摘要：近年来，商业银行的经营环境正发生深刻变化，内外部形势极其复杂、问题和风险交织、机遇与挑战并存，既面临着国家继续推进改革开放、实施乡村振兴战略等难得的历史机遇，又面临着全球经济跌宕起伏、国内经济持续下行和金融风险暴露等多重挑战。同时，银保监会于近日发布了《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》，专门制定了监测和考核农村商业银行经营定位和金融服务能力的一套指标体系，意在引导农村商业银行把防范化解金融风险与服务实体经济更好地结合起来，在提升自身稳健发展能力的同时，全面提高“三农”和小微企业金融服务效率和水平。

关键词：信贷发展；面临挑战；区域信贷；投融资政策

1 引言

本着进一步强化各家银行对本地区主流经济特征的了解和把握，充分发挥分支行深入了解所在地区经济特征和客户市场需求的优势，积极融入区域主流经济，在结合监管新政，在把握好强监管、防风险与谋发展的辩证关系的基础上，提出了2019年银行区域信贷情况分析及建议。

2 未来区域信贷发展面临的挑战

2.1 经营形势严峻复杂，资管新规影响深远

面对异常严峻复杂的经营形势和异常激烈的同业竞争压力，各家银行惟有切实提升综合服务能力才能稳固市场、拓展客户。总支行、各支行、支行和网点支行间均要保持密切合作，积极促进服务客户能力提升。同时，资管新规等一系列监管政策对结构化融资、委托贷款、资管理财等业务产生了深远影响，要求银行要加强同业交流，加强内部沟通，以客户为中心，尽快拿出具体的发展措施。

2.2 贷款投向集中度普遍较高

贷款户数少、户均余额高、集中度偏高是银行信贷业务存在的突出矛盾。尤其是存量业务及已批未放业务中的棚户区改造贷款或土地一级开发相关贷款，目前国家政策对此类贷款的监管日趋严格，强监管在一定程度上冲击了各行的客户基础，后续出台的相关政策将对各家银行信贷规模能否按预期发展产生一定影响。同时非首都功能疏解、国企改革提速等都对传统客群服务产生不小压力，很大程度上挤压了银行业务拓展空间。

2.3 业务推广受企业“授信银行名单制”影响较大

多数银行下属分支行业务推广受企业“授信银行名单制”影响较大。例如中关村科技园区昌平园现有入园企业4000余家、未来科技城入驻24家中央企业，可以说区域内授信业务拓展市场广阔，发展机会较多，后续经济发展潜力巨大。但中关村科技园区昌平园、沙河高教园、国家工程技术创新基地等区域的入园企业多为集团企业下属三级或四级公司且承担研发职能企业较多，基本上无独立融资权或有独立融资权的企业也需从集团规定的授信银行名录中进行选择，这给各家银行下属各个支行业务营销与拓展造成了极大阻碍。

2.4 中小微客户拓展任务艰巨

近期，银保监会制定出台了《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理提升金融服务能力的意见》。下一步，银保监会将督促农村商业银行切实做好《意见》的执行和落实工作，并不断完善配套制度建设和监管激励约束措施。这要求各家银行要提高站位，从更长远的角度逐步探索构建银行授信体系，通过信贷发展支持实体经济建设，增强对民营、小微企业的金融支持力度，切实履行责任使命，夯实培育、锻炼信贷队伍基础。

3 区域信贷与投融资政策建议

今年是新中国成立70周年，是全面建成小康社会关键之年，大事多、喜事多，做好全年工作意义重大、至关重要。金融行业作为首都经济的重要组成部分，在社会转型升级发展过程中蕴藏着巨大的发展机遇。各家银行应力争充分认识和把握好区域信贷资产经营的大好机遇，认真学习研究新版城市总体规划，更加积极地对接京津冀协同发展、乡村振兴等重大战略，主动分析研判市场变化，了解辖区疏解整治基本规划，在转型发展过程中抓住机遇，持续跟进和支持重点民生项目和重大工程，制定立足区域经济发展、切实有效的区域信贷与投融资政策建议。

3.1 科学把握好强监管、防风险与谋发展的辩证关系

2019年，必须冷静看待外部经营环境发生的极为深刻的变化，客观分析对我们产生的影响，正视经营转型中存在的不足，切实增强忧患意识和紧迫感，总结经验，提升质效，辩证看待内外部经营环境变化，明确2019年和未来一段时期战略重点和发展方向，确保全年信贷业务及管理工作平稳运行。

3.2 积极研判经营形势，立足区域经济发展

以党的十九大精神为指引，顺应国家政策导向和区域经济的新变化、新特点、新趋势，按照北京市“十三五”区域发展格局，支持本地重点项目、主流经济，加强与同业合作，巩固和发展与当地政府的关系。通过信贷、结构化融资、债券发行、银团贷款等综合化的金融服务手段服务于中心城区棚户区改造和环境整治等项目，积极支持民生领域的重点建设项目及配套工程，带动结算、存款等综合收益，最大限度降低业务风险，做大做强相关地区信贷市场。

3.3 加强总支联动机制，力争突破营销壁垒

针对各家银行受“授信银行名单制”约束的客户，如集团为银行其他支行存量客户，建议强化管辖行之间协作机制，开展“总对总”沟通，从集团打开突破口，协助支行营销企业。同时，针对目前区域内共有产权住房、集体产业租赁住房及工业大院拆迁腾退等项目，建议给予相应支行一定的政策支持及业务指导，执行政策的灵活性与规范性的完美结合，以便于扩大属地银行业务范围、开拓业务合作点，以期在激烈的市场竞争中掌握先机，未来培育新的优势客户，探索新的收益增长点，实现综合收益最大化。

3.4 调整经营思路，提升综合服务能力

以“盈利、执行、学习、创新”为营销文化内涵，持续深化“经营客户”理念，加大营销力度，找准目标市场，紧抓落实，加强与客户之间的信息沟通，深入挖掘客户需求，完善“一户一策”的营销機制，形成有效的金融服务运作模式。

3.5 增强对民营、小微企业的金融支持力度

深入与区域经信委、园区管委会的横向联系，摸清区域小微企业发展情况，努力以高新技术、文化创意、环保类型的中小微企业为突破口，逐步壮大小微企业客户群体，为普惠金融业务的拓展奠定基础。同时，要坚持“不惟大小、只惟优劣”的营销理念，进一步细化完善并落实针对民营、小微企业信贷业务的工作措施，用好用足支农支小再贷款优惠政策，努力为实体经济做好金融服务。

3.6 在“农”字上下功夫，回归本源

坚持服务“三农”，紧盯城乡一体化建设和农村改革进程，深化银政合作，创造新的发展机遇。积极跟进美丽乡村建设三年行动计划，依托村庄环境整治，积极参与特色小城镇建设，大力支持高效农业，关注集体经营性建设用地入市和征地制度改革，不断巩固和提升普惠金融服务优势，扩大普惠金融支持力度和服务范围。

3.7 营造个贷全员营销大环境

个人贷款业务客户分散，尤其是按揭目标客户较为适合采取全员营销的方式。要着力营造个贷全员营销大环境，开展全员个贷业务培训，切实提高全员的“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的意愿和能力。

4 结语

银行业作为首都经济的重要组成部分，要主动分析研判市场变化，了解辖区疏解整治基本规划，在转型发展过程中抓住机遇，持续跟进和支持重点民生项目和重大工程，制定立足区域经济发展，实现信贷业务稳健发展。

参考文献

[1]郭亚东，沈世强，杨康贤.浅析我国商业银行信贷风险及防范[J].中小企业管理与科技旬刊，2014，（15）：73-74.

[2]李建，朱盼盼.浅析商业银行的小微企业信用贷款业务和风险控制[J].商，2015，（25）：174-174.

作者简介：夏睿鑫；女；1982年7月；汉；北京；硕士研究生；中级；研究方向：信贷政策研究分析、风险管理。

（作者单位：北京农商银行）