李彦泽

【摘 要】我国是一个二元经济特征十分明显的农业大国，对于我国整体的国民经济而言，农村的经济一直以来都属于一个短板。之所以会有着这样的现状，与我国农村经济的不发达有着直接的关系。因此，在我国经济的发展之中，“三农”问题的重点解决是我国需要实现的第一个百年目标。我们都知道，农村的经济发展之所以会受到严重的限制，最主要的一个原因就是农村在金融方面一直不够发达，不能够对资金进行自我融通以及自我循环，这样的情况就导致农村的资金经常出现大量外流的情况，对于农村经济的发展十分不利。基于这样的情况，为了让农村的经济现状得以良好改变，进而促进农村现代化目标的实现，让农村金融得以良好发展，最重要的方法就是进行农村的供给侧改革，对农村的金融产品以及金融服务加以创新，进行农村普惠金融体系的建设，进而让我国现代化农村的经济发展得以满足。

【关键词】农村金融;供给侧改革;普惠金融体系建设;问题与对策

在现代化的经济发展之中，金融一直处于核心地位，它在我国农村的供给侧改革之中发挥着不可或缺的作用。就我国当前的农村而言，金融结构依然处在不平衡的状态之中，無论是在金融产品方面还是在金融服务方面，都难以让当今社会供给侧改革背景之下的一系列需求得以有效满足，这样的情况就使得我国农村的供给侧改革与发展受到了十分严重的制约。实现农村普惠金融的良好建设，就可以有效改变传统信贷模式，进一步拓宽农村的融资渠道，让农村的金融服务得到良好的创新，同时也对我国农村的供给侧改革起到有效的推动作用。但是在我国当今的农村供给侧改革以及普惠金融体系的建设过程中，依然面临着一些问题，只有将这些问题做到有效的解决，才可以让我国农村的供给侧改革以及普惠金融的建设在当今我国农村经济的发展之中实现自身作用的充分发挥。

一、农村金融供给侧改革与普惠金融体系建设的关系

对于我国农村的金融供给侧改革而言，其本质就是对供给端进行结构性的调整，以此来实现资源配置的优化与生产力的解放。在当今我国农村供给侧改革这一背景之下，我国的社会经济在增长方面已经开始逐渐由投资的驱动朝着消费的驱动方向靠近。为了让我国农村经济的这一改变得到有效的动力，就需要在农村进行普惠金融体系的建立，这样才能对农村中小型企业之中的经济发展起到良好的促进作用。对于农村的微小型企业而言，其最大的特点就是小型、专业、丰富，而让农村的微小型经济主体和农村消费者对相应金融服务的承担在我国农村的金融供给侧改革之中属于一个至关重要的组成部分。

二、农村金融供给侧改革和普惠金融体系建设的意义

农村的金融在农村的供给侧改革之中是一个最为切实有效的途径，因此金融供给侧的改革对于农村普惠金融的发展有着良好的推动作用，同时也在农村金融需求的服务之中有着重大的现实意义。农村金融供给侧改革不仅可以让广大的农村居民的经济成本得以进一步降低，同时也可以让农村金融服务体系实现更加高效的现代化发展。自从我国新型的农村金融机构建立以来，我国农村的金融经济一直呈现出下降的趋势，基于这一情况，我国就应该在这一经济常态之下加快对传统农业金融的商业化创新与升级，让农村的普惠金融体系建设与农村的金融供给侧改革之间实现积极的结合，这样才可以有效促进我国农村金融体系的建设与发展。

三、我国农村金融供给侧改革与普惠金融建设所面临的问题

（一）地理环境方面的问题

相比较人口高度密集等的城市而言，我国当今的农村人口居住比较分散，农村有着较大的空间距离。近年来，我国农村有越来越多的青壮年开始进城务工，留守人员大多都是老弱病残，因为农业生产力的不足、规模比较小、加之对金融知识的了解不够，所以这些人对于金融的需求规模也很小。这样的情况就使得我国农村金融的服务成本得到大幅度的提升。

（二）自然环境方面的问题

我国属于自然灾害的频发地区和高发地区，自然灾害的发生对于农村人民的收入有着极大的不利影响，因此由于自然灾害所引发的金融风险已经成为我国农村普惠金融体系建设之中所要面临的一个最为主要的风险。

（三）人文环境方面的问题

因为农民的受教育程度普遍不高，加之农村的市场信息相对闭塞，所以农民并不具备足够的能力可以对当今我国农产品市场的发展前景进行预判，这就使得我国农业生产所面临的市场风险一直比较高。同时，因为农民没有足够的信用意识，因此经常会发生赖账不还以及逃废债务的情况。这样的情况就极大程度地提升了农村信用社的风险。

（四）金融环境方面的问题

我国的农村地区一直以来都属于金融排斥的重灾区，农村金融服务的网点也存在严重不足的现象，目前已有的很多金融网点也仅仅成为了吸收储蓄的窗口，对于贷款等的这些金融服务并不予以开展。因为农村金融服务的开展不能收获到比较高的利润，所以在农村的金融服务基础设施更新换代方面，农村的金融机构也难以表现出足够的积极性。这样的情况就使得我国农村的金融服务在基础设施方面一直处于陈旧落后的状态中，进而导致服务效率的地下。在农村普惠金融体系的建设与发展之中，资金的小额化需求与段祺华贷款是其主要的特点，这就提升了对单个农户的金融服务成本。同时由于这些因素的共同作用，使得很多农村弱势群体所获得的金融服务成本也比较高。农村普惠金融的开展又长期面临着合格抵押品的不足，金融机构对农民信用信息的搜集也比有着很大的难度和很高的成本，这样的情况就很大程度地削弱了农村普惠金融体系建设与发展的积极性，让农村普惠金融体系的建设与开展所面临的信用风险也进一步增加。

四、我国农村金融供给侧改革以及普惠金融体系的建设方针

（一）配套机制的健全与完善

在农村的金融供给侧改革过程中，应该对有效的配套机制进行全面的建立与完善，这对于我国农村普惠金融体系的良好建设与发展也是至关重要的。因此，在我国进行相关政策的制定过程中，一定要始终对这一项内容做到全面的考虑与重视。为了让我国农村的金融供给侧改革收到新的、满意的成效，农村各个村级中具有代表性的金融组织以及农村各企业之中的金融组织都应该对农村金融供给侧改革以及普惠金融体系建设方面的认识实现进一步的深化，对我国相关政策与制度的全面实施与顺利进行加以高度重视，对农村产权以及金融服务平台进行建立，让农村的产权市场体系得以多层次的形成，让农村信用社以及农村商业银行等具有清晰的产权、科学的管理，足够强的约束机制，进而使其在财务方面实现可持续发展，对商业性原则之中的条文条约予以坚持。这样才可以有效保障农村金融机构实现全面的改革，对农村的金融供给侧改革策略加以实事求是的引导，注重引导的规范性，让农村普惠金融体系的建设与发展可以对千家万户的农民都起到有效的帮助作用。

（二）方向和目标的建立

农村金融服务的良好改善一直以来都是我国最为重要的一项政策目标，不管是改革开放之前建立的农村信用社，还是在当今新时代之中建立的村镇银行，其主要的目的都是对农村金融机构进行有效创建。很多新兴的知识产业开发在农村金融服务发展的过程中有着良好的推动作用。在对我国农村普惠金融发展进行积极推动的过程中，我国已经支持建立了很多的公司可以提供小额贷款，同时，为了让农村的微小企业以及涉农企业可以拥有一个更好的融资环境，我国还进行了一系列政策的出台，并且提出了供给的增加、需求的扩大以及对创新的支持党很多方面的措施来实现对农村金融的改革。这就让我国的农村金融服务能力得到了有效的提升，同时也实现了以我国农村财产资源为核心的一系列金融产品的积极创新，让农村的金融服务开始融入到广大农民的切身生活之中，让农民的融资渠道得以进一步拓宽，这对于我国农村金融平台以及金融市场的良好运转是十分有利的，同时也更加有利于我国农村普惠金融体系的良好建设，让农村的金融服务在我國农村的金融供给侧改革之中起到重要的推动作用。

（三）政策支持体系的优化

在当今的农村金融供给侧改革这一背景之下，我国应该在政策方面加大力度对普惠金融体系的建设予以支持，让我国的财政政策和货币政策等在此过程中得以有效应用，这样才能进一步增加农村普惠资金的供给，对农村普惠金融体系的建设以及发展起到良好的促进作用。为了有效降低农村商业机构的放贷风险，就应该积极发展政府的融资担保机制和再担保资金，让农业的政策性保险得到更广阔的覆盖，鼓励农村的金融机构在农村普惠金融方面的投资力度予以加大，有效优化差别的法定存款，在涉农信贷的资产抵押以及再贷款试点予以支持和鼓励，不断扩大农村的金融供给能力，这样才可以有效促进我国农村普惠金融体系的良好建立。

（四）农村金融监管模式的完善

为了让农村金融的供给侧改革在效率和质量方面得到有效的提升，我国应该进行包容性农村金融监管模式的建立。首先应该实现风险管理和功能管理的有效结合，其次应该实现监管的差异化，同时应该对多元化动态监管的模式予以科学建立。这样才能让农村的金融得到良好的监督与管理，这对于我国农村金融供给侧的改革以及我国农村普惠金融体系的建立都将起到十分积极的促进作用。

五、结束语

综上所述，在我国当今社会经济的不断发展之中，农村经济的发展越来越受到国家、政府以及人们的重视。由于农村的金融不发达、金融体系与金融机构的不健全，使得我国的农村经济发展过程中一直有着很多的阻碍存在。基于这一情况，我国应该通过配套机制的健全与完善、方向和目标的建立、政策支持体系的优化以及农村金融监管模式的完善来实现农村金融供给侧改革的顺利开展以及农村普惠金融体系的良好建设，并使其在我国农村经济的发展之中实现自身作用与优势的充分发挥，提升我国农村金融的服务质量，促进我国农村经济在当今时代之中的良好发展。这对于我国整体社会经济的提升与良好发展也将起到至关重要的促进作用。

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