林平 唐园园

【摘 要】普惠金融是联合国于2005年提出的概念，我国普惠金融服务的重点对象主要是农民、城镇低收入人群以及小微企业。但是通过对实际情况进行分析得出，现在我国的普惠金融事业发展却遇到的最大问题，是没有有效办法完成不良率的有效控制。面对逾期、违约客户，俗称“老赖”，目前暂未有效办法实现相应借出资金的全额回收，唯一能展开的操作就是对其进行黑名单管理，且以后拒绝借给其任何资金，但这种情况并不能实现对全民震慑的作用，普惠金融事业的发展依然存在重重阻碍，甚至部分人利用金融系统审批模型，通过运作获得资金，让真正需要“普惠”的人民被挤出，导致“劣币驱逐良币”的恶劣影响。鉴于这种情况，本文对普惠金融与社会征信系统建立的关系进行了深入探究，希望通过本文的研究能够为普惠金融事业的顺利发展起到一定的指导、借鉴作用。

【关键词】普惠金融；社会征信系统；辅助关系

随着时代的发展和社会的进步，当前我国普惠金融事业发展面临的主要问题之一就是信息有极大的不对称性存在，这种情况极大影响了普惠金融企业的顺利发展。要想为普惠金融事业发展提供更有力的支持和保障，我国必须加快社会征信系统的建立，这样才可以会普惠金融企业的工作展开提供更真实有力的依据。但是因为种种原因的影响，现在我们很多企业以及个人却都还没有正确意识到普惠金融与社会征信系统建立的关系，导致了各种问题频繁发生，对我国的经济发展以及社会主义和谐社会建设工作都造成了比较大的阻碍。所以，本文展开普惠金融与社会征信系统建立的关系探究有着重要的现实意义。

一、相关概念分析

（一）普惠金融

普惠金融一词是在2005年有联合国在会议中提出的，其实际上指的是能够为需要资金的群体提供相应的金融服务。紧接着在2006年，联合国在自身起草的“建设普惠金融体系”蓝皮书里面提出了，所有的发展中国家都应该根据自身的法律以及政策进行相应普惠金融体系的建设，给最需要的人提供相应的金融产品和服务，并对其进行切实监管。另外，普惠金融里面的“普”和“惠”两个字主要指的就是服务的便捷性以及可获得性，但是其绝对不是白给的，也没有优惠以及照顾的说法，虽然进行普惠金融体系建设的最主要目标是推进社会的公平建设，消除贫困的情况，然而普惠金融绝对不是一项救助低收入群体的慈善公益活动，而是利用这种手段，帮助相关群体获取其所急需的发展资金，并在以后完成相应本金和利息的回收，实现“输血式服务”到“造血式服务”的转变。

（二）征信

征信一词最早出现是在《左传·昭公八年》里面，这部作品里面有这样一句话：“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。其中“信而有征”的意思就是通过验证确认其说的话是真实的，也可以翻译为验证或者征求信用。而在当今社会，征信实际上指的就是在按照相关规定，并在法律监管下展开自然人、法人以及其余组织信用信息的采集、整理、保存和加工，然后向外界提供相应的信用评估报告，帮助所需个体或者组织完成信用风险有效评判和控制工作，从而为信用管理的顺利展开夯实根基。征信活动起源于信用交易的产生和发展，其对一个人过去的信用行为进行了详细调查，并且生成了相应的信用报告供他人查看，如果一个人的征信有问题存在的话，其很多经济活动都会受到影响，甚至会影响到它的工作以及出行。

二、普惠金融与社会征信系统建立的关系探究

（一）社会征信系统的建立能够为普惠金融提供更有力的支持和保障

普惠金融的发展离不开社会征信系统的建立。到现在为止，对于我国普惠金融企业来说，其对申请借款方展开判断的唯一依据依旧是其征信情况，也是其进行风险以及不良率控制的重要方法，将一些征信不良的人拒之于门外，从而有效避免将资金借给沒有偿还能力或者根本不想偿还的人。所以，只有切实完成社会征信系统的建立，才能够为普惠金融事业发展提供更有力的支持和保障，进而为我国经济的协调可持续发展提供更有力的支持和保障。

（二）社会征信系统建立能够推动普惠金融事业的数字化发展

随着时代的快速发展，当今世界已经完全进入了互联网信息时代，数字化已经成为了普惠金融事业发展的必然趋势，数字普惠金融的实现能够将金融消费者与金融机构更好的连接在一起，让用户更为便捷的享受到更为优质的服务。但是要想为普惠金融的协调可持续发展贡献更大的力量，需要完成的最重要任务就是提升对授信业务的重视，这样才可以有效完成风险控制工作，如果没有健全完善的社会征信系统的话，普惠金融的资源会有极大可能被应用到错误的地方去，不但没有办法完成更多财富的创造，反而会使社会财富遭到更大的损失。因此，要想更好的完成社会征信系统的健全完善，为普惠金融事业的数字化发展起到更大的推动作用，我国必须加快社会征信系统的建设脚步，采用先进的互联网信息技术展开信息采集工作，这样才可以保证征信工作的准确性，为普惠金融事业的进一步发展夯实根基。

（三）普惠金融和社会征信系统构建有着相辅相成的作用

对于普惠金融来说，社会征信系统是其获取相关信息的关键有效途径，更重要的是健全的社会征信体系能够保障普惠金融实现的持续发展，对全民提升个人信用认知起到震慑作用，其意义是深远的。而对于社会征信系统来讲，普惠金融事业发展则可以为其提供更多的依据，为其健全完善提供更有力的支持和保障。所以，普惠金融和社会征信系统构建有着相辅相成的作用，从而为我国的经济发展起到更大的推动作用，完成社会贫富差距的有效消除，进而为我国共同富裕的实现贡献更大的力量。

三、结束语

总而言之，随着时代的发展和社会的进步，普惠金融事业在我国也出现了突飞猛进的发展，对我国经济发展所造成的影响也越来越大，但是因为我国社会征信系统并不完善，有资金需求的小微企业、个人在这方面的认知不足，容易导致金融“输血”不能真正“普惠”到有需求的企业、个人身上，同时对金融机构因对借款申请方进行审核时无足够、真实的依据，造成了各种误判的情况发生，最终导致无法实现资金的回收，这对普惠金融事业的可持续发展造成了极大的消极影响。所以，建立健全社会征信系统可以为普惠金融事业的发展提供更有力的支持和保障，保证企业、个人不会被不法分子利用、避免“劣币驱逐良币”的情况发生等，良好的社会金融环境和金融秩序会为我国的经济发展起到更大推动作用。

【参考文献】

[1]施维.基于普惠金融导向的征信体系发展探究[J].知识经济，2018（11）：44-45.

[1]张艺凡，李业祥，李璇，佘星晨.探究“互联网+”背景下农村金融机构的普惠化发展——以“宜农贷”为例[J].现代商业，2019（05）：156-157.

[3]张耀谋，陈志，林岸冰，王文杏.基于普惠金融视角的农村信用体系建设探讨——以海南省为例[J].海南金融，2018（01）：84-88.