顾忠锐 石新颜

摘   要：当前，山东省农户贷款规模不断提高，但信贷供给效率偏低，这是制约农户收入提高、农村经济发展和实现乡村振兴的重要障碍。本文界定了农户信贷投入和产出效率，基于山东省51家农商行样本数据，运用DEA方法测算农户信贷供给效率，并引入Random Forest方法分析影响效率的因素。结论表明，山东省农商行信贷供给效率有待提高，东部、中部、西部融资效率依次递减;其约束因素按照重要性由大到小排序依次是：存贷比、高学历人员占比、总资产收益率、成本收入比;总资产、不良贷款率对农户融资效率影响不显著。山东省农商行提高农户信贷供给效率的关键在于注重发展质量，不断提高经营管理水平。

关键词：农户;信贷供给效率;约束因素;农商行

中图分类号：F830.58   文献标识码：B  文章编号：1674-2265（2019）02-0085-06

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2019.02.013

一、引言

多年来，农户①信贷供给效率偏低一直是制约农户收入提高、农村经济发展和实现乡村振兴的突出难题。农户融资困境折射出农村金融的特殊性：城乡经济二元化结构特征明显，农户经营规模小而分散，抵质押物匮乏，与此相适应，农户融资也具有“额度小、频度高、管理难、风险大”的特点（史方超等，2015）。而农村金融难以契合银行“三性”经营理念，农户不易获得银行的“垂青”。

农业生产的公共产品性、不稳定性、外部性、弱质性、周期性等特点，决定了政府必须对“三农”领域给予政策支持，而不能放任市场的“自由选择”（顾忠锐，2017）。2003年，国务院推动农信机构改革，山东等25个省（市、区）选择组建省级联社和多级法人模式，旨在把农信机构培养成为金融支农的“主力军”（白亚楠，2011）。……