郑深生 孙若楠 王雪

摘 要：大学生校园消费信贷的发展大致可分为信用卡时期和网络消费信贷时期，在网络消费信贷的新阶段中同样暴露出信用卡时期由于市场新兴秩序混乱、政府监管缺乏和大学生相关知识缺乏导致的盲目消费使得无法有效还款等问题，同时也出现“裸贷”、“暴力催收”及“套路贷”等恶性问题。解决这些問题需要同时从企业、政府与大学生自身着手。同时校园贷作为新时代互联网金融的产物，有其发展价值，要重视其创新性，多元化发展。

关键词：消费信贷 互联网金融 征信 法规

一、大学生消费信贷发展

自2004年九月广东发展银行（GCB）和金诚信用联名发行首张大学生信用卡，大学生校园消费信贷进入信用卡时期。大学生作为消费旺盛群体，其巨大消费潜力被激发。但在其实施过程中，信用卡实际实用比例不高、大学生盲目消费等问题暴露出来。随后银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》使得大学生被排除在主流消费金融体系之外，其巨大的消费潜力被抑制。随着互联网技术的发展，为低迷的市场带来转机。消费信贷以互联网为载体，向大学生推出了个性化的消费信贷服务与产品，针对大学生群体的网贷平台兴起，大学生消费信贷进如网络消费信贷的新阶段。

大学生网贷的日益发展，其中出现的问题也逐渐显现出来。2016年起，多起大学生在网贷过程中无法支付高额贷款利息而引发的恶性事件被报道，引起社会的广泛关注，自此校园贷进入大众的视野。2016年4月，十五部委联合发布《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》，将校园贷列为网贷机构的重点排查内容。10月，银监会六部门发布《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》对校园贷的整治力度加大，同时加大了对校园网贷中出现的违法犯罪问题的查处力度。各大借贷平台开始退出校园市场，校园消费信贷的发展开始出现颓势。2017年5月27日，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务。至2018年1月，已有59家平台退出校园贷市场。9月5日趣店集团（原“趣分期”）宣布已于今年早些时候停止了校园地推业务，此后将退出校园分期市场。

但仍有部分平台通过各种手段开展相关业务，校园网络消费信贷市场格局仍十分混乱，各类负面新闻的出现使群众失去对校园贷的信心。据统计，目前有关校园网络消费信贷的29817篇新闻中，有关校园贷的负面新闻有25301篇，占比87.6%。

二、大学生校园消费信贷问题分析

（一）市场秩序混乱，市场风险难以控制

随着互联网的兴起，消费信贷以网络为载体出现在大学生的视野中。网贷平台标榜的高额度，低利息，低门槛，使网贷成为了大学生消费需求爆发的疏导口。网络环境错综复杂，网贷平台鱼龙混杂，网贷中出现的信息不对称，使得网贷平台存在大量不透明收费和隐性高利率，从而导致恶性事件频繁发生。

校园网络消费信贷井喷的发展初期，各大消费信贷平台为迅速抢占市场，在推广时雇佣大量非专业人士，这些非专业人士为了多得推广费，篡改推广内容，导致初期推广的过程中网贷平台的信息无法准确的传达给借贷人。借贷人获得的信息与借贷机构平台不对称，导致问题频频发生。网贷平台的风险控制如果未能有效开展，导致坏账率不断上升，市场风险增大。网贷平台为保证自身利益，从而进一步提高利率，而提高利率导致的部分高信用人群贷款人放弃贷款，市场上只剩下高风险的贷款人。经过多次重复博弈使得高信用人群和高质量平台撤离，市场风险越发难以控制，恶性事件发生概率大幅提高。

（二）法规政策不健全

由于互联网消费信贷作为新生品，相关法律法规与监管体制缺乏对其针对性，导致政府在监管的过程中显得无从下手或无法做到有力的监管。市场准入缺乏监管，导致市场上存在大量无法承担开发成本的小型民间信贷平台，这些平台容易被他人攻击，导致交易订单不安全；收费缺乏监管，导致信贷过程中存在许多收费漏洞。据网贷之家的统计数据，部分信贷平台的实际年利率远远高于受法律保护的民间借贷年利率24%，“利滚利”的现象时有发生；客户资料缺乏监管，资料显示，有关校园消费网络信贷的29817篇负面新闻中，有3578篇有关信息泄露，可见客户资料并不安全。据本次调研显示，5.9%的学生表示自己不会使用真实个人信息注册校园网络消费信贷平台（图2），平台客户资料的真实性存疑。这些问题的存在，让政府愈来愈无法深入监管，市场变得愈来愈难以控制。

（三）大学生理性消费意识薄弱与相关知识缺乏

随着消费环境日益丰富，大学生作为开始半独立生活的特殊群体，追求多元化与个性化消费，而多数大学生最主要的经济来源（生活费）无法有效负担花销。大学生在购物时理性消费意识薄弱，在本次调查中关于贷款用途的数据显示贷款购买高档产品占到了大学生贷款用途的57.1%。大学生缺乏与校园贷的相关理财知识，也是导致市场乱象的重要原因，本次针对大学生了解网络信贷途径的问题的调查数据（图3）显示，51.8%的大学生通过广告和传单了解网络信贷，36.1%的大学生通过网络了解网络信贷，了解网络信贷的途径相对单一，无法有效甄别平台好坏。

大学生从广告和网络上能够了解到的信息较少，且推广时信息多为片面，具有较强误导性。大学生无法获得准确的信息，导致大学生在面对网络信贷时容易盲目借贷。调查还显示，被调查的大学生中18.9%使用过校园贷，56.8%听说过但没有尝试，且借过贷的大学生中52.9%的人表示会继续使用校园贷。不难看出，部分大学生过于依赖校园贷给他们带来的超前消费的快感，给不良商家可乘之机。由于理性消费意识和相关知识的缺乏，他们无法承受超前消费带来的后果。根据大学生贷款后如何还款的调查，他们中的大部人并没有足够的经济来源支付贷款，78.5%的大学生选择用生活费来偿还贷款。用生活费来还贷款，借贷又是因生活费不足支付消费需求，如此陷入恶性循环。

三、大学生校园消费信贷乱象的解决措施

（一）完善征信体制，平台加强自身规范

信贷市场乱象横生，调整市场秩序是关键。2016年4月以爱学贷，优分期为代表的几家大规模校园贷平台自发组建“校园信用联盟”，2018年5月23日百行征信公司与正式挂牌成立的与国内领先的的数据征信机构考拉征信合作，建立完善征信体制，确保市场信息流通顺畅，市场发展才能更加健全。规范市场的同时，平台自身更要加强自身规范。各网贷公司应积极配合政府的监管工作，业务合法化，透明化，业务交易保证其安全性、真实性，必要时可适当引入第三方信用机构，形成正规系统的业务流程，出现违规行为时可合理合法解决。

（二）加强政府监管的力度与深度

政府应推进完善相关法律法规，协助网络信贷平台市场的建设完善。针对网络信贷平台欺诈客户，操纵市场等行为加大处罚力度，推进校园网贷行业健康发展。同时，应提高网络信贷平台市场准入门槛，针对相关的业务历程、规范进行明文规定，监管责任落实到部门、个人，真正做到有法可依，让市场运作中的每一个环节都处于监管之下。监管的过程中也要辨明哪些是需要严厉监管，哪些可以适当放宽，避免“一刀切”的粗暴手段。针对在校园网络信贷暴力催收，威胁恐吓等，政府更应高度重視，与公安部门等联动加强暴力催收等行为的查处，保证学生安全。

（三）引导大学生树立正确的消费理念

网络信贷消费的市场主体仍然是在校大学生，但大学生群体易冲动消费、无固定收入，缺乏信理财知识等因素，导致他们在网贷的路上越走越远。大学生自身的素质建设不可或缺，社会、学校、家庭联合，为在校大学生普及基础的理财知识，引导在校大学生形成理智合理的消费观，普及校园贷的利弊所在，引导大学生理性对待校园贷。同时大学生自身也要积极地了解相关金融与法律知识，在自身合法权益受到侵犯时，及时通过合法途径维护自身权益，及时止损。

四、总结

校园网络信贷作为新兴的互联网P2P金融产物，拥有快速，便捷，高效的特点。不可否认，校园贷的野生发展，为社会、金融市场带来了巨大的危害，但它并不是只会带来负面影响的洪水猛兽，其存在是市场经济推动发展，消费年轻化的必然结果。近些年，诸如京东白条，蚂蚁花呗等分期，网贷平台蓬勃发展，为在校大学生消费提供了新选择，也推动着互联网金融的前进。通过完善市场机制、加强政府监管、引导大学生理性对待等多途径引导校园网络信贷消费市场健康发展，校园贷平台积极整改，增进平台规范，提升服务水平，才是校园贷发展的真正出路。

参考文献

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[2] 王瑜，范伟源.大学生消费信贷现状分析.谷歌学术，2016

[3] 宋程程.大学生金融风险防范与金融培养问题浅谈——基于正德幸校园贷悲剧的个案研究.时代金融（下旬），2016

[4] 侯荣灿.新形势下校园贷发展现状与对策研究——基于武汉在校大学生网贷的调查.财经界（学术版），2017