摘 要：在乡村振兴战略下，发力发展农村普惠金融服务，以农商行为代表的金融机构要进一步加大农村地区金融基础设施覆盖面、促进农村金融产品和服务创新，从居民和中小企业方面，应当强化信用意识、提升金融参与能力。建立普惠金融体系，促进贫富差距的缩小，减少阶层差异，实现共同发展。

关键词：乡村振兴战略 农村金融 普惠金融服务

1引言

经过40多年的改革与砥砺奋进，农商行始终紧跟时代发展步伐。乡村振兴战略是党的十九大报告所作出的重大决策部署，也是新时代下做好“三农”工作的总抓手。在这一历史机遇面前，农信机构应当如何增强农村金融服务供给，有效提高农村金融服务质效，是每一位农信人应当肩负的责任。目前，贫富差距导致贫困、微小企业在偏远的地区无法正常享受相关金融服务，而没有相关的金融机构的帮助贫困地区无法利用经济杠杆的原理迅速高超经济发展平均速度，从而恶性循环般拉大贫富差距，造成社会主义经济发展的失衡。经济结构的不合理导致市场经济在发展中无法优化资源配置，造成市场经济中的各要素制度创新、劳动力、土地、资本等的浪费，从而阻碍了国民经济的进一步发展。面对贫困地区无法享受到富裕地区已经普及化的金融服务，阜新市农商行加强创新，推出绿色以及普惠金融产品与服务，进而为乡村振兴战略的实施提供全方位的支持，大力推动农业全面升级以及全面发展。

2 夯实普惠金融基本面，支持乡村振兴战略

为了推动农村普惠金融的发展，阜新市农商行充分的发挥了其信贷产品的作用。通过农户申请、农信机构入户调查、资信等级及授信额度评定、按权限审批等诸多程序，以农户资信“大数据”为基础，进而推出纯信用、低利率、无担保、无抵押的普惠金融产品，对优化信用环境、支持“三农”发展发挥了重要的作用。通过推出普惠金融产品，有效的解决了农民贷款贵、贷款难的问题。为了有效的解决农民贷款贵的问题，阜新市农商行还紧扣普惠金融的本质所在，在产品的配套方面下了大功夫，推出了一些新型的农业经营主体贷款以及致富贷等多款產品，施行的是优惠利率政策，有效的降低了农民的融资成本。而在解决贷款难的问题方面，对客户经理的考核，有效的强化了管户考核以及新型农业经营主体的投放量考核，进而逐步引导全行客户经理主动营销，帮助农民解决贷款难的问题，真正的助力“三农”发展以及乡村振兴战略的实施。同时，还适应现代农村发展的势头，进一步拓展信贷支农的广度和深度，特别是为农民合作社、农业产业化的龙头企业以及专业种养大户等提供产业链的金融支持服务。另外，阜新市农商行还坚持精准扶贫战略，积极探索金融精准扶贫新模式，进而有效增强金融扶贫的综合能力，有效的推动产业扶贫贷款的投放工作，进而激活“造血”功能，逐渐减少“输血”依赖，切实推动乡村振兴战略的实施。

3 完善普惠金融服务体系

首先，充分的发挥阜新市农商行网点布局城乡及社区的优势，将推进新型网点建设发展作为主方向，加强对网点资源的整合与优化，进而持续扩大三农服务终端以及惠农终端的布放。阜新市作为我国农村普惠金融发展的一个浓缩点，具有一定的普遍性和代表性，其农村的支付体系逐步完善。虽然阜新市农村的的网络覆盖了低、电子设备缺乏、村民金融常识较差，农村的主要结算方式仍旧是以现金结算为主，但是随着普惠金融在资金和政策下的支持，其结算方式越发的多样化，支付体系也逐步的完善。目前阜新市农商行通过营业网点的科学布局，在农村地区设立大量了相关的电子设备，还增设了ATM机的数量、推广POS机的使用。总之，阜新市农村除了增设的相关的支付结算方式还增加了相关的农村支付的硬件设备，其支付体系逐步的完善。

其次，进一步完善农村信用体系。农村贷款困难很重要的原因之一就是没有完善的信用评估体系，金融机构无法断定其还款的信用程度，普惠金融的推广必然要推动农村信用体系的建立。而目前阜新市在调动各个部门以及政府的支持下，以农商行为代表，制定了农村信用体系优越性的小册子，增强农民的信用维护意识。另外，整合不同的农村经济主体的相关负责机构的信息，建立农村信用体系初稿，大致了解相关的经济主体的信用状况。另外，阜新市农商行还与商业性担保机构、农村互助性的担保机构以及政策性担保机构展开合作，为信用良好且有一定的固定资额的农民贷款进行担保，为农村信用体系的建立提供了发展的基础。

4 加强金融产品与服务创新

首先，通过主动研究市场，创造性地应用科技金融以及信息技术，推进“互联网+农村金融”的发展，进一步加快线下网点的转型，积极拓展网上服务渠道，逐步构建一个健全的微金融配套服务体系。结合当前农村的发展情况，阜新市农商行还积极与产业园区、农村电商、乡村旅游等等展开合作，进而有效的推动形成多产业相互融合发展的产业集群，更加精准的为乡村最新战略的实施发挥有力的促进作用。

其次，加强信息化建设。随着阜新市农民收入的不断提高，以及阜新市相关政府部门的推动，其信息化建设成果显著。一是阜新市农村居民的固定电话、手机以及互联网宽带的使用用户在不断的增长，2016年阜新市鹤岗市的下设农村的通信业的固定投资就达到8.09亿元，较之2015年增加了31%，光缆线的公里数、电话交容量的万门都有所增加。二广播电视网络平台的硬件设施有了大量的投入，农民居民的信息知识丰富化。三是农村信息化网络平台建设有了一定的发展，并且在各乡镇农村设立了信息咨询站，每个站点都有相关的信息负责人，并且实现了远程的教育培训，不断提高的相关的技术知识水平。同时，阜新市农商行还与这些网络平台展开合作，加强对普惠金融知识的宣传，大大提升了农民的金融知识水平。

参考文献

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[2] 丁艺.把金融活水向乡村引流[J].决策探索， 2018.

[3] 王艾君.创新发展普惠金融的实践与思考[J].长春金融高等专科学校学报， 2018.

作者简介：隋昊泽（1993-），女，辽宁省锦州市人，研究方向为金融学、经济学。