王永亮 潘丽媚

摘 要：校园网贷作为互联网金融发展的时代产物，对高校学生管理带来挑战。互联网金融知识匮乏，消费观念超前，网贷优势诱导导致校园不良网贷趋势发展。有效解决这一现象，从大学生“四自”管理视角来看，着力大学生思想教育，提高自我管理水平;理性面对网贷现实，加强自我教育能力;增强安全观念，发扬自我服务意识;引导学生生涯规划，增强自我监督程度，是一种合理的路径尝试。

关键词：大学生;不良网贷;探究

校园网贷作为网络贷款的一种新形式，在没有明确法律监督和规范的情况下，涌进大学校园，成为困扰学生安全、学生学习的重要因素。因此，建立没有校园网贷的校园环境具有重要的现实意义。大学生的自我管理、自我教育、自我服务、自我监督“四自”管理，注重学生主体地位，把学生发展放在第一位，在教师引导的基础上，能更好的发展自我、实现自我，是应对校园网贷有效的教育管理方式之一。

一、校园网贷和大学生管理

校园网贷，又叫P2P（Peer to Peer）信贷，是互联网金融（ITFIN）的一种，主要通过互联网收集小额资金进行小额借贷[1]。主要类型有：大学生分期付款购物平台、传统电商平台、面向大学生的P2P网贷平台[2]。

大学生管理是当今各高校教育教学工作中最基本最重要的部分。2016年12月新修订的《普通高学校学生管理规定》中，在原有的“三自”管理基础上，提出自我监督，形成大学生“四自”管理模式。在面对校园网贷这一现象时，加强大学生“四自”教育，对学生成才成长，正确面对挫折，起到重要作用。

二、校园不良网贷原因解析

（一）网络金融知识匮乏

大学生是接受高等教育的主要群体，同时也是新思想、新观念的代表群体。在网络媒体迅速发展的时代，出现知识信息免费和廉价现象，在此背景下，学生奉行“拿来主义”，逐渐失去对知识探索的热情，形成“懒人”学习模式。南方周末曾对在校大学生做过针对校园网贷调查，其中近九成的学生在与校园网贷平台签订协议时没有完全了解协议[3]。由于缺乏网络贷款知识的了解，一旦协议生效，学生就陷入网贷的魔坑，给学习和生活带来严重影响。

（二）消费观念超前

随着市场经济的发展和大众消费观念的普遍超前，大学生对消费对象、消费行为方式、消费过程的总体认识评价和价值判断都有别于传统理性消费时代，逐渐进入感性消费时代，成为众多商业的关注对象。2015年中国人民大学信用管理研究中心發布了《全国大学生信用认知调研报告》，调查显示，在弥补资金短缺时，有8.77% 的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几占一半[4]。另一方面，大学生超前消费，盲目的购物和娱乐，不断进行超出支付能力范围的消费尝试，盲目选择信贷分期或网贷。河北省某高校调查研究，有30%和26%的大学生分别使用了分期购物平台和网络信用贷款平台[5]。超前消费、攀比消费助长了非法网贷在校园内的蔓延。

（三）网贷优势诱导

校园网贷作为一种新兴的针对性强的借贷方式，其自身具有灵活性、诱惑性强的特征。面对学生消费群体，网贷平台主要推行的现金借贷、分期偿还的方式，迎合了大学生的消费特征、抓住了大学生的消费心理，因此成为大学生容易接受的消费方式，促使了大学生对网贷消费的选择。另外，校园网贷的申请流程操作简便、放款快捷。部分网贷平台，其申请条件非常简单，仅需提供身份证和学生证即可办理;同时网贷平台在办理学生业务时隐私性、保密性强，承诺不对外公开学生的信息，只需学生仅在网络上提交图片等信息。网络贷款的这种特性，极大方便了学生放贷，却使学校教辅人员难以掌控信息，给教育管理工作带来巨大挑战。

三、大学生“四自”管理视角下校园网贷治理路径选择

面对校园网贷的井喷式发展，如何有效解决校园网贷已然成为案头工作。作为高校学生工作管理者，从大学生“四自”管理视角出发，积极探索对策，做好引导工作。

（一）着力大学生思想教育，提高自我管理水平

高校管理者从学生思想入手，管理和教育相结合，努力提高大学生自我管理意识，这是有效防止不良校园网贷的重要环节。一是要充分利用思政课堂、校园网站、校园广播、班级QQ群、微信群、主题班会等多形式、多渠道、全方位地向学生宣讲网贷警示信息;班主任、辅导员多接触学生，利用课堂、学习小组、学生党员广泛开展宣传，积极关注。二是培养提高学生自我管理的水平，在日常生活中发扬节俭的优良传统，正确理财，养成合理消费、理性消费、科学消费的习惯，树立正确的消费观。

（二）理性面对网贷现实，加强自我教育能力

校园网贷在校园蔓延的过程中，对学生自身利益产生重要冲击，究其原因：学生自我教育欠缺，在面对校园网贷纠纷时，往往不能正确的面对和解决，任由暴力催贷的发生。大学生假如身陷校园贷，一定要及时向家长和学校反映情况，寻求老师的指导和家人的帮助。在面对“裸条”等极端手段胁迫还款时，要及时通过法律手段保护自身权益，切不能因为害怕、急躁而越陷越深，更不能以极端方式自行了决。另一方面，学生要加强自我教育能力，学习了解校园贷知识，如对于涉嫌高利放贷的，借贷双方约定的利率未超过年利率 24%是合理的;借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效，即在合法借款的情况下，利息约定超过年利率36%部分的利息是不受法律保护的。

（三）增强安全观念，发扬自我服务意识

自我服务是指学生通过自我的一些思考和设计，充分利用校园有利资源，社会相关重要信息，用来服务自我，实现自我。校园网贷进校园所带来的消极影响已经严重威胁到学生的财产安全、信息安全和人身安全。在日常生活中，学生应当重视个人隐私保护，不轻易将身份证、学生证等重要证件随便上传网络平台。在签订校园网贷合同之前，要认真阅读相关条款，了解双方责任及相关后果。同时，学生要及时关注学校关于防止校园网贷教育信息，了解校园网贷常用套路，以帮助自己更清楚分辨校园网贷，远离校园网贷。

（四）引导学生生涯规划，增强自我监督程度

大学生由于自身自觉性、文化水平的层次差距，导致部分学生在面对校园网贷时缺乏正确的动机和行为，发生校园规范偏差。如何有效杜绝非法网贷，关键要从学生着手，做好引导学生学习生涯规划，确立人生目标，逐步完善自我。一是培养学生正确动机。对于价值观还在构建的青年学生来说，他们的思想具有很强的可塑性。充分利用榜样引领青年学生，宣传展示国家奖学金获得者、优秀毕业生、杰出校友等先进事迹材料及成长故事，帮助学生走出网络的诱惑，树立正确动机;二是养成良好的行为习惯，以榜样为目标，促使学生将生活重心由攀比吃穿转移到学习成才上，将实现预定目标常态化，加强学风管理，达到学生自觉调整自己行为规范的局面。

参考文献

[1] 陈霄.P2P网络借贷投资收益波动的实证研究[D].桂林：广西师范大学，2015.

[2] 林明惠.大学生网贷消费行为调查分析及引导策略[J].思想理论教育，2017，（05）：79-83.

[3] 李云.从学校视角探讨校园网贷的现状和对策[J].贵州师范学院学报，2017（8）.

[4] 乔占泽.大学生网络借贷研究的文献计量分析[J].兰州教育学院学报 2018，（06）.

[5] 张丽娟.胡振明.河北省高校校园贷现状、问题和对策的调研报告—基于唐山在校大学生校园贷的调查[J].工业技术与职业教育2018，（3）.