顾丽萍

摘 要：个人可拥有的财富分为两种形式，即显性财富以及隐性财富。显性财富以个人财产为主，隐性财富则包含个人工作价值，以及个人信用体系等。其中，个人信用体系的价值更加高级。针对此，本文以民商法对个人信用体系建立健全的规制作用，作为研究主题。将文章分为三部分展开研究。望研究内容，可为民商法以及个人信用体系相关研究者，提供些许理论参考素材。

关键词：民商法；个人信用体系；建立健全；规制作用

引言：

个人信用体系以个人为单位，记录个人生存状态内的一切经济行为。当人们产生借款、贷款等需求时，国家将对个人的信用状况进行考察，确认无误才可按照固定流程，为个人办理相关业务。同时，个人信用状况也逐渐成为企业招聘的重要考察项目。因此，建立健全个人信用体系，为当务之急。民商法以民法和商法为主，具有监控市场经济体系，维护民众商业安全的重要价值。民商法的成立与应用，对于个人信用体系建立健全工作，具有一定的干预作用。

一、当前个人信用体系建立健全过程中的显性问题

（一）个体信用观念明显缺失

网络资料显示，我国为建立诚信社会，早在许多年前即建立个人信用体系，呼吁诚实守信的重要性。当前，在国家呼吁个人信用体系建立的背景下，仍有部分群众认为个人信用体系的建立可有可无。初期阶段，在教育管理的作用下，人们可完善建立荣辱观，建立正确的金钱观、价值观、信用观。但在社会环境变动过程中，人们逐渐被外部环境中的不良因素影响，产生拜金主义情结，忽视建立个人信用观念。此为个人信用体系建立健全过程，核心显性问题。

（二）个人信用评价体系缺失

当前社会环境中，不同地区内的个人信用评价体系存在缺失现象，因此，不同地区内针对同一现象，将出现不同的处理办法。信用评价需建立在相对公平基础上，才能呼吁民众重视个人信用体系。因此，当个人信用评价体系缺失，相关法律将无法对信用缺失之人，下达有效的惩戒指令。当个人提出信用申请时，体系缺失也将降低借贷类工作的开展质量。令国家信用体制出现“无效”的状况。

（三）民商法保护范围存在漏洞

虽然我们国家大力建设诚信社会，但个人信用体系的建立，长期停留在初期建设阶段。因此，个人信用体系的运作体制存在漏洞，相关的法律监管也存在明显漏洞。具体表现为，个人信用体系产生监管需求，但法律条文内，并未配置具有针对性的条例。或当个人信用行为出现明显错误后，法律无法提供专业辅助。这些漏洞都将限制个人信用体系建立健全的发展，应被尽快补足。

（四）建立健全成本过大

个人信用体系需建立在大量数据基础上，数据数量越庞大，个人信用评价成果越具有参考价值。当前，虽然国内已拥有完善的大数据处理技术，但要将全民信用数据加以整合、挖掘，工作数量较为庞大，数据处理所需的资金数量，几乎达到上限。国家负担许多宏观发展计划，当建立个人信用体系，需输出大量资金资源时，建立健全工作的开展难度与时长，将不断加大。

二、民商法对个人信用体系建立健全进行规制的可行原则

首先，民商法的运行以信用原则为核心。民商法的运行，直接面向国内各类商业活动。而商业经营体制的长期运行，必须建立在拥有稳定信用机制的背景下。因此，民商法在规划、更新、布置过程中，必须采集真实的商业信息。民商法法律法规的设定，一方面需对当前存在的犯罪行为、违规行为进行处理，做到充分的有法可依。另一方面，需要依照当前模式，预判商业行动中可能存在的信用违规行为。民商法的运行，以维护信用原则作为核心。当国内商业环境，可依照信用原则不断运行时，说明民商法正持续发挥作用。因此，应用民商法建立个人信用体系，可令个人信用体系的最终形态，更贴近社会实际情况。其次，个人信用体系的建立，必须在民商法的指导下才能运行。民商法具有权威性、专业性，以监控市场经济作为根本目标。以民商法作为核心，可令个人信用体系的建立，具有长效价值。

三、民商法对个人信用体系建立健全的规制作用

（一）民商法可加强个人信用观念，强化规制力度

民商法可通过强化作用力度的手段，加强个人信用体系在民众心中的重要性。例如，在以往，人们应对法院判决时，会有极个别人使用逃避的方式，避开缴纳相应的款项。而国家不断强化民商法作用力度，不仅定期做好思想教育工作，催收相关款项。另一方面，国家将限制部分逃避执行者的公共权利，即剥夺他们乘坐飞机、火车、高铁的权利。当个人信用与日常生活密切关联时，民众可更加重视个人信用体系，注重维护自身公信力。

（二）民商法可完善个人信用制度，优化规制体系

上文中说道，民商法是建立个人信用体系的核心参照物。因此，当国家不断更新、优化民商法内容时，个人信用制度也将随之更新，直至形成更适应社会结构的形态。同时，当个人信用体系的建立健全流程依照民商法制定，民商法可更加轻松的完善制度，优化规制体系，达到更具针对性的规制效果。

（三）民商法可增强政府作用能力，推进健全计划

民商法不断健全，政府的作用能力也将逐渐提升。政府可通过浏览民商法，确认自身作用方向、作用范围以及作用手段，办事效率可直线提升。同时，民商法可将法律法规蔓延至地方政府，当地方政府可进行完善管制时，个人信用体系的建立健全计划，将从各个角度，逐步完善。

（四）民商法可维护个人信用安全，健全信用体制

个人信用体系建立健全过程中，民众将与不同的信息搜集者产生关联。民商法可通过健全的法律體系，有效维护民众的个人信用安全。一方面，健全信用体制，可规制部分犯罪行为。另一方面，维护个人信息安全，也可为个人信用体系建立健全，做好辅助工作。

四、结语

综上，文章以民商法为核心，将民商法对个人信用体系建立健全的规制作用，进行了简单的研究分析。研究表明，民商法可对个人信用体系建立健全，起到良好的规制作用。希望文中内容，可为相关研究者，提供一些法律方面的参考资料。

参考文献：

[1]李扬扬. 基于民商法视域的商事信用法律制度构建[J]. 福建商业高等专科学校学报，2016（03）：46-50.

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