沈伶俐

摘 要：在新常态阶段，个人信用风险将进一步增加。同时企业在经营中遇到的困难，也将演化为个人信用问题。在此背景下，本文将首先对新常态阶段，我国个人以及企业信用风险进行分析。并针对其中的突出问题以及民商法的有关规定，提出构建民商法个人信用体系的具体策略。

关键词：新常态；信用风险；民商法；个人信用体系

引言：

提升产能与信用扩张，是推动我国经济发展的主要手段。但产能与信用扩张存在极限，达到极限后产能过剩的问题将更加突出，由此引发的恶性竞争将使企业经营出现困难，并导致个人收益下降。同时信用扩张也将引发金融风险，个人信贷违约的问题将集中爆发。有鉴于此，我国应在民商法中构建个人信用体系，以降低个人信用风险。

一.新常态中的信用风险

（一）诚信原则缺失

新常态阶段，企业与个人的信用风险不断增加，诚信缺失的问题将集中爆发。首先，新常态的主要诱因是产能过剩。在激励竞争的环境下，企业盈利将大幅下降。部分信用扩张较快的企业将面临信用风险。同时企业经营困难，必将对企业员工产生影响，普通居民的偿还能力将进一步降低。其次，在新常态阶段，固定资产价格与证券收益将出现整体下滑。受此影响，投资风险将进一步加剧，部分投资人将出现严重亏损，其所承担的信贷将难以偿还。近年来，我国经济高速增长，消费结构不断提升。在新常态阶段，部分消费者会通过信贷满足消费欲望。但整体收入的下滑，将使部分居民陷入债务陷阱，社会整体诚信水准或出现下滑。

（二）信用权难以维护

信用权包含两层含义，一是公民保护自身信用的合法权益。二是公民资信所衍生出的社会权利。新常态阶段，公民或企业的信用权将受到更为严峻的威胁。例如，在激烈竞争的商业环境下，部分企业会利用不正当手段诋毁同业部门，从而使自身在竞争中获利。这样的行为显然会对被诋毁部门的信用权造成威胁。再有，在新常态阶段，公民资信将相对贬值。经济增长降速必然伴随通缩，信贷扩张将随之放缓。受此影响，普通居民的融资成本将进一步提升，个人资信所能获得的信贷额度也将随之降低。总之，信用权是可量化的公民权利，在信贷紧缩的情况下，信用价值也将随之降低。

（三）违约问题增多

在新常态阶段，违约问题将进一步增加。导致这一问题的主要原因有两个方面。首先，当代商业合同的履行周期普遍较长，公民在履行自身义务时，需要保持现金流长期稳定。但在新常态阶段，企业经营的不确定性增多，现金流难以保持稳定，违约风险也将因此增加。企业的经营逻辑是将生产要素转化为商品，再通过市场需求将商品转化为货币，以便购买对应的生产要素。但新常态阶段，市场需求逐渐萎缩，商品难以转化为货币。受此影响，企业负责人违约问题将不断增加。其次，以价值链视角分析，个人发展与产业链的整体环境，存在紧密的关联性。但受到电子商务的影响，传统的产业链模式已经发生了改变，普通劳动者难以获得稳定的经营环境，其违约风险将进一步提升。

二.构建民商法个人信用体系

（一）在民商法中提升诚实信用原则地位

诚实信用原则是民商法的基本原则，其不仅存在于法规法条中，也存在于民商法的使用过程中，因此其兼具法律与道德的双向约束力。但诚实信用原则的相关法规主要集中在《合同法》，在其他法律制度中，仅会通过模糊的概念对当事人的道德行为作出笼统约束。这样的设计，并不利于诚实信用原则的普遍应用。违背诚信原则的行为也难以得到法律惩处。针对这一问题，我国应在民商法包含的法律制度中，增设包含诚实信用原则的条款。例如，在《公司法》、《物权法》中应对违反诚实信用原则的行为，设计惩罚性赔偿条款。利用此类条款，当事人将更加关注自身言行的规范性。总之，在新常态阶段，企业与私人部门的诚信水准将有所下降，通过道德约束难以保障当事人权益。将诚实信用原则转化为具体法规，将使诚信问题得到约束。

（二）在民商法中增强信用权建设

信用权建设会对居民行为形成约束。但我国民商法中，并未对信用权作出具体规定。这一问题不利于信用权的体系建设。在改进的过程中，我国应为信用权制定明确的法律概念，从而为信用权保护提供铺垫。参考我国的现实环境，将信用权纳入到《宪法》中较为合宜。通过这一设计信用权将突破民事权利的限制，从而成为与财产权、民主权并列的公民权利。同时在民商法中，可单独设立针对信用权的法律制度，从而使信用权保护获得更高的重视。例如，立法部门可设立《信用权保护法》，侵犯他人信用权的问题将被集中到该项法律制度中。同时该项法规应设定严厉的惩罚性措施，以提升此类犯罪活动的成本。例如，在商业活动中恶意诋毁其他部门的行为，应受到经济处罚。因诋毁行为获得的非法收益将被视为罚金基数，情节严重的违法行为将受到不超过罚金基数三倍的惩处。

（三）严厉打击违约行为

新常态阶段的违约风险将进一步增加。针对这一问题，民商法应制定针对违约行为的惩处措施，从而使违约行为得到遏制。例如，在《合同法》第7章“违约责任”中，可增设违约行为连带责任的惩处措施。在新常态阶段，无法履行约定的情况时常发生，责任人在接到判决结果后也难以有效执行。增加连带责任人，可使判决结果的执行获得更多支持，权利人的权益也将获得保护。再有，可在《公司法》中增设企业注册资金不实的惩处措施。在新常态阶段，企业现金流常常会遇到困难。而保障注册资金的真实性，是维护企业经营能力的重要条件。因此在《公司法》中增加惩处条款，可使企业的抗风险能力增强，违约问题也将得到遏制。

结语：

在民商法中构建个人信用体系，可使金融风险得到遏制。在具体的构建过程中，首先要将诚实信用原则转化为具体的法规条文，从而使违反诚信原则的行为得到法律惩处。其次应在民商法中推进信用权建设，通过此类措施个人信用将与信用收益相挂钩，个人言行也将得到有效约束。再有应在民商法中增设打击违约行为的法规条文。通过这一措施，新常态中的违约风险将得到遏制，私人部门可通过降低消费等方式缓解债务压力。

参考文献：

[1]杨锟. 民商法与个人信用体系的构建[J]. 鄭州航空工业管理学院学报（社会科学版），2016，35（01）：128-130.

[2]热衣拉？亚生努日，希仁古力？买买提衣明. 探究民商法与健全个人信用体系的现实融合[J]. 法制与社会，2018（11）：69-70.

[3]耿健福. 民商法与个人信用体系的构建[J]. 中小企业管理与科技（中旬刊），2018（05）：100-101