许志翔

我国是一个农业大国，全国三分之二的人口为农业人口，这对于金融理财产品来说是一个有着巨大潜力的市场。在目前状况下，研究农村市场金融理财问题及对策，有利于发展金融理财的农村市场，有利于繁荣农村经济，增强农民金融理财意识，提高农民收入。

1.我国农村市场金融理财现状

目前我国农村金融市场理财的基本现状主要表现为（1）理财观念正在发生转变，首先，金融机构越来越多的看到农村市场金融理财的发展潜力，逐步转变了以城市为主的发展理念，开始尝试向农村市场开拓。与此同时，农民的理财观念也在逐渐发生变化，大多数农民有了解金融理财相关信息的想法，少数比较富裕的农民有金融理财的愿望和需求。（2）农村市场金融理财方式十分有限。由于对金融理财的认识不够深入，目前大多数农民金融理财的主要方式是将存款存入银行，也有少部分人购买保险，他们认为这两种方式是他们能够接受的比较安全的理财方式。（3）部分外资银行已经开始进入到我国农村金融理财市场，继 2007年汇丰银行获准在湖北随州曾都区设立村镇银行并开展理财业务之后，很多其他外资银行业纷纷递交了设立村镇银行的“申请书”。综上，目前我国农村金融理财状况已经引起行业内部的重视，农村金融理财观念也在逐渐的转变，但我们必须看到，我国农村市场金融理财方面的发展还处在起始阶段，其发展过程中还存在很多问题和制约因素。

2.我国农村市场金融理财发展中的问题

2.1经济方面，农村经济水平普遍偏低，农民收入不高。虽然近几年来国家十分重视农村经济的发展，通过政策引导、资金扶持，技术支持等方面加大了对农村经济建设的力度，但是经济的发展是一个缓慢的过程，尤其是对于基础薄弱，人口基数较大的我国广大农村，经济发展还有待于进一步提高。农民的收入虽然也呈现出逐步增加的趋势，但是收入增加的幅度远远赶不上物价上涨的幅度，在保障衣、食、住、行的前提下，剩余较少，没有参与金融理财的实际能力。

2.2观念意识方面，由于受经济水平、受教育程度以及知识水平等因素的制约，目前广大农民的金融理财意识淡薄，认识不深刻、不全面，对于金融理财不支持、不信任，大多数人认为金融理财是冒险行为，不敢参与。同时农民现有的知识水平无法应对目前纷繁复杂的金融理财产品，也是制约我国农村市场金融理财发展的重要原因。

2.3金融机构方面，表现出较强的“嫌贫爱富”，对农村金融理财市场重视不够，开发力度不足，理财服务门槛过高。

2.4基础设施方面，农村金融理财配套设施不完善，相对落后，制约着农村金融理财市场的发展。要想进行金融理财，就必须掌握一定的计算机和网络知识，并能够通过电脑和网络获得相关的金融信息。然而目前，在我国广大农村，网络、电脑设备等基础设施比较落后，普及率较低，很多农民认为购置电脑和使用网络的费用较高。同时，处于盈利方面考虑，商业银行纷纷撤销农村营业网点，使农村金融网络设施非常匮乏，许多农村地区金融服务成为空白。

2.5金融理财产品方面，由于金融机构对农村市场重视程度不足，导致现存的适合农村市场的金融理财产品种类十分有限，农民参与金融理财的渠道比较狭窄。

2.6抵抗风险的能力方面，由于农村经济条件有限，农村社会保障体系不完善等原因，农民对金融理财市场风险的抵抗能力较弱。

3.应对我国农村市场金融理财问题的策略

3.1大力发展农村经济，努力提高农民收入。经济的发展和农民收入的提高，是开拓农村金融理财市场的经济基础。在尊重经济发展规律的基础上，要积极引导农村经济向市场化经济转变，不断调整农业结构，通过惠农政策，资金支持，技术扶持，减免税费等措施，鼓励农民自主发展农村经济，切实增加农民的收入，提高农民的生活水平，让农民在满足基本生活需求的基础上，有越来越多的剩余资金可以用于金融理财，增加农民金融理财方面的收益，让农民体会到金融理财带给他们的实惠，从而大大激发农民的参与热情，进一步激活农村金融理财市场。

3.2转变农民对金融理财的傳统守旧观念，逐步提高和加深广大农民对金融理财的认识，增强农民参与金融理财活动的意识和积极性。金融机构可以组织专业人员深入农村开展金融理财知识普及、金融理财产品宣传介绍工作，扩大金融理财理念在农村市场的影响，同时可以开展相关金融理财产品的全面知识和技能培训，教会农民参与金融理财的具体技能和知识，逐步培养农民独立进行金融理财的能力。

3.3作为金融机构要尽快转变“热城市，冷农村”的观念，不能只看到眼前的困难，要放眼长远利益，要看到农村金融理财市场的巨大发展潜力和其背后蕴含的巨大行业效益和社会效益，主动承担起开发农村市场，提高农民金融理财意识的责任，通过降低金融理财服务的门槛、合理分布农村金融机构和营业网点、积极开发专门针对农民、适合农村经济水平和农民实际条件的金融理财产品并积极推广等一些列措施加大对农村金融理财市场的开发力度。

3.4完善农村基础设施建设，为农村金融理财市场的发展奠定基础。国家和相关部门要加快农村网络等参与金融理财活动所需的基础设施的建设，尽快实现村村通网，户户有电脑的理想局面。同时要加强对农民进行计算机、网络、信息技术相关知识的普及和技能培训，让先进高效的计算机网络技术为农村经济发展注入新鲜的活力，带动和促进农业信息化发展，提高农民生活水平。

3.5加紧研发丰富多样的针对农村市场的金融理财产品，拓宽农民参与金融理财活动的渠道。可以结合农民收入的季节性、子女教育支出压力、农民缺乏系统的社会保障体系等方面的因素，有针对性的设计一些保障性高，风险性低，操作简单的适合农民的金融理财产品。

3.6增强农民抵抗金融理财风险的能力，国家和社会保障部门要加快农村社会保障体系的建立和完善，让农民也能够老有所养，老有所终，打消他们对安度晚年的顾虑，从而转变消费理财观念。

农村金融理财市场的开拓与发展，对于金融机构而言存在着不小的挑战，但更多更重要的是难得的机遇。在当今农村金融理财市场的尚处于待开发的情况下，能够率先占领农村市场，扩大农村市场份额，对于金融机构来说十分重要。虽然目前农村市场金融理财的发展还存在许多制约因素，但我们有充足的理由相信在未来几年来中，农村金融理财市场必定会有更大的发展，也一定会带动农村经济更上一个台阶。

参考文献：

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