摘要：从阐述发展大学生商业医疗保险的意义入手，分析当前大学生商业医疗保险市场存在的问题，并就如何完善大学生商业医疗保险市场提出思考和建议。

关键词：大学生;商业医疗保险;完善建议

大学生医疗保险主要由社会医疗保险和商业医疗保险组成。社会医疗保险属于基本医疗保险，然而由于制度设计不够完善、大学生医保知识匮乏和参保意识不强等原因，使得社会医疗保险不能完全满足大学生的医疗需求。大学生商业医疗保险作为社会医疗保险的补充，在此时要发挥出应有的功效。

一、大学生商业医疗保险市场存在的问题

发展大学生商业医疗保险，提高大学生的风险意识和商业医保的投保率，有助于进一步保障大学生的安全。大学生商业医疗保险市场发展势在必行，但是在发展过程中逐渐发现面临许多问题需要解决。

（一）大学生保险知识和风险意识薄弱

很多大学生都认为自己年轻，身体健康状况良好，遭受重大疾病或意外伤害的概率很小，没有购买商业医疗保险的必要，从而拒绝参保。这种想法在大学生中是非常普遍的，这也体现出大学生风险意识比较薄弱，缺乏自我保护意识。

非专业的学生对医保知识的了解是非常匮乏的，学生缺乏主动学习保险知识的动力，利用保险知识解决实际问题的能力低。

（二）商业医疗保险品种单一，价格偏高

各大保险公司针对不同人群制定了多个险种，比如某公司推出的专门针对妇女的“女性安康”、“为她保”，专门针对儿童的“康宁少儿”等等，这让不同人群有了更加多样化的选择。但是，细来发现保险公司却少有专门针对大学生的险种，只把大学生归为普通学生类制定相应的保险产品，但这些产品很多险种的参保对象只局限于中小学生，使得大学生群体在健康保险所属参保对象这一行列中处于十分尴尬的位置。

（三）商业医疗保险宣传不到位

政府、媒体和高校对于大学生安全问题颇为关注，三者对社会基本医疗保险的投入是有目共睹的，但是对健康教育和保险知识的宣传投入则亟待加强。风险意识和安全意识不强，保险意识就很难深入人心，保险业就难以做大做强。政府和商业健康保险公司对于大学生商业医疗保险方面的宣传力度相对较低，宣传渠道很多却没有很好的被利用起来。

（四）政府支持力度不够

尽管国家重视健康保险行业的发展，但是相關的政策法规仍不够完善，商业健康保险与社会医疗保险二者的工作并没有十分明晰的划分，也没有相关具体政策进行界定。政府作为市场的守夜人，必须做好监督管理工作。

同时财税政策对商业医疗保险的鼓励、扶持力度还不够，商业健康保险既是经济事业也是公益事业，如此两益行业，政府应将发展扶持政策落到实处。

二、完善大学生商业医疗保险市场的对策建议

大学生商业医疗保险需求的提升是一项任重而道远的工作，需要联合政府、大学生群体，商业保险公司和社会等各方面的力量。

（一）发挥政府监管责任，保证市场良性运行

市场竞争在促进产品服务优化、产品创新的同时，也难以避免恶性竞争。不良竞争中，多数情况下保险公司会通过非价格竞争来抢占市场份额，此时政府就要履行好自己的监管职能，加强对保险人和保险市场的监督和管理，同时还要尽量避免由于信息不对称而导致的市场失灵，加强风险管控，保证行业的良性运转。同时国家可以适当出台一些针对大学生商业医疗保险的扶持政策，如给予一些税收优惠政策等促使保险公司在一定程度上降低保费，增强大学生的投保能力，激发商业保险公司的发展积极性。

（二）提高大学生理财水平，增强大学生保险意识

由于大多数大学生群体的经济来源是家庭，在这种情况下，家庭的经济水平影响甚至决定着大学生的收入水平。首先，政府应该切实尽到自身的本份和职责，运用多种力量，大力发展社会主义市场经济，切实提高居民收入水平和人民生活水平。但是即使从长远看处于经济发展水平和人民生活水平从长远看都保持发展势头，但短期看依旧很难快速提高。因此，要想提高大学生对商业医疗保险的购买力，需要增强大学生的理财能力。社会应引导当代大学生建立适度理性的消费观念，养成良好的消费习惯。

（三）强化商业保险公司社会责任，提升服务水平

如今我国政府正大力扶持健康产业，保险公司更应立足于大学生群体作出具有前瞻力的发展规划。商业保险公司虽注重商业利益，但随着企业社会责任承担比重的增加，公司自身也应注重社会效益。品牌吸引力的作用不言而喻，客户仅仅凭借手中的一纸文书就要向保险公司缴纳高额保费，而保险公司仅靠一份保单就为其作出健康或财产保障，这份保单的背后承载的是双方的信任。如果遇事相互推诿，那么公司多年建设的诚信也会逐渐不复存在，随之而来的是客户流失，后果不堪设想。由此可见，保险公司除了外在形象品牌建设，更重要的还是内在的负责和诚信，这更能使其发展的更长远，这也是社会责任的具体体现。

（四）拓宽商业医疗保险宣传渠道，提高参保积极性

在校大学生对商业医疗保险的参与积极性和认知度都不高，使得当前大学生商业医疗保险参保率相对较低。以大学生个人生命财产安全保障的角度来看，社会力量要助力商业医疗保险的宣传工作，让大学生了解到商业医疗保险的重要性并拓宽商业医疗保险宣传渠道，提高在校大学生的参保积极性。

虽然大学生与外界的接触机会和接触时间都有所增加，但作为学生群体而言，他们的活动范围仍然还是学校，在宣传地点的选择上，依然可以将重心放在学校，利用便利的教学条件举办有关商业医疗保险及自身健康风险方面的知识讲座，集中学习相关知识，提高效率。

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作者简介：刘宴玲（1996-）女，山东临沂，学校：上海工程技术大学，硕士，研究方向：社会保障政策与实务研究方向。