苗喜英?张再伟

本文主要在金融发展和系统回顾中国综合金融政策和学术研究成果的基础上， 本文分析了内蒙古农村信用社普惠金融发展中存在的问题，最后就如何在市场经济和农业经济发展的新形势下发展我国农村信用社普惠金融提出了有效而直接的政策建议。

一、引言

充分发展相关综合性金融，使中国的发展过程和财务绩效受益于各类人民和地区，特别是“三农”阶层和中小微企业。发展城乡一体化。同时，它也为农村金融机构发展包容性金融服务带来了新的商机和机会。作为中国服务农村金融机构的主力军，农村信用社必将在新形势下蓬勃发展，取得丰硕成果。

二、普惠金融的定義及提出

普惠金融系统始于“2005年联合国小额信贷国际年”。这意味着一个金融系统，可以全面有效地服务于社会的所有阶层和群体。它旨在为传统金融机构和小型企业以外的中低收入群体提供足够的金融服务。

从字面上讲，“普”意味着广大人民群众可以公平，平等地享受基本的金融服务。 “惠”是一种优先互惠。银行提供的金融产品应具有成本效益，灵活，方便和快捷，并为公众带来最大利益。 “金融”是指资金的融通。

公平、均等、可获得、商业化和可持续性是包容性资金的关键特征。从其基本特征可以看出，综合融资首先体现了正义观念和律师，每个人都有机会享受金融服务，实现社会的共同繁荣。

三、推进内蒙古普惠金融发展面临的主要问题

（一）金融供给仍显不足

主要表现为县域信贷资源仍表现出稀缺性。主要原因：一是农业贷款需求增加。调查发现，近年来，虽然农村信用社和其他相关农业相关机构继续增加与农业相关的信贷供给，但新信贷银行贷款的信贷率远远不够满足了县域的需求，由于农业和畜牧业的城市化和工业化的加速，对消费者的扶贫和个人信贷需求不断增加。大型家庭农场，家庭农场，农民和牧羊人等专业合作社难以借贷。其次，它受到银行风险偏好的影响。普通农牧民近年来，一些县银行金融机构都急于给予抵押贷款，为了增加信贷门槛，缺乏有效的抵押品关闭。农业贷款风险防范过度，信贷“去农化”等严重问题。第三，补充信贷资金的能力不足。地方财政困难从私人转移到贷款市场，缺乏地区流动性等因素，中小金融机构存款增长乏力，部分存款负增长机构。第四，资本外流严重。一些商业国有银行和县级商业银行匿名分支机构维持或多或少没有信用贷款，导致农牧区“供血不足”，“失血”，进一步加剧了供给县信用和需求。

（二）金融创新还很落后

与农牧区金融服务需求日益多元化相比，本地区的银行业金融机构一般没有有效的金融创新。一种是单一类型的业务。一些中小型农村和农村金融机构未能摆脱传统的存贷款业务模式，中间业务的发展仍然落后。大多数所谓的信贷业务创新都是“文字游戏”，无助于提高信贷服务的质量和效率。其次，抵押品的范围很紧张。普遍公认的抵押银行金融机构仍然限于土地所有权，住房，房地产，零售业的存款和动产证书，缺乏实践经验和对创新其他有前途的抵押业务的热情。

四、内蒙古农村信用社发展普惠金融的政策问题探讨

（一）提升服务水平，使金融实惠惠及“三农”和“小微”

农村信用社应进一步加强劳动力队伍建设，不断提高员工素质和服务水平。虽然大多数农村信用社是农民知识水平最低的，但农村信用社不足，但实际上是农村信用社的竞争优势。那么，如何提高农村信贷联盟的服务质量？怎么样？为创新选择产品将是农村信贷联盟和其他金融机构之间成功竞争的关键。加强员工培训，然后在员工培训的同时了解长期工作，获得先进的金融服务实施理念，注重工作的各个方面。基于工作分配的基本原则是基于公平原则和开放原则的结合，使每个员工发展农村信用社的工作和成就，个人对工作规模，服务人员素质，劳动责任的贡献，服务水平等配套，符合农村金融机构的特点，实效绩效考核机制，发挥约束作用，充分发挥员工的积极性。

（二）积极开拓涉农贷款，为广大农村地区提供资金融通

1.创新业务品种

贴近农户，信贷人员的组织和客户经理有一个深刻的了解产品，生活条件和在辖区农村家庭的理财需求，区域特点和农村金融产品的发展，这是合适的满足当地农村地区的实际需求。根据农民的不同方法的生产，市场分割成为家庭财产的经济和放置文件，个人信贷，资本要求水平和农民的法律的要求。例如，郑州周边协会城市已经根据通过其管辖范围内的村民进行调查需要村民设计了多种贷款产品：针对公职人员的“消贷通”;针对经营商户的“商贷通”;针对农户的“农贷通”等。引入这些贷款产品后，农业贷款稳步增长。

2.创新担保方式

长期以来，农村信用社发放信贷的主要保障方式是“保证”。积极探索农村土地经营权和抵押贷款等试点项目。我们将重点推广的专业科大农村家庭农场，农民和其他类型的生产经营单位的专业合作社，如通过抵押贷款支持贷款土地承包经营权和使用改革农村产权制度，真正振兴农村金融市场。

发展内蒙古自治区是边境少数民族地区、经济不发达地区和全国第三大省份，对普惠金融发展具有重要和艰巨的任务。加强有关这些问题的研究，并提供理论支持和实际建议，以便进一步深化普惠金融在内蒙古的金融发展。（作者单位：1内蒙古托克托农村商业银行股份有限公司;2内蒙古托克托县第一中学）