闫肖锋

年轻一代中国人正改变这个国家古老的理财传统——从爱存钱到爱花钱，我们只用了一代人的时间。

最近，央行《2019年消费者金融素养调查简要报告》发布的调查表明，对于“今天有钱今天花完，明天的事情明天再说”这样的消费观，虽仍有79.3%的人不同意，但比例和两年前相比，这种延迟消费的偏好已在下降。另一组数据表明：去年中国人均持有信用卡和借贷合一卡增长近两成;今年一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额达797.43亿元，是9年前的近10倍。

央行的报告没指出的是，这几年储蓄率下降根本原因是居民买房，居民负债率上升也是因为买房。至于信用卡违约，那是一些学生或者年轻人信用意识不够，超前消费。汇丰银行的调查数据显示，90后的负债已达到人均12.79万元。《中国养老前景調查报告》还显示，中国年轻一代（35岁以下）56%的人没有储蓄，在开始储蓄的人中，每月储蓄仅1389元。

网上流传着这样一句话：80后挣一万只敢花三千，90后挣一万能花一万五。直观说明了90后超前的消费观。对此，年轻人振振有词：“只有花出去的钱才是自己的钱，与其受那些理财经理忽悠，把钱投资给各个投资机构，让他们一个接一个爆雷，卷款跑路，还不如自己花了。”

年轻人敢花未来钱的一个原因，是现在金融管理比较宽松，信用消费很容易，截至2017年，我国信用卡累计发放5.88亿张，其中90后的持卡占比就已经超过30%，也就是将近1.8亿张。

另一个原因就是现在的借贷方式众多，鼓励年轻人贷款甚至盲目消费。蚂蚁金服“花呗”发布的《2017年轻人消费生活报告》指出，在中国近1.7亿的90后群体中，开通“花呗”的人数超过了4500万，平均每4个90后就有1个使用“花呗”。一份大学生消费信贷调查报告显示，将近64%使用“花呗”的大学生，都是用“花呗”来购买电子产品、奢侈品和化妆品。我们也经常看到各种90后因为借贷而陷入深渊的新闻，裸条贷、套路贷、校园贷……电子货币在一定程度上弱化了人们“花钱心疼”的现实感。

没有存款，敢于负债，主要还得有个有钱爱存钱的爸妈。因为90后的爹妈是社会财富积累的一个大群体。90后普遍为独生子女，一个人独享父母的疼爱。

同时，作为互联网原住民，他们的消费观念变得更加开放，日常生活更注重自己的生活质量和自我感受。而朋友圈的“炫富”在一定程度上推高了年轻人的消费欲望，纷纷走上了“剁手”之路。

但是，步入社会之后90后的生活变得不容易，房子、户籍、工作、婚姻、育儿等问题纷至沓来。在高压的生活环境下， 不排除一些年轻人用“消费升级”来消解焦虑，利用“花呗”、信用卡、网贷等透支未来的现金流，来满足“消费至上主义”带来的虚荣心，来逃避现实的压力。

当前国家的经济大环境是，GDP增长的三驾马车——消费、投资、出口，年轻的90后就在担负起消费、房地产投资这两驾马车。未来若要鼓励消费，我们首先要卸掉年轻人肩上的担子，否则一味鼓励消费升级只会引发一场尽早要来到的信用危机。