任衍珍

[摘要]改革开放以来，我国经济高速发展，人民生活水平日益提高，但其中所暴露的问题日益突出，农村经济增长的质量仍有待提高。我国是一个农业大国，解决好农业农村农民问题是全党工作的重中之重。实现资金的优化配置，是解决“三农”问题的关键。2018年中央一号文件指出，农村金融改革任务繁重。众多的研究表明，生活、生产和发展资金缺乏是制约农村地区贫困群体摆脱贫困的一个重要因素，发展农村金融对农村脱贫有重要的战略意义。

[关键词]农村金融;产品;城乡协调

[中图分类号]F274[文献标识码]A

1 引言

农村扶贫攻坚是全面建成小康社会的主战场，农村经济的发展快慢决定着全面建成小康社会的进程。中央2004～2013年连续10年的“一号文件”中均涉及到了“三农”问题，可见其重要性的大小。为了实现农村贫困人口如期脱贫，建立惠及十几亿人口更高水平的小康社会，一方面政府要加强对“三农”的支持力度，为其制定优惠政策;另一方面，还要提高农民的自我致富能力。推动农村金融的改革发展与创新，不断完善农村金融服务机制是当前金融工作的任务之一，这不仅为村民提供了更多的融资机会，满足了金融服务的需求，解决了“弱势群体”融资难的问题，保障了其金融权利的实现，更为其脱贫致富提供了有效的途径。2018年的中央一号文件提出，坚持农村金融改革发展的正确方向，健全适合农业农村特点的农村金融体系，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好地满足乡村振兴多样化的金融需求。目前，我国农村金融取得了一定程度的发展：据中国人民银行金融市场司监测统计，截至2014年末，农村金融产品和服务方式创新已在全国31省（市、区）全面推进，全国主要涉农金融机构和营业网点数已分别达3566家和81397个。截至2014年末，全国已组建的新型农村金融机构92.9%以上的贷款投向了“三农”和小微企业。全国已有1045个县（市）核准设立村镇银行，县域覆盖率54.57%。但我国农村金融的发展仍存在着许多问题，地区发展不平衡日益突出。据《中国农村金融服务报告（2014）》显示，截止2014年底，全国金融机构空白乡镇仍有1570个，这些乡镇并没有金融机构的影子，更谈不上金融产品的创新以及金融服务的完善及普惠性。在我国，仍有较多的农村地区金融产品单一，供给不足。“农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则社会安。”因此，加快农村金融的发展对我国全面建成小康社会具有全局性和战略性的意义。

2 我国农村金融现状分析

近年来，随着我国金融体系的改革以及金融体制的不断完善，我国农村金融取得了较快的发展。自2003年农村信用社改革试点启动以来，在党中央、国务院正确领导下，农村金融服务体系逐步健全，服务水平不断提高，得到了有效的改善，涉农贷款逐年增长。截至2014年末，涉农贷款（本外币）余额23.6万亿元，占各项贷款比重28.1%，同比增长13%，按可比口径较全年各项贷款增速高0.7个百分点，其中农户贷款余额5.4万亿元，同比增长达19%，比各项贷款平均增速高6.7个百分点。按照可比口径，2007年创立涉农贷款统计以来，涉农贷款累计增长285.9%，七年间年均增速为21.7%，为支持粮食生产“十一连增”和农民纯收入增长“十一连快”发挥了重要作用。

偏远农村地区基础金融服务全覆盖工作持续推进，乡镇基础金融服务有效提高。2014年，银监会又启动实施了基础金融服务“村村通”工程，印发《关于推进基础金融服务“村村通”的指导意见》，引导和鼓励银行业金融机构用三至五年时间总体实现基础金融服务行政村全覆盖。通过设立标准化网点、开展简易便民定时定点服务、布设自助服务终端等多种服务形式，金融服务已覆盖52万个行政村。

3 我国农村金融存在的问题与不足

3.1 农村金融机构体系不健全，金融產品单一

目前我国农村金融机构覆盖率低，西部地区、偏远山区甚至出现金融机构空白，众多农民无法享受金融服务，无法满足其对投融资的需求;金融机构的分散使得金融交易成本居高不下，使得一部分群体尤其是低收入、老人等弱势群体难以享受金融服务，金融产品的创新及推广力度下降。我国主要涉农机构由农村信用社、农村商业银行、农村合作银行等构成。2014年，我国农村信用社机构数1569家，占比67.5%。这不难看出，农村信用社在涉农机构中占据主导地位。这种局面往往会使得金融机构之间缺乏竞争性，造成金融产品研发与推广的“惰性”。从现有农村信用社业务品种上可以看出，依然以存贷款为主，基本没有其它的业务，如保险、咨询、代理、结算等金融服务。这种状况既制约了农村金融供给的有效性，又不能满足农村经济主体对金融的多样化需求。其次，相对于西方国家，我国金融管制较为严格，在一定程度上限制了金融机构的活动，从而限制了金融产品的创新。再次，由于城乡经济发展不协调、城乡贫富差距过大，与城市客户相比，“三农”客户规模小、信息不对称、抵押品缺失等特征明显，因此许多金融机构更愿意留在具有丰富客户资源、经营风险相对较低的城市而不愿进军乡镇，这就使得农村金融产品创新缺乏动力。最后，由于交易成本的居高不下，农村金融存在着较大的风险，抑制着金融产品的创新。

3.2 农村金融供给不足，资金外流情况严重

目前，我国农村金融贷存比仍相对较低，农村金融机构将农村储蓄转化为农村贷款的比率低下，大量的资金流向第二、第三产业等有较大发展前景和利润空间的产业，从而导致农村金融机构支持农村经济建设的效率低下。通过农村信用社、邮政储蓄银行等商业性金融组织每年从农村地区流出的资金大于从城市地区流入的资金，使得农村社会经济的发展缺乏强有力的资金支持，不利于农业基础设施的建立和农业科研科技的推广，农业和农村经济发展的资金需求不能得到有效的满足，从而抑制了农业的发展与农民收入的增加，最终导致城乡居民收入差距越来越大。