摘 要：政府部门牵头或者银行机构、民营企业牵头，建立区域工业大数据公司，以企业的信用综合评价为授信的主要依据。监管部门继续强力监督商业银行的小企业投放。监管部门加大小企业贷款投放力度在银行年底评价体系里的KPI得分占比。设立更多的专业投放。小企业的专业小微银行，适当政府部门采取优惠政策。以当地上市公司或当地龙头企业、隐形冠军企业为核心企业，设立供应链公司、保理公司或小贷公司甚至行业专业银行，支持其上下游的工业、商业企业，促进商流、信息流、资金流、物流，更快更有效的流动流通，鼓励区块链技术在行业金融的运用，提高小企业融资的专业性和主动性。监管部门牵头，明确对银行中小企业部门信贷从业人员尽职免责条款的明确和细化，保护合法合规支持实体经济发展的基层信贷员。

关键词：大数据 信贷

2018年下半年以来，国际国内形势风起云涌，大事件频发，对中国民营企业影响最大的几件事情莫过于：中美贸易战、国际国内经济景气指数有所下滑、股市下半年跌幅严重，众多高质押率上市公司面临股票平仓风险，社保征收部门调整、支持民营企业的提法、减税的民间呼声和政府的初步发声。内外的环境变化，给本就无多少资源可用的民营中小企业，面临前所未有的压力。

政府报告中指出，民营企业在整个经济体系中具有重要地位——民营企业贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP， 70%以上的技术创新，80%以上的城镇就业，90%以上的新增就业和企业数量。民营企业一旦大面积出问题，首当其冲的就是40年来形成的民营企业工业基础的严重受损和普通劳动者的失业问题，而这将形成一个社会问题，基于如上的逻辑分析，本文主要从商业银行的角度来简单分析，商业银行如何跟随政府、银保监会、人民银行宣导，支持民营企业的健康发展。

一、和民营企业发展相关的目前的政策背景

今年以来，国家发布了一系列针对小微企业贷款融资的政策，如央行的三次定向降准、调高单户授信额度上限、免征利息增值税、加强小微企业贷款考核权重、支持银行开拓小微企业市场等等。

9月14日，央行分别发布2018年第三季度企业家、银行家和城镇储户问卷调查报告，调查结果显示，三季度，企业家和银行家宏观经济热度指数均较上季度出现下降，分别下降2.9和6.7个百分点，企业家和银行家信心指数也较上季度出现不同程度的下降，其中，银行家宏观经济信心指数降幅高达11.7个百分点。

企业经营景气指数同样较上季下降，其中，仅有不足三成的企业家认为本季企业经营状况“较好”，超七成企业家认为企业经营状况“一般”和“较差”。

另一方面，从银行家的反馈看，也能反映出当前实体经济的下行压力在加大。贷款总体需求指数较上季度减少1.5个百分点。分企业规模看，大、中型企业贷款需求指数环比下降，仅小微型企业贷款需求指数环比微升。

政策利空方面：

1、中美贸易战的影响：中美贸易摩擦的影响正逐步显现，三季度出口订单指数较上季下降2.3个百分点，比去年同期下降1.1个百分点。国内订单指数为49.6%，比上季下降3.2个百分点，比去年同期下降0.6个百分点。

2、社保征收主體变化的影响：以一家制造型企业人均产能40-50万元为例，以员工月缴基数3280元为例，人力成本部分的的住房公积金和养老保险支出（个人部分和企业部分）合计21800元， 人力成本（如上部分）占人均产值的占比已达到4.84%，给一些人力资源密集型，毛利不高的企业造成很大的压力。

3、经济下行的大环境影响。

政策利好方面：

1、国家减税的预期

2、从政策支持层面，政府和监管机构分别发声要求金融机构支持民营企业的发展

3、房地产行业监管加强，房市疯牛行情有所缓解，对资金流动性的海绵效应有所减缓

4、证券市场逐步出现政策底和市场底，未来证券市场发展可期，对民营企业直接融资产生正面的支持作用，未来又计划推出科创板，对有科技含量的优质初创企业、小企业产生很好的引导和支持作用。资本市场在鼓励企业做强做大，鼓励创新的方面，发挥了非常重要的作用。

二、银企合作现状分析

这30多年来，银行经历了快速野蛮发展，大面积发生区域性、系统性风险，大幅度收缩等，来来回回的行业走势，目前的银行业已不是垄断行业，可以说目前的银行基本处于充分竞争的状态，国有行、股份行、城商、农商、信用社等，都以不同的特点存在和发展着；存贷息差不断缩小，也导致银行盈利能力下降，银行裁员缩编的消息也不时有所耳闻，不同类型的企业寻找不同的发展之路。

特点一，部分银行发展中淡化公司业务的业务比重，把大的资源投入到零售方向，因为历史数据和未来发展较多的银行都看好零售业务的未来，这就造成这类银行对实体的支持跟不上实际的企业需求。

特点二，另一种银行，规模不大，经过经济周期中谷底时的违约潮之后，如惊弓之鸟一般，把分行的权限全部上收到了总行，分行新增业务的客群要求越来越高，最后就是不作为成为常态，一家小银行的客群要求是：国有企业和上市公司，而本身它是一家资产规模并不大的城市商业银行或者农商行，所以在风险面前，纳什均衡让部分银行选择了提高客群要求，哪怕这些客户并不是该银行本身适合、适应的客群。

特点三，部分银行，肩负一定的社会责任，银行发展还是以公司业务发展为主，长期来说发展好零售业务。专业化的经营公司业务，从研究调研该行业，从了解这个行业开始和这个行业的优秀企业建立合作，合作基于互相了解，即发展公司业务以行业进行专业区分，专业进行合作。银行有企业合作可以有培养的概念、对盈利能力的要求可以拉长到一定的时间、对于风险可以有一定的容忍度。

特点四，随着互联网技术的日新月异，银行开始通过交易银行的职能，金融科技的赋能，效率和服务能力越来越高，如集团现金管理能力、银行承兑汇票的出票和贴现能做到全线上、线上供应链等等。以上这些是一家银行真正能走得远走的长的核心竞争力，客户的黏性肯定来自于银行自身的服务能力和服务深度。

三、存在的困难

众多银行在人民银行和银保监会的要求下，重点对1000万以下、500万以下的小企业进行了信贷投放。如全国股份行对自身的要求，以某家股份制银行为例， 2018年下半年，要求新增小企业贷款要超過100亿元。 小微贷款投放最大的困难是风险控制和投入产出比的问题，小企业贷款的批量投放需要大量的人员投入和中后台的人员配合，而且小企业的财务控制不严格，报表的参考程度差，需要副证一些生产经营过程中的凭证进行企业真实经营情况的探索和研究。部分中小银行的客群定位和风控要求完全不适用于现在的小企业投放。小企业的风控要差异于传统公司业务的风险模型评价，要真实了解、还原企业的赢利能力，对企业主个人信用的真实评价也是小企业贷款投放的关键风险判断。银行是企业是逐利的，而小企业贷款的投放，从近10年的探索来看，大部分的小企业部是不赚钱的。区域的工业大数据尚未建立，散落在各家职能部门之间，但并未很好的整合和输出。

目前，商业银行存在的问题是，存贷息差的背景下，民营企业信贷的违约率相对较高，如果风险控制流程和水平不够，很容易造成银行的亏损。所以较多银行把信贷资源较多的投放到了政府平台、国有企业、前百名的房地产企业，或者投放给优秀的上市公司。那前面一轮撸下来后，还有多少信贷资源是能流入到中小民营企业的，这个数据可以从逻辑分析，有一个预判。

尽职免责的概念，在很多商业银行已经成为摆设，坏账必问责。信贷员会有多做多错的担忧。

商业银行有所进步，但是还是绕不开砖头（抵押）文化，银行产品比较传统和单一，商业银行产品创新不足。一些新兴行业的合作缺乏产品支持。

四、做好银企共赢的建议和策略

政府部门牵头或者银行机构、民营企业牵头，建立区域工业大数据公司，告别贷款的砖头文化，以企业的信用综合评价为授信的主要依据。

监管部门继续强力监督商业银行的小企业投放，出台更严格，更务实的商业银行小企业投放要求的细则。

监管部门加大小企业贷款投放力度在银行年底评价体系里的KPI得分，并对主要高管评价中也引入小企业指标得分项。

设立更多的专业投放小企业的专业小微银行，适当政府部门采取优惠政策。

以当地上市公司或当地龙头企业、隐形冠军企业为核心企业，设立供应链公司、保理公司或小贷公司甚至行业专业银行，支持其上下游的工业、商业企业，促进商流、信息流、资金流、物流，更快更有效的流动流通，鼓励区块链技术在行业金融的运用，提高小企业融资的专业性和主动性。

监管部门牵头，明确对银行中小企业部门信贷从业人员尽职免责条款的明确和细化，保护合法合规支持实体经济发展的基层信贷员。

五、未来商业银行支持企业发展的策略和方向的展望

智能化银行、线上银行、行业专业化银行（供应链银行、机械装备银行、汽融银行、外贸银行等），如上只是举个例子，支持一个行业的发展，一定要懂这个行业的专业银行进行深度服务和支持，这样才能得到共赢，实业兴则金融兴的共生共荣的共赢状态才会发生。商业银行要加强在科技金融方面的投入，流程再造，通过互联网、物联网、区块链、密码学、指纹识别、面部识别等，把一些需要人为验证和操作的流程，通过如上技术进行流程优化，通过大数据采集和分析形成银行真正的风险识别和风险判断能力，从而更好的为客户进行服务。

作者简介： 李晶（1984-），男，汉族，籍贯：浙江宁波，当前职务：支行行长，学历：硕士，单位： 广发银行宁波高新支行，研究方向：商业银行如何支持民营企业发展的若干思考。