杨媛媛

【摘 要】本文旨在探究金融互联网和互联网金融的异同。通过分别引入融360和陆金所的案例来更好地分析二者在业务性质、经营动力和传播媒介上的相同点，以及在行为主体、参与形式、创新程度、衍生背景和监管要求上的不同。

【关键词】互联网金融；融360；陆金所

一、基本原理

金融互联网是指传统金融机构利用互联网技术实现自身业务互联网化，即以互联网为手段、平台或渠道，创新金融产品、业务、流程及服务模式，以扩展金融服务内容和空间，促使金融业务透明度更高、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作更加便捷、效率更高的金融行业。例如本文所说的中国平安旗下的——上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（陆金所）。

互联网金融指的是互联网电商等非金融机构依托于支付技术、云计算、大数据和社交网络等互联网工具与手段，介入金融领域，从而提供更多的金融服务。例如本文中所谈到的融360信贷平台。

二、案例内容

融360是一家连通线上金融消费者和线下金融机构的互联网金融020平台，客户在平台上获取金融产品的资讯，由线下金融机构为客户提供金融产品和金融服务。平台成立于2011年10月，主要为个人消费者和微小企业提供金融产品的搜索、推荐和申请，业务范围涵盖贷款、信用卡与理财。线下金融产品来自国有银行、股份制银行、外资银行、城市商业银行、小额贷款公司、担保公司、典当行等国家认可的金融机构。

陆金所是中国平安保险公司的成员之一，2011年9月在，上海注册成立，注册资本4亿元，是一家专业的互联网投融资平台。公司定位是为个人和小微企业提供融资，并为个人提供各类投资理财服务。

二者相比之下，各有优势。

融360的主要优势有三点：

1、利用垂直搜索模式，消费者在网站上输入金额、期限、用途、自身收入等信息，即可得到相应金融机构提供的金融借贷方案。消费者在比对各方案后自主选择方案并一键提交申请，无需前往线下物理网点办理。

2、利用智能推荐模式进行业务办理。融360.基于搜索和交易记录的数据为用户提供便捷、高效、可靠的贷款产品推荐服务，同时也为各大银行等金融机构提供智能化金融创新定制服务。

3、可以通过020在线申请平台进行业务办理。用户搜索比对确定方案以后，可以在线填写申请材料贷款。申请完成后，信贷经理会与申请人进行联系，确认之后就可以去申请贷款。并且融360并没有单纯的照搬线下模式，而是结合网.上申请优势和特点，优化了金融产品销售环节和流程，提升客户体验和界面友好感。

陆金所的主要优势体现在以下三点：

1、行业领先优势。陆金所注册成立时间较早，属于我国第一批金融互联网企业，其网贷业务规模巨大，2018年2月末贷款余额已经达到1535亿元，这相当于我国城商行的中上等水平，是网贷规模排名第二的宜人贷的3倍多，这说明陆金所在我国网贷行业已经建立了巨大的规模优势。也说明，我国的借款人和投资人对陆金所的认可程度很高，已经建立了领先的客户优势。

2、股东实力雄厚。陆金所的控股股东是平安保险集团，属于.上市公司控股，股东实力雄厚，这为陆金所的网贷业务提供了坚实的后盾，股东出于集团利益的考虑，其子公司必然不会出现破产倒闭或“跑路”等问题。股东背景优势主要体现在两个方面，一是对陆金所业务起到支撑作用，平安集团长期从事金融行业，研发能力、风控能力等都达到了全国一流水平，母公司可以对陆金所进行业务上的指导和支持，对业务发展起到支撑作用；二是股东优势可以提高投资者信心。平安集团在我国居民中的影响力已经很大，陆金所凭借该股东的影响力可以更容易获得客户的信赖。

3、关联公司优势。平安集团是我国少有的几家具有金融全牌照的集团公司，平安集团旗下已经拥有了银行、证券、保险、期货、基金、信托、租赁7类主要金融业务牌照，另有汽车金融、陆金所等其他金融牌照。平安集团内部的这些子公司可以充分发挥集团资源，进行优势互补。如针对个人贷款业务，平安集团就有平安银行、平安普惠金融、平安信用卡、平安汽车金融和陆金所5类专门的团队，这些关联公司客户定位各有不同，又可以相互推荐，陆金所网贷业务就可以通过其关联公司在发展业务过程中遇到的合适客户推介至平台，上，使得平安集团的个人借贷业务自成一个完整的体系。例如，目前平安保险拥有170万名寿险营销员，组成了庞大的线下营销团队，在保险业务开展的过程中，可以通过线下优势发掘有小额融资需求或投资需求的客户，进而推荐到陆金所的平台_上来， 通过关联公司的协助，陆金所具备了“线下+线上”的特点，而其他大多数平台只能依靠自身通过线上来获取客户、发展业务，关联公司无疑让陆金所具备了更多的优势。

在互联网时代下的今天，其实互联网金融和金融互联网之间的界限并没有那么明确，二者正在慢慢地趋于一致——金融领域与互联网领域的相互结合，开创出了一个全新的互联网金融领域！

【参考文献】

[1]杨钊，强监管下网贷平台业务转型发展策略研究——一陆金所为例，山东大学硕士学位論文，2018.5.19

[2]王喆，互联网金融垂直搜索网站盈利模式分析——以融360为例，时代金融，NO.5，2015

[3]夏凡，P2P网贷中垂直搜索平台研究——以融360为例，上海师范大学硕士专业学位论文，2017.5.27

[4]李旖凡，互联网金融020模式研究——以融360为例，西南财经大学硕士专业学位论文，2016.3

[5]李若菡，试论金融互联网和互联网金融的区别，科技创业月刊，2272.2016.24.012

[6]李晨阳，金融互联网和互联网金融的异同及发展趋势研究，财经论坛，2018.05.090