汪宇涛

【摘要】：随着中国经济改革的逐渐深入，国内银行业也同样经历着深刻的变革，原有的银行业务发展模式已不能持续，零售银行业务将会逐渐成为商业银行的重要支柱，打造银行核心竞争力，实现零售业务的深化转型，差异化、专业化、品牌化等将成为外来零售银行的发展趋势。随着利率市场化、人民币国际化的相关金融改革进入深水区，国内银行业正在经历着一场“进化”运动，顺应市场经济的银行将在未来的市场上站稳脚跟，故步自封则将被历史所淘汰，零售业务将随着改革的持续成为银行业务的中心。

【关键词】零售 商业银行 发展趋势

一、零售银行的内涵及其特征

（一）零售银行的概念

零售银行是指商业银行利用现代商业理念和高科技手段，为个人、家庭和中小企业提供的全面、综合的金融服务，包括存取款、贷款、清算、外汇、投资和金融。零售银行业务不是特定业务的缩写形式，而是许多业务的总称。

（二）零售银行的特征

研究商业银行零售银行业务的基本特征是在商业银行零售银行业务领域内实施客户关系管理的基础。具体来说，零售银行业务具有数量庞大、业务分散、类型多样化等特点。

1、客户需求有明显差异

零售业务的服务对象主要是居民个人，他们有的居住在城市，有的居住在乡村，有的居住在国内，有的居住在国外。由于客户的职业、文化层次、经历、金融愈识和服务需要的不同，因此他们要求银行提供的产品和服务也具有明显的差异。……