薛烨君

摘 要：随着我国金融市场的高速发展，小额信贷市场也在逐步扩大，逐步成为国有商业银行的重点发展贷款业务。但是，由于小额信贷贷款人及自身的特点，会对国有商业银行的信贷风险产生巨大影响。因此，应重视小额信贷在国有商业银行信贷体系发展中存在的问题。本文针对现阶段我国国有商业银行小额信贷市场发展中存在的风险问题进行分析，并提出相关的风险控制意见，以期改善国有商业银行小额信贷市场的发展，提升整体信贷市场的平稳发展。

关键词：国有商业银行；小额信贷；风险控制

1 国有商业银行小额信贷风险管理现状

随着金融市场的不断完善与发展，商业银行扮演着越来越重要的角色。由于强大的背景依托和资金支持，国有商业银行肩负资金资源合理及有效配置的重任。我国国有商业银行资金量庞大，随着普惠金融以及人民消费水平的逐步提高，以消费形式为主导的小额信贷逐渐提升在国有商业银行信贷业务中的规模。除此之外，为响应国家相关政策的号召，国有商业银行也在不断加强对中小型企业的扶持力度，在拓宽融资渠道的同时不断提升金融产品的创新力度。

当下，随着互联网的不断发展与完善，网络贷款也成为一种新兴的融资渠道，凭借其门槛低、申请速度快、贷款福利等优惠政策，不断挤压实体商业银行的小额信贷市场。为了提高市场竞争力度，国有商业银行也随之提出相关的优惠信贷政策，继续鼓励和刺激小额信贷的发展，以维持小额信贷的市场占有率。

2 国有商业银行在发放小额信贷过程中存在的问题

由于我国金融市场飞速发展，小额信贷的市场规模也在不断扩大。随着信贷规模的扩大，同时也为国有商业银行带来了相应的风险管理问题，出现了诱发信贷风险的因素。结合我国国有商业银行小额信贷发展现状，主要存在小额信贷不良资产率高、国有商业银行内部信用评级粗糙及小额信贷资金盈利能力差这几个方面的问题。

2.1 小额信贷不良资产率高，安全性差

我国国有商业银行在经过多个发展阶段形成了具有一定规模的不良贷款，发展到如今，国有商业银行已拥有很高的不良资产率。而在小额信贷业务当中， 其贷款主体主要是由个人和中小型企业来构成且通常并没有足够的物质进行资金的担保，主要以信用担保为主。由于小额信贷的贷款门槛低，就造成此部分资金容易转变为不良资产，形成银行的坏账或者周期较长的贷款，不仅占用国有商业银行的资源且资金难以收回。在目前我国国有商业银行的体系中，还没有建立相对完善信用评估体系，由于小额信贷的贷款主体数量庞大且形式较为杂乱，如果逐一进行信用评估，将会消耗巨大财务资本、人力资本等，对国有商业银行而言是一个巨大挑战。

此外，随着国家政策的普及和发展，对于小额信贷的贷款主体获得资金的渠道也不断增多，由于小额信贷的贷款主体可选择性得以增强，而银行则变得較为被动，不得不靠降低信贷门槛来进一步拉拢客户，由此破坏信用评级体系。同时，小额信贷的贷款主体不具备较强的还款意识和信用观念，很容易出现拖欠还款和骗贷的行为，更进一步造成了不良资产率的提升。

2.2 国有商业银行内部信用评级粗糙

我国商业银行小额信贷业务贷款申请简便且数额较小，贷款主体只需向开办小额信贷的商业银行网点提出申请，并出示相关有效证件以及稳定的收入来源等证明后即可获得贷款资金。由于手续简便，商业银行无需投入过多成本在贷款人的申请审核过程中，由此针对于小额信贷主体的信用评级也较为简单和粗糙。信用评级的简陋随之造成贷款不良资产率高的局面，而国有商业银行体系庞大，与小额信贷的发放额度相比，不足以引起足够的重视，但当小额信贷的违约率不断提升，不良资产不断增加，长期以往下去会聚少成多，国有商业银行将会形成巨大的损失且产生一系列连锁反应，从而造成因小失大的信贷发放局面，损坏国有商业银行资金链的完整性。

2.3 小额信贷贷款主体不确定性强，资金盈利能力差

从小额信贷的贷款主体的角度来看，其多为个人和中小型企业，由于企业的规模小，不具备成熟完善的风险控制体系且中小型企业多受国家政策、自然灾害的影响，发展的不确定性很强，并没有形成完备的经营规模和商业体系，因而该主体的抵抗风险能力较差。随着经济的发展会呈现波动幅度更大的特征，一旦整体经济出现下滑或衰退的趋势，该主体的受损速度最快且受损程度也最大，企业出现亏损后，无法及时偿还银行的贷款由此造成了银行的损失，形成银行的不良资产。

由于企业本身的规模小、抵抗风险的能力较差以及发展的不确定性较强，因此其资金的盈利能力也不佳。其盈利状况往往随国家政策或宏观经济发展环境呈现周期性波动，在企业出现资不抵债，入不敷出的情况下，无法及时偿还银行的贷款。对于国有商业银行而言，小额信贷的贷款金额虽小但数量多，由此形成的损失也较为庞大，造成资金无法及时收回且会损坏银行信贷体系，进而影响银行信贷体系的正常运营。

3 国有商业银行小额信贷风险管理策略与建议

3.1 减少不良信贷的发生率，提高贷款人还款意识

根据国有商业银行在发放小额信贷过程中存在的种种问题来看，国有商业银行应科学合理、谨慎严格的按照相关信贷管理规定来执行，增强信贷系统的评估体系，严格把控贷款人的条件，在贷款初期就逐步降低风险产生的可能性。

此外，银行还应适当加强对贷款人还款意识的培养，增加征信方面的宣传，让贷款人充分意识到按时还款借款的重要性从而避免不良资产的形成。还应让客户及时了解目前互联网时代下全面且互通的信用评估体系，个人征信评估的重要性，一旦发生违约现象将影响贷款人的整体信用，不仅会影响贷款人之后的贷款情况而且对贷款人的生活也会产生一定程度的影响。国有商业银行作为商业银行的代表，更应重视自身的领导作用，对贷款还款等行为进行详细、谨慎的讲解，或通过制作、播放宣传片等方式提升贷款人还款意识。

3.2 改善商业银行内部控制机制，完善银行的信用评级

在国有银行的小额信贷风险管理中，首要任务是改善银行内部的风险控制机制，完善银行的信用评级，树立新的风控意识。在对小额信贷主体的审核中，形成精准的资质审核，在贷款前多方搜集资料且排查贷款主体的贷款匹配程度，适当提升放贷门槛。在针对个人、中小型企业的不同经营范围设立不同的门槛，对不同的贷款金额做出不同的要求，这样一来做到有的放矢。在贷款放出后，更应及时对贷款主体的资金用途进行审查和跟进，及时了解贷款主体的资金使用情况，从而降低不良资产产生的可能。

在银行内部的各部门之间，应明确分工且划清贷款审核的界限，从而适当增加银行经营成本的基础上，提升对小额信贷风险的有效控制。设立标准化的风控岗位且做到权责细分，这样形成完善及时的汇报制度，员工与上司间形成精准的传达机制，从而提升员工的工作效率。构建标准的小额信贷风险管理系统，促进银行的不良资产率的降低。此外，国有商业银行还可以通过与第三方机构的合作，提升风险控制的管理程序标准化，节省更多的人工成本，转而由精准的计算机系统进行替代。

3.3 利用大数据资源增强信贷业务风控水平

小额信贷具有贷款数额小、数量巨大的特点，因此贷款前审核流程对于银行而言至关重要。但小额信贷数量较多，贷款审核会形成银行较多的人工成本。随着大数据的发展，其正逐步深入金融体系，助力金融体系的发展和信贷体系的完善。国有商业银行可以通过大数据，深度挖掘贷款用户的基本信息、强化数据的透明度以及利用计算机抉择放贷标准等程序，节省人工成本且提高银行信贷体系的完整性。

3.3.1 深度挖掘小微企业信贷数据

以往，国有商业银行多通过小额信贷贷款人的固定收入、不动产等方面的数据信息评估贷款人的信用评级。但近些年，市场的消费水平升级，贷款人的消费习惯也在逐渐发生变化，而小额信贷中综合消费的比例逐年提升。因此，商业银行可针对个人小额信贷的征信数据贷款消费情况和资金去向等数据进行收集，对消费金额和消费习惯进行统计和分类，为数据深度挖掘奠定数据基础。与此同时，银行也可以结合第三方机构或是网络平台，节省银行的统计成本。通过对贷款人消费数据的搜集，了解贷款人的消费习惯，这样能够進一步结合其固定收入、不动产等情况，对还款能力进行细致分析，从而降低不良资产率。

3.3.2 增强数据共享水平

对于商业银行而言，客户的基础信息是其宝贵的资源。随着信贷市场竞争的逐步加大，商业银行作为独立存在的个体，并不会将客户的数据信息与竞争对手进行共享，而是选择维护用户的个人信息，这种行为既是出于对客户的保护也是维护自身的发展利益。但当信贷市场容量逐步扩大，这种数据的隐蔽性逐渐显示出其劣势，为个人隐蔽贷款信息提供了便利条件。因此，国有商业银行之间可适当形成信息共享制度，在维护用户信息安全性的基础上，提高小额信贷的质量，加大信息的透明度，有助于改善国有商业银行小额信贷的贷款质量和安全性。

3.3.3 利用计算机抉择小额信贷标准

在拥有海量客户数据后，银行可以提升贷款流程的审核程序。在对客户的数据进行整合和分析后，借助第三方大数据平台的数据挖掘技术，制定更为严密和谨慎的贷款流程和路径。将人工贷款审核逐步退出贷款的审核流程，采用计算机代替人工审核流程，降低人工审核的失误并结合计算机强大的能力，精准对接客户信息，计算风险程度较高的贷款且全面提升国有商业银行信贷业务的决策水平。

4 结语

综上所述，目前国有商业银行存在小额信贷不良资产率高，安全性差、银行内部信用评级粗糙、小额信贷贷款主体不确定性强，资金盈利能力差等方面的问题。结合国有商业银行自身的发展特点，本文针对以上国有商业银行在小额信贷市场出现的问题，提出了具有建设性的意见。首先，针对小额信贷不良资产率高，安全性差的问题，提出减少不良信贷的发生率，提高贷款人还款意识；其次，在银行内部信用评级粗糙的问题上，改善商业银行内部控制机制，完善银行信用评级的解决策略；最后，本文还提倡结合大数据技术，整合贷款人消费习惯等方面的数据，节省人工成本，减少不良资产的产生，全面提升银行信贷体系的审核流程，完善银行信贷市场。

参考文献

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