谭栩翔

摘要：随着社会经济的快速发展，国民可支配收入的占比开始日益提升，金融投资已经成为了国民支出的主要构成部分。然而，在金融危机时代下，由于受到了各种因素的制约，我国家庭金融投资中仍然存在一系列亟待解决的问题。基于此，本文主要对大众家庭金融投资理财趋势进行了探讨和分析。

关键词：大众家庭;金融投资理财;趋势

家庭所处生命周期是家庭理财规划的重要考虑因素。它直接影响到家庭收支状况、风险承受能力、家庭责任及投资期限等其他因素的变化，进而影响到该阶段的家庭理财需求与特征。通常来讲，家庭生命周期是分为五个阶段：单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期及退休期。

一、被访者家庭资产配置情况分析

储蓄存款方面，参与此次调研的受访居民家庭持有的活期存款普遍在10万以下，占比高达63.07%;活期存款在100万以上的受访居民仅有17人，占比1.61%。参与此次调研的受访居民家庭持有定期存款在10万元以下的有586人，占比55.49%; 10万-20万的受访者数量和20萬-50万的数量大体相当，分别为186人和155人;定期存款在100万以上的受访者有44人，占比仅4.17%。负债规模上，参与此次调研的受访居民家庭负债5万以内有202人，占比lg%;负债5万-10万的居民有167人，占比16%;负债10万-20万和20万-50万之间的受访居民人数有131人，占比和为12%;负债50万以上的居民受访者有193人，占比达18%，排在第二;无负债居民受访者的占比高达34%，有363人，位于第一位，整体看来呈U型。负债用途项是多选题，有效填写人次为620人，统计数据显示，参与此次调研的受访居民家庭的负债主要用于买房，有329人选择此项，占比达53.06%，由此可以看出，天津市居民家庭的住房投资在家庭全部资产的占比最高;其次是日常生活消费和看病，占比分别为28.06%和24.03%，说明我市居民家庭在借贷方面相对保守。

二、我国家庭金融投资存在的一系列问题

（一）居民投资意识较低

尽管我国金融市场的发展开始日趋完善，并且金融产品的类型也变得越来越多，但是我国居民的投资意识却仍然较低，从而在一定程度上阻碍了我国金融投资的发展。导致此种现象出现的原因是由于中国人长久以来一直受到传统文化与传统观念的制约，因此，造成他们在进行金融投资时往往过于重视金融投资的收益性，而且不会购买任何一种可能带来风险的理财产品，他们宁愿购买风险小、收益低的理财产品，也不愿意购买风险较高、收益也较高的理财产品。尤其是就部分中低等收入的家庭而言，他们只会选取储蓄存款这种理财形式。只要进行投资就存在较高的风险，没有在自己手中安全，此种投资意识较低的现象在我国的金融资产投资中屡见不鲜，尤其是在一些农村地区，传统思想已经在人们的意识当中深深扎根。实际上，近几年内，我国金融市场已经获得了较快的发展，新型投资理财产品开始大量涌现，然而，此种理财形式却难以较好地吸引广大居民，过于追求收益性与风险性，并未对新型理财产品的社会性引起重视，进而不利于我国金融市场的健康稳定发展。

（二）支付风险

“理财通”这款产品是通过微信钱包来进行操作，采用微信支付以及支付宝等工具的支付使用情况远高于现金支付、刷卡支付等方式。在近场支付的过程中在扫码时可能会遇到带有病毒的收款二维码，或者是错误的收款二维码，支付到了其他的账户上。在支付过程中，还可能出现输入密码时被不法分子利用视频监控等手段来获取，进而导致其支付密码泄露，账户资金被转移。远程支付的风险来自于一些非法连接导致手机微信的支付密码被盗，或是某些网络犯罪分子通过置入木马等技术手段来盗取微信密码，进而导致资金被转移。

三、金融危机下我国家庭金融投资风险规避策略

（一）开展金融知识专题讲座

根据天津市居民家庭金融素养与金融资产选择调研情况，我们发现大部分天津市居民金融素养较低，而大多数家庭呈现的风险厌恶性投资形式、较为单一的金融资产选择正与此息息相关，并与受教育程度、收益等多个因素呈较强相关关系。因此，应当丰富金融知识讲座主体，强化对于不同人群、不同金融产品的差异化培训引导，以拓宽金融知识专题讲座覆盖面积，提高受众接受能力，就金融机构而言，应当根据自身金融产品状况，综合考虑目标客户金融素养水平、风险态度，针对不同人群举办不同形式的普惠金融教育，鼓励居民家庭参与相关的金融常识的培训，面向更加广泛的家庭群体，拓宽理财知识的宣传渠道，丰富投资者获取金融产品信息的渠道，提升信息处理和风险识别的能力，不断提高金融市场参与率，增加金融资产组合的有效性。此外，由于金融机构的特殊性，部分家庭对其缺乏信任，尤其是知识程度较低、家庭收入较低人群，对风险更加敏感，另外中老年群体、农村群体接受信息渠道不畅，参与程度与接受程度受到限制，因此应充分发挥政府等其他宣传基点的作用，如以社区为单位，派请金融局工作人员定时进社区开展主要面向中老年人的金融讲座，提高讲座公信力，避免家庭金融素养较低但有投资意愿的社区家庭遭遇骗局，提高其金融投资选择能力。

（二）支付风险的防范对策

支付风险的防范需要微信平台方以及使用者、政府部门共同参与。作为“理财通”的开发运营者，应加强安全设置，通过设计和优化支付流程，提高支付的安全性。政府相关部门则应加强对犯罪分析的惩罚机制，对其进行威胁，减少盗取支付密码的犯罪人员。

（三）注重对金融人才的培养

由于我国是一个人口大国，再加上家庭投资热情的持续升高，因此，有关部门应该多培养一些专业性的投资市场指导型人才，并构建出有关的市场指导机构，必须设立专门的机构，才能够为家庭投资者提供更加及时、专业的市场投资指导，从而不仅提高了家庭投资盈利的概率，而且还扩大了家庭投资的范围，激发了他们的投资热情，这样他们就会将闲置资金投入到市场当中。同时它也属于一种市场吸收闲散资金的有效方法，再加上规范化的引导与管理一定会使家庭投资以及市场经济发展处于一个良性的循环过程。除此之外，专业性的金融人才还能够帮助缺乏专业金融知识的家庭投资理财者选取适合他们的金融产品，或者是指导他们如何对这些投资产品进行管理，尽量做到专业化，专门化最大限度地保证家庭投资者的利益，以防家庭投资者盲目地进行投资。还有一点就是，采取此种形式能确保家庭闲置资金在金融市场中的合理、高效运转，进而为国计民生以及社会福利事业的发展提供了更多的正能量。可以看出，注重对专业金融人才的培养在家庭投资方面发挥着不容小觑的作用，这也是一种必不可少的措施。金融市场秩序方面发挥出十分重要的作用。

（四）开设网络金融教育共享平台

数据分析结论显示，投资者的受教育水平、收入水平与金融素养息息相关，而金融素养水平对其金融投资选择与收益更是呈现着密不可分的关系，这就造成了“贫者越贫，富者越富”的极端化现象，高金融素养投资者社会层次高、渠道丰富、投资实践经验充足，更容易接触到各种各样的金融教育，而普通家庭或无此意识，或缺少有效资源，难以对其金融素养的提高有所帮助。成年人受工作、家庭等因素限制，很多受访者没有较为集中的时间参加金融培训，而现有被大众所熟知的金融教育网络平台少之又少，且课程收费较高。互联网和手机等移动终端的发展，为成年人进行“碎片化”学习金融知识提供了更多选择。金融教育平台应采取政商结合的主要形式，既发挥政府政策支持与监管的支柱性作用，又发挥社会金融机构的多元性活力，以免费公开课普及金融投资知识，以及付費学习各类型专题金融教育等形式，针对不同年龄阶层、职业、性别等因素，开展专题化金融教育，破除普通民众对于金融投资的片面化认识，全面提高金融素养。

四、结束语

综上所述，由于受到了金融危机的影响，我国金融投资市场随之发生了改变，并且投资风险也变得越来越大，因此，就家庭投资而言，如何对风险进行规避，是一个值得考虑和研究的问题。另外，要想确保金融市场的健康有序发展，就必须让政府与金融市场以及家庭投资三者之间产生联动，从而既有助于推动我国金融市场的可持续发展，同时还提高了居民的生活水平。

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