陈燕 查语涵

摘 要：在互联网飞速发展的时代，越来越多的大学生的人身及财产权益受到了校园贷的侵害，而校园网贷也已成为人们热点关注的话题。目前，我国法律对校园网贷的规定并不完善，网贷所造成的经济秩序混乱、学生安全受到威胁等一系列问题无法得到有效解决。本文是在分析校园网贷背景的基础上，明确校园网贷产生的原因及目前法律规制情况，以提供解决校园网贷带来所造成的问题的应对措施。

关键词：校园网贷；现状；应对措施

一、校网贷的现状

社会发展迅速，越来越多的大学生为满足物质生活需求向各平台及机构借钱。实践中，大学生主要通过电商平台、消费金融公司、P2P贷款平台、高利贷、银行机构等形式取得借款。其中，电商、消费金融公司及银行机构这些正式平台或机构的借款利率較低且来源合法，对大学生而言较为安全；但P2P平台及高利贷平台的借款资金，却存在虚假宣传、线下签约、非法中介、收取超高费率、暴力催收等问题，严重威胁了大学生的人身及财产安全，存在较高风险。

二、校园网贷产生的原因

综合社会、大学生自身以及法律、政府机关组织等多个方面，笔者认为，校园贷盛行的原因主要有以下几个方面的因素：

1.物质生活水平的提高及消费观念的改变。随着社会的发展，生活条件逐渐变得优越，越来越多的大学生在追求温饱消费的基础上，多了精神层面上的需求；同时，由于虚荣心、攀比心、网络上快捷方便的可供选择的多样产品、年轻人的冲动消费等因素，大学生在父母所给资金已无法满足自身逐渐膨胀的消费欲望的情况下，在无法通过其他途径获取资金时，通常会选择校园贷这种低门槛的方式取得资金。

2.缺乏法律的规制。我国目前尚未有明确的法律对校园网贷加以规制，虽然已有法律对人们以网络贷款方式取得的资金提供保护，但笔者认为：校园网贷的主体是大学生，虽其为完全民事行为能力人，但对社会尚未有明确的认知，故应当通过特殊的法律制度以规制该种现象，严厉打击那些侵害青少年的不法借贷分子，以保障青少年健康成长，。

3.大学生法律意识薄弱，没有维护自己权利的法律意识。网络平台索要裸照的行为，实质上是对大学生隐私权的侵犯。按照法律规定，校园贷中提前以各种费用的名义扣除的资金不能够算作借款本金，超过36%的利率人民法院也不予保护，且实质上法律所保护的借款主张的最高利率应当是24%，故针对网络平台前期约定扣除服务费的行为及后期收取大量利息的非法要求，大学生完全可以通过法律途径维护自己的合法权益。

4.学校教育及管理的缺失。现阶段，大学的教育向专业化和综合化方向发展，缺乏对其他学科知识的了解及实践生活的经验，尤其是非法学或者非经济学专业的学生，缺乏对法律及进经济方面知识的了解，无法有效预防网贷陷阱；其次，在校园中，不乏某些学校中存在大量的代理人员，有时候，校园里充满了网贷广告，但并没有相关人员管制该类信息。

三、校园贷存在的问题

校园贷以其门槛低、手续便捷等优点，成为大学生借款的首选方式，但其也存在较大风险，主要表现在以下几个方面：

1.存在资金及安全上的风险。首先，部分网络平台通过网贷的方式骗取学生这一尚不具有丰富社会判断经验群体的钱财，名义上是借给学生资金，实质上是为了收取高额利润。大部分网贷平台提供资金的流程为要求学生填写借款信息，然后以砍掉服务费等名义将与学生所要求的借款资金不符的金额借给学生，但仍然非法将学生请求借款资金数额划为借款本金；其次，部分网络平台还会通过一些非法手段要挟学生还款，如要求学生提供身份证和裸照等。有一些本就以非法获取资金为生的借款人员甚至会采取暴力、限制人身自由、恐吓威胁等违反犯罪方式，要求学生必须还款。因此，学生这一群体既难以偿还实质上已非法超额收取的还款资金，生命安全也受到了严重的威胁。同时，不乏某些学生因无力还款而不得已做出伤害自己乃至违法犯罪的事情，若没有及时制止，很可能就会陷入绝望处境。实践中，也存在部分公司为通过大学生达到某种特定目的而故意借给其资金，从而在后期能够以未还款这一理由威胁大学生，限制其日常活动或者人身自由，做违法犯罪的事情。

2.信息及隐私的泄露。由于大学生本身没有特定的收入来源，资金有限，无法提供特定的担保，部分非法的网络借贷平台需要学生提供学生证、身份证及照片、有时甚至是裸照等材料作为借其资金的前提。平台掌握大量的学生信息后，其出于盈利目的，必然会向部分商家或广告网站商提供学生信息，而泄露学生真实信息的行为实质上构成侵犯了学生的隐私权；另一方面，在学生无法还款之时，大多数平台也会以泄露该信息尤其是裸照为威胁学生还钱的条件，也可能会构成对大学生隐私权、肖像权的侵犯。

四、应对措施

1.加大教育宣传，提高风险防范意识。大学生尚不具备充分的辨别能力，缺乏社会经验，学校应当加强对校园贷方面的教育思想工作，必要时可以请专业老师以专业课程的形式教学生应当如何辨别网络上及现实生活中的借贷真假，在借款过程中应当注意哪些金融问题和法律问题，辅导员在平时的生活中也应当关注大学生的生活状况，尤其要关注可能有异常情况的学生，应教导学生理性消费，坚决杜绝向非法组织借资金的事情发生；其次，大学生自身也要有意识地提高自己的辨别能力，拒绝冲动消费，拒绝非法借款，在身边同学资金上出现异常情况时，也要及时向老师回报，避免发生严重后果。

2.加强平台监管及网络监管。网络借款平台作为了解借贷公司注册信息、公司与大学生之间借款业务方式及公司与大学生沟通内容的第三者，理应当对借贷公司注册进入其平台进行严格的审查，在借贷公司入驻其平台时，需要其明确出借资金对象是否包括大学生，若包括大学生，需要审查其借款手续程序及出借资金的本金及利息计算方式；若上述程序违反了法律的规定，侵犯了大学生的隐私权或者是资金计算方式超过了法律所保护的范围，属于高利率收益的出借公司，则应当禁止该种公司进入平台；若该公司的各个程序、信息均合法合理，且具有合法的营业执照，则允许其注册进入平台。对于后期的实际资金出借情况，应当实时监督，以确保公司不会滥用其权利谋求高利润，一旦平台发现该种公司的违法犯罪行为，不利于青少年身心健康发展，应当将该公司从平台上移除出去，禁止其继续使用平台；若其行为造成的结果严重侵害他人或者社会利益的，平台应当向有关监管机关报告，防止类似行为再次发生。若社会民众在网络上发现了不法分子的非法借贷，也要及时向有关监管机构举报，以保障大学生的身心健康发展。

3.健全法律规则体系。对于给社会造成不良影响的校园贷，政府相关部分应当在分工明确的基础上严格监管，追究责任。政府应出台相应的行业法规，明确管制校园贷不良影响的监管主体、监管职责、监管方式及监管对象等，只有这样，才能够有针对性地严厉打击侵害大学生合法权益的非法组织机构，保障平台及社会的健康发展。

4.完善纠纷解决机制，确保青少年的健康成长。校园借贷产生的不良影响最终会造成利益相关者之间的纠纷，若处理不当，很可能会发生严重的后果。因校园借贷的主体为尚不具有独立生活能力和丰富社会经验的大学生，在网站上，可以设定特定官方的投诉电话或者是专业咨询电话，对大学生宣传网贷知识时，让其在不了解该网贷机构与其进行的具体行为是否合法时可选择拨打专业人员电话，询问借贷公司行为的合法性。在纠纷发生时，可以发挥行业协会的力量，协调解决经营者与大学生之间存在的纠纷。当大学生的合法权益受到严重侵害时，应当通过司法途径维护其权益。

综合来看，现在的大学生普遍缺乏防范意识及法律意识。在建设中国特色社会主义法治社会的背景之下， 更应当提高当代大学生的法治意识，加强对网络借贷行业的监管，坚决打击不良校园借贷，让校园贷能够在法律允许的范围内为学生提供服务，促进互联网金融行业稳定健康发展。

参考文献：

[1]周秀娟；华清：《我国校园网络借贷法律监管问题研究》[J].电子科技大学学报（社科版），2018.

[2]张月：《大学生校园贷法律问题研究》[J].沈阳农业大学学报（社会科学版），2018，20（04），439-443.

[3]王怀勇，邓若翰：《校园网贷法律规制的路径选择》[J].西南政法大学学报，2017，19（06），83-91.

[4]郭玉芳：《基于校园网贷现象的的大学生金融风险》[J]，法会计之友，2019，（10），14-19.

[5]冯进：《学生网贷消费的负面作用和法律措施研究》[J].知识经济，2018，（17），44.

[6]许珊珊：《我国校园网贷法律规制研究》[D]，安徽大学硕士论文.

[7]伍坚：《我国P2P网贷平台监管的制度构建》[J]，法学， 2015 （4） ，92-97.