陈华祺

高等教育学生贷款主要分为学生贷款、国家助学贷款和一般性商业性贷款。我国国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校自主资助体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的措施。我国国开行助学贷款室友政府主导、财政贴息、银行、教育行政部门与高校共同操作帮助学生解决学费生活费困难问题。

国际上上越来越多的国家发现公共资源已不足以资助其高等教育。在这些国家，高等教育费用在政府和大学生之间进行分摊正在成为常态。但是，如果没有足够的学生支持机制来为那些学业合格但有資金需求的学生提供支持，成本分摊就无法公平地实施。于是学生贷款成为了每个国家在教育上的重要需求。

为大学生提供经济支持的方式一般有两种，一是通过有针对性的奖学金计划，二是大学生贷款计划，为那些希望以借款来资助接受高等教育的大学生提供资金。因此，许多国家都推出了学生贷款计划。这些学生贷款计划虽然各式各样，种类繁多，但其基本原则仍然是相同的：大学生在学期间可以借用贷款，用于支付高等教育的直接费用（如学费、购买包括电脑在内的教育用品等），在某些情况下还包括基本生活费用，直到他们完成学业。然后，经过一段宽限期直到找到工作后，毕业生开始每月从其收入中偿还贷款。

欧洲：几乎所有的欧洲国家都至少有一个高等教育贷款计划，只有三个国家没有：捷克共和国、爱尔兰和罗马尼亚。然而贷款计划再接换人数量方面有较多差异，比如在奥地利、保加利亚、法国和荷兰给予学生的是私人贷款，波兰给予的是专业和职业发展贷款，芬兰、匈牙利、荷兰和瑞典提供的是公共贷款，这些类别的区分通常与该国学生使用的费用数量和贷款计划总体持续时间有关。（Barr，2011）各国学生贷款的贷款额度于国内生活水平和生活成本高度相关。在新兴成员国和候选国中，贷款额度在每月300欧元，而在欧盟成员国和欧洲经济区成员国，每月额度最高可达到1100欧元。在欧洲，或有持续收入抵押贷款类型相比传统抵押贷款较少，众多欧洲国家中只有8个国家有或有收入抵押贷款计划，包括比利时、匈牙利、冰岛、列支敦士登、卢森堡、马耳他、荷兰、瑞典和英国，而传统贷款在24个国家/地区中展开。而英国是唯一一个拥有两种学生贷款计划的国家，政府在其中扮演了财务的角色。在欧洲，学生贷款计划得到了国家的大量补贴，政府通常会提供宽限期，补贴贷款宽限的成本以及利率补贴。在贷款的回收比率中，Shen和Ziderman（2008）评估了全球70个学生贷款系统的运作，强调了学生的财务可持续性，他们确定了三个关键点：隐藏补贴的规模;预期的违约损失;管理成本。

美国有两类贷款计划：

1）联邦贷款计划分为斯塔福得助学贷款计划、帕金斯贷款计划以及学生家长贷款计划和学生补充贷款计划。美国联邦直接贷款是根据1994年国会通过的《学生贷款改革法》而实施的，设计独特、还款方式根据学生特点进行针对性设计。

斯塔福得贷款计划是美国最大最重要的学生资助项目，该计划由商业银行操作，利率非常低，在校期间由政府贴息，还款期限为10年，最长可延至30年，毕业后6个月开始还款。该项贷款分为有补贴贷款和无补贴贷款。有补贴贷款只有本科生才有资格获得，他们需要证明其经济需求，这取决于家庭收入、学费成本和贷款用途;无补贴贷款可供本科生研究生使用，无需证明即可获得。在美国，24岁以下的学生被认为是有依赖性的学生，因此他们父母的收入是他们经济需求的重要决定因素。具体依赖家庭的状况和年级决定了大学生可获得的贷款总额，“依赖性学生”可以在本科期间贷款高达31000美元，而“独立性学生”可以借两倍的数额，大学第一学年借款额度最少，逐年递增。斯坦福贷款计划的利率可变，本科生上限为8.25%，研究生上限为9.5%

帕金斯贷款计划由政府出资，学校为贷款机构，利率为5%，但在校期间由政府贴息，还款期限为10年，分期偿还，每月还款额不少于50美元，毕业后9个月开始还款。帕金斯贷款额度取决于学生的需求水平和参与学校的资金，本科生每年借款上限为5500美金，研究生每年借款上限为8000美元。该项贷款计划最具吸引力之处在于不收取任何费用。

学生家长贷款计划是面向良好银行信贷记录的大学生家长，该贷款计划由政府担保，利率低于普通商业银行贷款利率;学生补充贷款计划是面向经济独立于父母的学生，年最高贷款额未教育成本减贷款人所获经济资助的数额，利率为市场最优惠利率。补充贷款计划中，父母和学生可以获得的贷款额度为学费总额减去给予学生的其他经济援助，利率可变，要求离校6个月后开始还款，家长贷款计划的借款家长也可以要求延期。

对于我国，对于大学生或有收入贷款，固定的每月还款不适用于大学生，应创新为减少大学生毕业后前几年的还款负担，在或有收入贷款计划中，还款取决于个人的当前收入，并采取工资扣除的形式，类似于个人所得税和五险一金的缴款。英国、澳大利亚以及新西兰都是此类模式。此外还应有两个特别设计：一是还款水平根据大学贷款毕业生总收入而变化，二是允许提前还款。