吴兵兵

【摘 要】2018年被业界普遍认为是中国开放银行发展元年，各大银行和具有科技能力的中小银行纷纷开始布局开放银行。据不完全统计，截止2019年5月，超过50家银行已经上线或正在建设开放银行业务。那么，什么是开放银行？开放银行在国外和国内发展如何？开放银行发展目前有哪些模式呢？文章将主要探讨这些问题。

【关键词】开放银行;发展模式;银行即服务

一、什么是开放银行

开放银行（Open Banking）概念源自英国，2015年8月应英国财政部要求，开放银行工作组（OBWG）成立，旨在研究如何共享使用数据服务客户，构建开放银行。2016年3月，OBWG正式发布《开放银行标准》（“The Open Banking Standard”），提出了开放银行的三大标准（数据标准、API标准及安全标准）以及一个治理模式（维系开放银行标准有效运行的基石），指引如何创造、共享和使用开放银行数据。此后，英国开放银行推动的主导机构转交给了竞争和市场委员会（CMA）。2016年8月，CMA发布报告正式明确了开放银行的概念，“Open Banking is a brand new， secure way for consumers including small businesses to share information， allowing new and existing companies to offer super-fast payment methods and innovative banking products.”即开放银行是一种可以让包括小企业在内的消费者共享信息，允许现有公司和新成立公司提供超高速支付方式和创新银行产品的全新、安全的商业模式。

基于当前开放银行实践，开放银行是一种全新的商业模式，以API技术为手段，通过与商业生态系统合作伙伴共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，聚合更多生态场景，为用户提供无感、无缝、无界的金融服务体验。

开放银行最初主要通过数据标准化来实现，是为了解决中小银行发展和客户需求最大化应运而生。未来，开放银行将通过开放自身的数据端口，吸引外部相关企业加入，聚合多种消费场景，为消费者提供“一站式”服务，真正实现万物互联，即想即用，触点无界，服务无限。

二、开发银行在国外

在国际上，英国对于开放银行理念的的发展和推动起到了引领和示范作用。根据英国竞争和市场委员会（CMA）发布的零售银行市场业务调查报告，大中型银行在市场竞争中占据支配地位，无需努力即可获得并留住客户，限制了英国金融业的市场创新和客户体验。正是在这样的背景下，英国政府当局主导，以促进竞争、改善客户权益、打破大银行垄断为目的，英国采取以开放银行为核心的一些列改革措施，大力推动金融机构之间以开放数据发展金融业务，金融科技企业通过标准接口获取客户数据，个人及小企业用户拥有更多的金融选择，客户体验显著提升。

欧盟开放银行肇始于银行传统的支付业务，其于2015年11月发布《新支付指令》（Payment Service Directive2，简称“PSD2”），该法案纳入两类新兴第三方支付服务提供商，并制定支付账户开放规则，规则要求银行必须把用户账户、交易数据开放给客户授权的第三方机构。PSD2要求欧洲经济区各国必须在2018年1月之前将PSD2转化为法律，这为欧盟的开放银行提供了立法基础。2016年，欧盟退出《通用数据保护条例》（General Data Protection Regulation，简称“GDPR”），通过赋予欧盟居民对个人数据的更多控制权，对包括银行在内的网络安全、数字经济提出严格监管和禁区，同时对违反条例行为规定巨额处罚机制。为欧盟开放银行的规范有序发展和欧盟个人数据保护提供保障。

欧盟和英国的举措在全球范围内产生了重要影响，西班牙、美国、新加坡纷纷通过各种方式开展开放银行。

三、开发银行在国内的发展以及发展模式

在国内，明确提出“开放银行”一词的时间并不长，但是围绕着银行的业务和服务的开放所进行的实践却早已有之。目前南京银行，微众银行，浦发银行，百信银行以及平安一账通等企业在开放银行以及有了一些前沿的探索。国内监管机构、金融科技公司、商业银行对于开放银行的初衷和理解上目前是存在差异，对其定义各执一词。但總体来说，开放银行致力于“银行的金融能力以及金融数据开放和共享”这一核心要旨已是业界共识;提高金融服务能力、推动普惠金融的发展的目标基本一致。

基于对国内外银行开放银行生态圈建设的扫描，目前有4种模式可以参考：自建模式、投资模式、合作模式及联盟模式。

1.自建模式

自建模式是指银行自建开放平台，业务场景、技术支持、流量入口和金融服务都由银行自身或者银行所属集团建设。自建模式可以保障产品服务与业务场景的绝对融合，并且一旦建设成功就会形成自己独特的竞争优势。但是，自建模式相对风险高、投入大、周期长。

对于建设开放银行生态圈主导意愿强、资本实力强、技术实力雄厚、人才储备充足的大型银行来说，自建模式无疑是最优的选择。目前，国内也有许多银行选择自建开放平台，例如工行于2018年4月上线互联网金融开放平台，从投资到融资，从个人到企业，从境内到境外，从支付到收单，提供智能化、专业化、开放化服务。

2.投资模式

投资模式是指银行通过股权投资、兼并收购等方式，基于利益/风险共担的原则，实现与金融科技公司、互联网平台等合作。一般，银行投资主要通过三种方式：自建专门的内部风险投资或战略投资部门、建立独立的风险投资基金与通过自身的资产负债表投资。

投资模式可以提前获得创新方案，解决内部人才不足与创新文化缺失的问题，加快推向市场的速度。但是，在这种模式下，大量资金追逐有限的优质标的，权益估值具有挑战性。同时，部分银行无法在有限的资本中开拓出专门的投资资金，并且在投后管理方面也存在明显的不足。

3.合作模式

合作模式是指银行与金融科技公司等开放银行生态参与者达成利用金融科公司开发的产品或服务、组建合作网络、流量/线索购买、合营企业或合创服务等多项合作。

合作模式适用于风险容忍度较小的企业，银行无需投入大量的时间和资源，执行快，灵活性强，短期内可以快速盈利。但是，合作模式最大的困难是选择一家靠谱、可和睦共处的伙伴。并且，如果合作双方的约束力较弱，银行会容易丧失品牌认知力和忠诚度。

4.联盟模式

联盟模式是指与其他银行、金融科技公司等参与者组建联盟，联盟成员之间进行数据交换、科技交流、客户共同维护等深度合作。联盟模式可以共享资金、技术、人才等，在不影响自身业务的情况下可以降低投入成本。

以上四种模式都各有优劣，“条条大路通罗马”，银行应该根据银行自身实力、风险承担能力、主导生态圈的意愿和自身的约束能力评估最合适的一种或几种方式。

四、结语

“开放银行要在很多市场像英国一样引起客户关注还需要一些时间。但是，我们预计在5年内我们会看到开放银行会是行业变革的重要驱动力”。毕马威全球金融科技主管合伙人Ian Pollari 谈到开放银行如是说。

随着2018年中国开放银行元年的开启，越来越多的银行，互联网科技公司投入到这个开放银行领域中，或自建或投资，或合作或联盟，提前布局。未来开放银行将发展的更加迅速，我们一起拭目以待。

【参考文献】

[1]2019开放银行与金融科技发展研究报告

[2]开放银行的全球实践与展望

[3]KPMG：2019年上半年全球金融科技投资报告