何学松， 孔 荣

(1.西北农林科技大学 经济管理学院， 陕西 杨凌 712100； 2.信阳师范学院 商学院， 河南 信阳 464000)

随着现代金融业的蓬勃发展和互联网金融的普及推广，多样化的金融产品与金融服务对居民尤其是农民的金融素养(financial literacy)提出了更高要求。金融素养是指人们掌握基本金融概念以及在使用和管理资金时能够运用这些知识来配置金融资源以实现终身财务保障的能力[1]。实践界和理论界聚焦个体金融素养及其福利效应进行了深入研究。实践层面，美国、日本、中国、印度等国家开展了“金融扫盲”等多种形式的金融知识普及推广活动，二十国集团(G20)将居民金融素养水平纳入《G20普惠金融指标体系》，美联储前主席伯南克指出金融素养不仅事关个体家庭的经济福祉而且关乎整体经济的健康稳定[2]；理论层面，学者们探讨了金融素养对金融行为的影响，发现金融素养缺乏会导致非理性的金融行为进而造成个人财富面临较大风险，甚至引发家庭财务危机[3]。已有研究主要针对城镇居民与青年学生，对农民金融素养及其引致的金融行为缺乏充分的关注，更鲜有将金融素养、金融行为与农民收入纳入同一逻辑分析框架的相关研究。基于此，本文立足于农民金融素养，从信贷、理财与保险三个方面考察农民的金融行为，构建金融素养、金融行为与农民收入的关系理论模型，实证分析金融素养对农民金融行为进而对收入水平的影响，揭示金融素养影响农民收入的中间转化路径，为提升农民金融素养水平、优化农民金融行为、探求新时代农民增收的能动性因素提供理论参考与实践建议。……