车轶

[摘 要]金融创新作为金融市场发展的重要标志，已经成为现代化金融市场发展中人们关注的热点，在给金融市场带来一定发展机遇的同时，也造成了新的金融风险。其中，商业银行风险就是常见的风险，对我国商业银行造成一定威胁。文章对金融创新下的商业银行风险进行分析，探究如何实现对商业银行风险的控制。

[关键词]金融创新;商业银行风险;控制措施

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.09.053

1 金融创新发展特点

金融创新是金融市场发展的必然，其发展特点主要表现在三个方面：第一，从单一的产品类型创新逐渐向混合交叉创新方向发展。在我国金融创新环境下，以具有代表性的理财交叉性金融产品为主，开始出现迅速增长态势，这种状态可以为后期进行混业经营奠定基础，但同时带来了一定的风险。第二，逐渐向合作化与专业化趋势发展。不同金融机构之间通过签订合作协议和金融控股方式，来实现金融合作与融合，实现了资金的融通，同时金融机构在经营中，为保证经营效果，也会从市场专业化服务角度进行考虑，对特定的客户群体实进行专门的业务服务。第三，面向个人性质的创新金融产品需求量与日俱增。

2 金融风险的成因

2.1 金融创新引发的通胀效应

商业银行在进行金融创新时，会扩大货币供应主体，使得货币供应数量增加，进而使得银行理财业务呈现迅速发展状态，同时这部分理财产品也可以变为交易媒介，使存款以其他流动性资产形式存在，这就在一定程度上提高了对流动性进行调控宏观的难度。

2.2 增加了体系的不稳定性

在金融创新背景下，商业银行的体系结构和功能等，都会发生一定的变化，这种变化会为企业带来新的机遇，加深不同金融机构之间的联系。但由于这种联系是建立在资金基础上的伙伴关系，一旦其中一部分出现问题，就会对其他部门造成影响，加大金融体系风险，使其存在严重的不稳定性。

2.3 增加了监管难度

随着金融市场的发展和人们的多样化需求，各种商业银行创新金融产品不断涌现，满足了人们日益多样化的需求，同时金融市场监管范围也在不断拓宽，相关部门监管的对象也在不断增加，提高了金融市场监管的难度。

3 商业银行金融创新风险类型

3.1 设计风险

金融创新在设计中，存在各种不确定性的金融因素，使得金融创新措施难以如期实施，就这容易增加成本风险，影响商业银行竞争力提升。

3.2 信用风险

金融创新的出现，打破了金融市场传统的信用体系，受部分缺乏监管场外交易的影响，交易者会存在不如期履约情况，一旦发生违约现象，银行和债权人就会承担一定的财务损失。

3.3 流动性风险

金融创新进行的加快，使得商业银行愈加依赖于金融市场，这就会进一步增加银行的流动性风险。

3.4 管理风险

商业银行在进行金融创新时，获得了更多的机遇，但同时也面临着很大的挑战。现阶段，商业银行在发展中缺乏正确有效的监督反馈机制、内控机制度和会计制度等，使得管理缺乏依据，进而产生了极大的管理风险。

3.5 法律风险

为了满足我国市场经济发展的需要，相关部门逐渐放松了对金融市场的管制，但同时也增加了对金融领域的关注度，为此，还颁布了一系列的法律、法规管理制度，这也对金融创新形成了一定的约束和规范。一旦在进行金融业务创新时，未能认清法律，就容易触碰法律边界，引发法律风险，对金融市场造成一定的损失。

4 基于金融创新的商业银行风险防范措施

4.1 树立风险防范控制意识

商业银行在经营中，为了获得更多的利益，取得更多的机遇，需要切实了解金融创新过程中容易存在的风险，在风险的基础上树立良好的风险防范意识，将其控制在合理的范围内。对此可从以下几方面进行考虑：一是做好金融创新的市场调研工作，为制定各种决策提供依据，降低风险的影响;二是制定合理风险防范对策进行产品营销;三是在金融创新过程中，尽可能回避经营高风险业务，加强对风险的控制;四是关注市场变化和相关政策，考虑对商业银行经营的影响。

4.2 建立风险防控体系

在进行金融创新过程中，要想实现对商业银行存在风险的预防和控制，实现常态化管理，就需要建立科学合理的风险防控体系，以此为依据，实现对金融风险的有效控制。在进行体系建立时，首先，要提高对信息系统建设的重视，增强信息传播的正确性和利用率;其次，根据银行的具体情况，建立相应的风险防控机构，加强对各种金融风险的专门管理;最后，对工作人员加强风险意识和风险防范技术培训，增强商业银行对存在风险的防控能力。

4.3 构建风险评估、预警系统

在商业银行中风险评估、预警系统的存在，可以让银行及时发现存在的风险问题，便于进行问题处理，同时还可以实现商业银行电子化管理，有助于提高信息传递的真实有效性，可以为相关的决策制定提供参考，增强其决策的科学性。因此，商业银行在进行金融创新的过程中，为减少风险危机，实现机构的稳定发展，就需要建立风险预警系统，加强对风险的防控。

4.4 构建风险反馈与维护机制

风险反馈机制的建立，就可以保障信息传递的质量，又有助于实现信息资源共享，并且还可以在一定程度上提高商业银行对各种金融风险的反应能力。同时反馈机制作为银行内外部信息交流系统连接的重要环节，借助员工同顾客、管理部门等多方面的沟通，可以帮助系统维护部门及时发现存在的问题，并对其进行及时的处理。另外，随着市场经济形势的不断变化，商业银行为保证自身的稳定性，还应加强对风险防控措施和应用技术的研究，根据最新监管规范，加强风险控制，促进商业银行的稳定发展。

4.5 建立人才培养机制

高素质人才是商业银行实现金融创新的必要条件之一，但当下我国的很多金融机构，在经营中缺乏高素质人才，使很多的金融创新业务处于不成熟状态。因此，商业银行为了保证自身的业务符合市场发展需要，就应建立相应的人才培养机制，培养和吸收更多的高素质金融专业人才，并结合相应的激励措施，提高工作人员的工作积极性，为建立一支高素质金融专业人才奠定基础。

4.6 对金融立法进行创新

金融行业属于一个特殊的领域，涉及国家发展的很多方面，要想在金融市场发展中实现金融创新，推动商业银行发展，就需要建立科学合理的监管体系。而立法的创新作为监管体系建立的基础，相关部门必须提高重视程度。在此过程中，首先，结合我国的国情，汲取国外先进立法经验，创新立法内容;其次，全方面进行考虑，做好充分调研与听证工作;最后，实施立法的创新，增加对立法的监督，维护好各方的合法权益。

4.7 梳理金融创新风险

在金融创新背景下，对商业银行存在的各种金融创新风险进行梳理时，可以从两方面进行考虑：一方面，做好对风险数据信息的收集和整理工作。我国商业银行在对风险进行防控时，主要是在分析对比和总结的基础上实现的，而信息数据则是进行风险对比分析的主要信息来源;另一方面，对风险信息收集途徑进行分析，确保信息的准确性。在此过程中，首先应厘清金融创新的业务流程，并对创新过程进行严格审查，然后对相关的历史数据信息和实践经验进行综合对比分析，最后还要加强对监控点风险信号的控制。

5 结 论

总之，在新的市场环境下，我国商业银行传统的工作和经营方法，已经不再适应新时期银行的发展。在这种情况下，就需要进行金融创新，改革商业银行，获得新的发展机遇。但同时，也要做好金融创新下商业银行资产、负债业务风险的控制工作，通过风险管理和建立风险防范机制等，提高风险控制水平。

参考文献：

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