邢雁

摘要：我国支付产业在逐步升级，支付业务规模、服务水准、普惠程度、服务水平都在世界处于领先水平。结合青海省区域经济特点，本文以当地商业银行应对支付产品升级为切入点，探讨在监管趋严的背景下，“断直联”业务模式发生转变，对商业银行收单业务带来的机遇与冲击，探讨商业银行在此背景下应对策略。

关键词：移动支付 监管趋势 商户业务 议价能力

一、中国消费金融具有较大前景.青海地区移动支付渗透率较高

2018年全国最终消费对经济增长贡献率78%，连续6年成为经济增长的第一引擎。青海省实现社会消费品零售总额835.56亿元，比上年同期增长6.7%。青海社会消费品零售总额五年年均增长11.8%。线上支付业务具有较大的发展空间，中国移动支付用户规模达5.7亿人，年均增长率28.43%。从移动支付渗透率来看，通过2017年支付宝移动支付账单数据可以看到：

内陆地区的贵州、山西、青海，以超过90%的移动支付比例，远远超过沿海省份。青海地区移动支付面临较大的机遇与挑战。

二、移动支付业务演进.商业银行随之推出“聚合付”

2011年5月，首批27家第三方支付公司正式申领牌照。2013年，支付宝大力开展线下业务推广。其中，用户最常使用的移动支付方式是条码支付。条码支付是继NFC、HCE支付后，近几年新兴的支付方式，条码支付业务为线下商户提供快捷、安全的现场支付解决方案。第三方支付机构中最先以微信、支付宝为主要推广机构。随后商业银行也开始“攻占”移动支付端口。……