上，与互联网金融相结合，利用先进的科学技术助力自身发展。

二、互联网金融发展优势及商业银行互联网金融发展问题

（一）互聯网金融发展优势

互联网金融是当前新型的金融发展模式，是在互联网技术的应用下得以发展的。互联网金融的发展时间不长，但成长速度比较迅速。从互联网金融的发展优势来看，主要有以下几点。

1.成本低

互联网技术的应用，为金融发展提供了灵活的平台，而互联网平台的成本低，维护也比较便利。互联网平台上寻找客户的渠道多样，在这一模式下金融业成本就大大降低。

2.客户群广

互联网金融在实际发展过程中，具有客户群广的优势，在发展中能够真正占据优势。金融行业在互联网技术的应用下，服务范围进一步扩大，客户群也比较广泛，这就能解决传统金融业因地理位置因素影响造成客户流失的问题，在互联网技术的科学运用下，就能保障充足的客户资源。

3.业务处理效率高

互联网金融的发展优势还体现在业务处理效率高层面。由于模式的运用比较方便，能够减少客户受理时间以及地点因素的影响，在网络上就能处理业务，比较方便快捷，提升了整体工作效率。

（二）商业银行互联网金融发展问题

从当前商业银行互联网金融发展现状来看，其中存在的问题还比较多样，具体体现在以下几个层面。

1.缺乏专业人才

商业银行互联网金融发展过程中，需要有专业化人才的支撑。而从实际现状来看，商业银行的发展目标时间长，发展速度快，在专业化人才队伍建设方面还存在诸多不足之处，互联网金融人才比较缺乏，影响了商业银行互联网金融的高效高质发展。互联网金融专业人才有几个不同类型，如熟悉金融业务的人才、了解互联网信息技术的人才，而二者兼备的人才更是比较稀少，这就会影响商业银行互联网金融的可持续发展。

2.没有制定明确化发展目标

商业银行互联网金融在实际发展中，缺乏明确化发展目标，没有发展方向，也会阻碍其可持续发展。一些商业银行的发展思路不清晰，没有准确和时代发展要求相契合。互联网金融的发展还停留在跟随和模仿上，没有正确认识到互联网金融发展解决传统商行业务发展问题的重要性，缺乏合理化目标，这样就必然会影响金融产品在市场中的受青睐程度。

3.缺乏技术

对互联网金融发展来说，开发特色产品是比较关键的，各业务开展和风险管理等都要有高科技作为坚强的后盾，商业银行在互联网金融的发展中如果没有先进的技术作为支撑，就必然会影响其在市场中的竞争力，也会对互联网金融的可持续发展产生很大影响。

三、大数据时代互联网金融对商业银行提出的挑战及商业银行的应对措施

（一）大数据时代互联网金融发展对商业银行提出的挑战

大数据时代，互联网金融发展对商业银行产生的影响比较大，给其带来了诸多层面的挑战，从以下几点可以一窥究竟。

其一，对业务的挑战。互联网金融的发展对商业银行业务造成的冲击比较明显。商业银行在资金流清算中占有优势，拥有客户以及同行业间清算的完整体系，但在互联网金融的迅速发展下，商业银行的优势逐渐发生了倾斜，商行传统借贷业务逐渐被互联网金融产品取代，第三方支付在个人转账业务中的体验比银行转账好，从这一发展形势就能够看出，互联网金融发展对传统商业银行的业务所产生的影响是比较直接的。

其二，对经营模式的挑战。大数据时代背景下，互联网金融的发展在大数据技术的应用下已经改变了传统商行的经营模式。互联网金融前的商行传统结算业务要通过银行才能完成，互联网金融迅速发展后，涉及的内容愈来愈广泛，对人们的生活消费以及金融和个人应用方面都有很大的影响。大众也愈来愈注重互联网支付方式，在第三方支付平台能实现线上线下场景的充分布局，从而满足人们生活缴费以及信用卡还款等诸多需求。

其三，对收入来源的挑战。大数据下互联网金融发展运用的是高新技术，互联网企业也推出了自己的理财产品，如阿里巴巴的月报以及百度的百发基金等，这与传统的商行活期存款相比，货币基金进入的门槛相对较低，收益高，造成商行的活期存款大大减少，客户也被分流。在这种情况下，商业银行的收入来源就会受到很大程度的影响，毛利润会逐渐被互联网金融企业占据。

（二）大数据时代商业银行互联网金融发展应对措施

大数据时代商业银行互联网金融发展过程中，要注重充分利用先进的科学技术，将大数据技术在发展中得以灵活科学应用，从而提升商行互联网金融发展的质量水平，并从以下几方面加强重视。

1.深化银行对大数据的挖掘分析

商业银行互联网金融发展中，互联网技术的应用是比较关键的，因为其能有效提升数据收集能力，从而将大数据分析市场变成现实。大数据技术的应用对金融机构来说，能够为金融机构提供金融数据处理分析新思路。从当前的互联网技术发展来看，多样化的金融服务和扩张的金融市场规模，都会使金融行业数据收集能力得到显著提升，收集大量的用户交易数据以及行为数据，从而形成时间的连续以及动态变化面板数据。但商业银行的发展不只是收集数据，还要对大数据进行深度挖掘分析，将客户的商业信用转化成银行信用，进而在大数据技术的应用下为客户提供更好更适合的金融产品以及服务。为保障商业银行大数据挖掘分析能力提升，就需要有效解决IT服务系统不足的问题，这是建立互联网银行的基础。因为互联网金融是以数据为基础的运作模式，数据量会在业务的增长下不断增大，这就对数据处理能力有很大的要求。建立开放的、高性能的和可扩展的数据云服务平台就成为商业银行互联网金融发展的重要节点。

2.注重商业银行的业务创新发展

商业银行互联网金融发展过程中，要充分注重运用互联网思维，注重业务流程的再造。采用互联网思维就要把客户作为中心，对银行服务运营的环境以及规则进行优化。转变商业银行的经营方式，运用互联网思维做金融，将电子银行创新进一步深化，通过互联网对传统银行业务内容方式进行拓展，抢占市场。此外，还要注重提升客户对互联网金融的体验，激发拓展需求，从业务、营销和服务等各方面进行创新。在业务创新方面，开发中小企业在线贸易融资、互联网供应链金融服务、参与P2P模式、移动支付渠道和收集钱包拓展。在营销创新方面，注重理财产品网络化的营销推广，开设银行客户专属电子商城，基于大数据进行行为分析以及营销。在服务创新层面，科学应用以外贸一点通为代表的营销模式，开通在线业务预约受理以及预约填单服务，提升客户体验。在整合创新方面，注重新型征信技术平台的运营，采用第三方支付等整合衍生贷汇业务。

3.注重深化银网竞争合作

大数据时代商业银行互联网金融发展，要注重二者有机合作。二者发展各有优势和不足，在竞争合作中就能相互促进提升。互联网金融能弥补延伸传统商行不能触及的盲区，和银行间的关系是竞争互补融合的。商业银行在未来发展过程中，就要从技术层面进行合作，与技术强的互联网金融企业加强交流合作，开发相适应的软件系统。此外，注重数据的交流合作，互联网企业有大量的网络客户信息和交易信息，双方可以利用不同的数据优势，做好数据的搜集积累，这样就能达到优势互补的效果。商业银行也能够从互联网金融运作中开发新技术和组织模式，从而实现金融行业的更新升级。

四、结语

在大数据时代背景下，商业银行互联网金融在发展过程中面临的挑战较多，这就要求其以创新的方式进行优化，从整体上提升二者的发展水平。本文主要对商业银行和互联网金融的发展状况进行了探究，希望能对二者的实践发展起到促进作用。

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