晏亭

摘 要：目前“断直连”工作基本完成，网联平台逐步向纵深发展。作为国家金融基础设施，网联平台在防范金融风险、提升行业生态普惠性、助力金融创新方面发挥重要功能。但其发展也潜藏诸多问题，主要为网联运营与国家法律规定的冲突与不足，网联和银联等银行卡组织间关系不明、网联垄断可能带来潜在弊端。针对上述问题，立法部门应积极立法，协调相关法律法规，明确网联和银联等组织的关系，央行等监管部门要保持政策上的谦抑性，对网联运营不多加干预、发挥公司自治，同时通过制度设计抵消垄断带来的不利益。

关键词：网联;非银行支付机构;可持续发展

从央行发出将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台處理的通知之日起，至今“断直连”工作已经开展了1年有余。在央行牵头下成立的网联清算公司专门负责非银机构（非银行支付机构的简称，下文沿用）间网络支付业务的清算业务，今年“双十一”期间，网联平台通过了每秒9.2万笔的交易峰值，仅“双十一”当天处理交易量就达到11.7亿笔，截止到11月底，非银机构的网络支付业务超过9成已接入网联平台，“断直连”任务基本完成①。在这种良好势头下网联平台必将朝着纵深方向发展，在这一过程中，将面临诸多障碍。

一、文献综述

自央行“断直连”通知发出后，不少学者撰文对接入网联平台对非银行支付机构的影响以及非银行支付机构的路径选择问题进行了较为深入的探讨。……