蒋其岑，杨金云，开 吉

（徐州工程学院，江苏 徐州 221008）

一、商业银行消费信贷的现状

消费信贷起初是银行金融创新的一种工具，二战后美国通过消费信贷而形成的消费“马车”强劲的拉动着经济的飞速增长，使得美国成为世界经济领导者。但我国的消费信贷起步较晚，九十年代随着房地产行业的发展，我国的消费信贷才逐步进入人们的生活，目前已发展为一项成熟的商业银行资产业务，该业务已将人们的生产、生活与商业银行紧密的联系在一起。从中国人民银行2017年年度数据来看，我国2017年消费信贷金额高达315194.41亿元。与2009年相比，增加了4.92倍，与1999年相比增加了216.70倍。在我国商业银行信贷业务规模不断增长的情况下，消费信贷也呈现出了许许多多的问题，成为商业银行消费信贷业务规模不断扩展的阻碍。因此，我国的商业银行一定增强对消费信贷业务的认知并采取措施规避与解决消费信贷的风险，进一步促进银行自身与国民经济的发展。

二、我国商业银行消费信贷中存在的风险

我国商业银行消费信贷业务经过二十几年的发展，已取得了一定的进步，但依旧与国际水平相差较大，存在以下风险对商业银行的发展造成了制约。

图1 银行消费信贷风险分类

通过在商业银行的实地考察与调查、翻阅相关方面的文献，得出了图1中的具体风险，现对各风险进行具体阐释：

（1）信用风险

借款人信用风险是一种常见的并难以规避的消费信贷风险。……