户均贷款2.6万元，不良率1.45%，73%的码商第一次来网商银行申请贷款就会获得通过，80%的码商之前从未在其他银行获得过贷款一一这是网商银行下沉服务小微的“成绩单”。

开业3年来，网商银行充分发挥移动互联网高效触达用户、大数据处理的能力，专注于小微客户小额、高频的融资需求，不断探索以新技术解决小微经营者融资难问题，切实发挥金融“毛细血管”作用。

截至2019年5月末，网商银行资产总额1143亿元，其中，各项贷款余额518亿元，户均仅2 6万元，绝大多数为小微经营者及个体经营者贷款。截至目前，网商银行及前身阿里小贷累计为1746万小微经营者和个人经营者提供了近3 07万亿元经营性贷款。

服务下探的三个特点

网商银行在小微贷款领域的普惠特点非常明显：一是小微贷款客户中，处于初创和成长期的小微经营者占80%以上，被服务小微经营者中员工人数5人以下企业占比52.18%，6至10人企业占比24.95%。二是西部地区小微信贷增速明显，尤其是西部地区，2018年贷款笔数环比增长超过3倍的省（区）有5个：内蒙古、宁夏、新疆、贵州、青海;三是三四五线城市金融需求更活跃，三四五线城市在2018年增长了120.65%。

众所周知，小微客户普遍无担保、缺抵押、缺风控数据，是阻碍传统金融方式服务线下小微商家最重要的原因。对此，网商银行通过下探客群，先给予小额信贷额度，帮助客户培养和建立起自身的信用记录，通过贷款支用、还款的良性循环不断提升客户的信贷额度。网商银行董事长胡晓明表示，希望基于大数据风控能力，打造小微经营者“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制，逐步建立起中国小微经营者的信用评价体系。

2018年以来，网商银行不断下探小微客群，2018年当年新发放贷款8500亿元，比上年增长9帆，但不良率仅小幅增长0.06%。

这些成绩的背后有赖于技术的不断成熟和投入，据悉，网商银行依托“系统一数据一模型一策略”的信用风险管理总体架构，搭建了“准入一授信一贷中监控一货后管理”的全流程信用风险管理体系。通过借助阿里巴巴云计算平台的能力，该行风控领域汇总形成10万多项指标，创建了100多种预测模型和3000多项策略，底层风控技术持续升级。基于AI、云计算等技术，网商银行小微经营者贷款服务做到了“310”：3分钟申请;1秒钟决定;0人工干涉。2019年1月至5月，该行小微贷款客户较去年同期增长108%，但不良率较去年同期仅上升0.17%（2019年5月末不良率为l.45%），小额纯信用贷款风险仍维持在行业较低水平。

“技术+”实现触达长尾客户

通过深入运用互联网和大数据技术，依托阿里、蚂蚁生态场景，网商银行不断创新小微金融产品，业务聚焦于“小微更微”客群，大部分客户是传统银行难以触达的长尾客户群体。

例如以互联网要素为特点，网商银行面向阿里集团场景，向小微商家提供淘宝贷款、天猫贷款、阿里信用贷款等产品，同时围绕菜鸟物流、天猫上游商家等，提供存货质押和应收预付的供应链贷款产品。2017年，网商银行还推出了支付宝收款码商户贷款、口碑商户贷款，为线下使用支付宝收款码的“碼商”提供在线贷款产品。

还有面向农村金融场景，通过与县域政府的合作，网商银行推出“普惠金融+智慧县域”项目，借助大数据+互联网技术，结合政府在行政管理和公共服务过程中产生的涉农数据，协同各地政府建立区域/行业专属授信模型，为农户提供无抵押、免担保的纯信用贷款，支持农户生产经营。“普惠金融+智慧县域”项目现已在24个省超过230个县落地，接下来将在更大范围加速覆盖更多涉农县区。截至目前，网商银行及前身阿里小贷己为766万“三农”用户提供了7020亿元贷款支持。

“复制”小微金融技术

在保持商业可持续的前提下，网商银行按照“保本微利”原则持续降低贷款利率，助力小微经营者发展。2017年以来，该行普惠小微贷款平均利率整体呈持续下降趋势，从2017年度年均的13.15%到2018年四季度的11.93%，贷款利率下降了1.22个百分点。2019年以来，普惠小微贷款利率始终维持在合理水平。由于网商银行7×24小时随借随还的业务特点，客户实际负担的成本金额并不高，较好满足了小微经营者“短、频、急”的贷款需求。

除了自身的发展外，记者了解到，网商银行“310”贷款模式在去年开放后，已经复制到50家金融机构，为这些商业平台金融机构提供系统建设、账户对接、资金增值、账单管理、代扣还款、融资贷款等金融服务，实现。拎包入住”，让这些金融机构拥有或者提升为各自用户提供金融服务的能力。

监管对此也持鼓励态度，在不久前召开的陆家嘴论坛上，银保监会普惠金融部主任李均峰提到，当下商业银行对小微企业服务的效率在提高。许多商业银行大量运用数字技术，例如网商银行的“310”模式，效率非常高，可以解决小微企业融资中信息不对称、没有抵押担保的问题。“小微企业一大特点就是轻资产，所以现在政策鼓励商业银行大量利用现代技术发放信用贷款，提倡商业银行在发放贷款过程中，减少对抵押担保的过度依赖。”李均峰说道。