李响 陆帅男

【摘要】随着经济结构调整和发展方式转变上升为中国经济运行的主旋律，互联网金融日渐兴起，利率市场化也是日趋完善，而这些外部因素既给商业银行带来难题，也同时带来机遇。当前商业银行的转型已经是一个无法避开的话题。本文通过对商业银行发展现状的分析，探讨当前形势下商业银行所面对困难的原因，并为商业银行的转型提供建议。

【关键词】商业银行;互联网金融;利率市场化;转型策略

一、研究背景与研究意义

这几年以来随着互联网、大数据、云计算和人工智能等一系列高新技术的快速发展与大范围应用，科技金融悄无声息地改变着现有的金融业格局。从国内来看，第三方支付、网络融资、互联网理财等互联网金融新业态，已从最开始的与商业银行实现业务互补，转变为向传统银行的核心业务、核心领域展开攻势。

我国的利率市场化进程也已经步人了最后阶段，从以往来看，存贷款之间的利息差异构成了商业银行营业收入的重要来源，而这正是由于存贷款利率管制制度为商业银行提供了保护。利率市场化使银行的利润空间受到威胁，同时贷款利率市场化后商业银行利率风险加大，流动性管理更加困难。

我国商业银行现在正处在前所未有的时代环境中，当前环境对于商业银行既是一个非常大的挑战，同时也给商业银行带来了前所未有的机遇，商业银行的结构转型已经是大势所趋。本文对于我国商业银行在当前经济形势下所面临的发展难题进行了分析和探索，归纳引发此种困境的原因，并据此为我国商业银行转型提供合理的策略路径建议。这对于我国商业银行今后的发展前进的方向具有一定的理论意义和借鉴作用。

二、商业银行面临的困境与挑战

（一）互联网金融

互联网金融是通过互联网技术及移动通信技术等一系列现代信息科技技术来实现资金融通的一种新兴金融模式。互联网金融所带来的金融模式大大地降低了市场信息不对称程度，用网络的方式连接资金供需双方，交易需要的成本也相比此前大大降低。当前的互联网金融体系中对银行业冲击最大的当属第三方支付、大数据金融以及互联网金融门户，除此之外，P2P网贷、众筹、信息化金融机构等金融模式所造成的影响也不容忽视。

（二）利率市场化

在过去，利率被高度管制，银行所拥有的定价方面的自主权限被限制，在这种条件下，自然而然所有商业银行都将自己的目标对准了风险低，损失小的高端客户群，各家银行所提供的產品服务也是同质化明显。

利率市场化让市场自身起到资源调度的作用，在最有利益可图的区域，资本将得到更好的配置，商业银行的同质性也将慢慢消除。传统存贷款利差收入来源受到影响，商业银行势必会更加重视自身的负债结构，更多地去追求譬如活期存款等低成本负债。

三、商业银行转型策略

第一，在互联网金融的浪潮，首先商业银行应该充分认识自己，发挥自身的长处，同时对互联网金融这一新的模式进行探索。在互联网金融的推动下，商业银行应更加注重客户交互和客户体验上，将银行的核心业务以互联网的方式重新编排。并加快自身大数据部门的建设，尽快实现信息化。加快部门之间信息的整合，打通部门行业间数据的渠道，商业银行应该在信息方面做到更快，更精，更分享，充分寻找信息化时代商业银行的新优势。最后商业银行应该注重客户的服务体验，在金融产品的服务方面追寻更大的提高。

第二，银行应当执行零售业务优先发展战略。零售银行业务作为商业银行提升小微企业服务能力、实现银行服务转型的关键环节之一，俨然已经成为商业银行能否介入这一市场的门槛。虽然当前经济在缓慢下行，但居民人均收入却在日益提高，由于居民消费边际倾向不变，社会的储蓄量是在日益提高，银行业委以发展的首要前提就是拥有足够的存款。努力开展零售业务就是鼓励银行利用自身组织机制优势，吸收居民储蓄，保证自身资本充足率零售业务优先发展就是由单纯抓业务向抓客户转变，坚持把客户作为业务的基础和源头。银行应当正确把握各种银行产品之间的关联性，利用自身大数据的优势，区分不同层次客户群体对于自身产品的需求及中长期收益。

四、结论

本文从我国当前的经济形势出发，结合金融行业大环境及有关部门关于深化供给侧结构性改革政策，分析了我国商业银行目前所面临的困难与挑战，论述了我国商业银行陷入发展瓶颈的具体原因。最后有针对性的对商业银行模式转型提出了可行性建议。

中国银行业的格局已经随着经济新常态而产生了深刻变革，在这场变革当中，挑战与机遇并存。利率市场化不断推进、监管导向日益严格等问题备受重视、互联网金融等新型金融形态快速生长、供给侧结构性改革不断深入，银行业结构模式转型迫在眉睫。

为了应对日趋加重的转型压力，商业银行应当主动地加入金融科技生态，借助“互联网+”的东风，站在风口之上及时转型，化发展阻力为动力，在金融领域的供给侧结构改革中起到排头兵的作用。同时应融合大数据的理论方法实现信息化银行战略，更加精确有效的掌握客户的需求变化，改变以往的零售业务形式，推陈出新，走向大零售的发展战略。