赵艳丰 大连交通大学经济管理学院

在“互联网+”的经济发展新常态下，各大产业都面临着产业结构转型升级的局面，保险业也开始运用大数据和互联网技术谋求新的发展出路。大数据作为数据分析领域的前沿技术，在保险行业各个环节的运用也愈发普遍。本文通过对美国Clover Health公司的案例分析，来阐明如何在健康险领域运用大数据技术，希望给读者带来启示。

一、案例分析

近些年，美国的健康险行业面临着新一轮的资源整合，硅谷也将精力集中于该行业，试图提高医疗机构效率，从而为患者提供更好的医疗服务。2015年，在美国旧金山，一家强调将数据剖析与预防护理相结合、重整健康险行业的新兴医疗保险公司——Clover Health（以下简称 Clover）成立，并于2016年、2018年分别获得硅谷业内投资机构1.3亿美元和1.6亿美元的大额融资。

与一般的医疗保险公司不同，该公司成立之初就尝试运用大数据来推动老年人医疗健康保障发展，同时让购买商业医疗保险的用户享受较低的保费。Clover公司的另一大特色是其根据理赔信息来追踪用户的病史，从而判断哪些用户具有较高的患病和理赔风险，之后Clover公司会帮助这些用户改善健康状况，提高整体的临床治疗效果，达到从治疗疾病到预防疾病的目的。在公司成立的初期，其经营覆盖范围只有新泽西的六个县城，但是在短时间和有限的用户数内，公司业绩已取得长足进展。据该公司数据显示，在2018年第二季度至第四季度，相比于新泽西没有覆盖Clover医疗服务的地区，购买Clover医疗保险用户所在地区的住院率低了50%，再次住院率低了34%。……