应绍桦，谷 雪，许玉红，何添羽

(东华大学 旭日工商管理学院，上海 200051)

随着大学生消费观念的变化以及互联网金融的兴起，“校园贷”一词慢慢走进人们的视野。校园贷平台将互联网技术与传统借贷业务相结合，为大学生提供现金分期、消费贷款等互联网金融服务，通过资本的流动来解决大学生在学习生活、自主创业等过程中面临的资金不足问题。[1]然而，在校园贷产品的发展进程中频繁发生暴力催债、裸条贷款等一系列问题，于是监管部门颁布条例以规范校园贷业务的发展。基于此背景，文章在充分调研的基础上，以当代高校学生P2P平台校园贷产品为研究对象，通过网络问卷调查的形式搜集有关大学生校园贷使用情况的相关信息，重点分析校园贷的市场现状、存在的问题以及未来的发展前景，最后提出若干建议。

1 高校学生使用校园贷现状分析

为深入研究高校学生校园贷使用情况，文章借助于问卷星作了简单调查分析。调查期间为2018年1月22日至2018年7月31日。截至调查结束，共收到309份有效问卷。调查对象主要在校大学生，从本科生到研究生均有所涉及，覆盖国内多个省份。因此本次调查结果具有一定的全面性、代表性和合理性。

1.1 高校学生收支情况

从大学生每月生活费金额情况来看，95.15%的大学生每月生活费低于2500元(含)，其中占比最大的是每月生活费为1501～2000元的大学生。

图1 大学生生活费金额分布

从大学生的开销情况来看，61.02%的大学生生活费仅能满足基本的生活需要，可见大学生自己认为生活费不是很充足，从而映射出校园贷产品具有一定的市场需求。

图2 大学生生活费能满足的开销程度分布

1.2 P2P校园贷主要用途

图3 大学生使用校园贷用途分析

在我们的调查中，选择购买服装鞋帽、化妆品、数码电子产品等生活品消费的人共占48.22%，其中购买数码电子产品的人最多，占总人数的27.18%；休闲娱乐、同学交往、恋爱消费、追星消费均各占10%左右；而学习培训、创业消费占比则非常小，均不足5%。可见，电子产品是大学生日用品贷款消费的主要方向。此外，出于社交需求，部分大学生需要通过贷款的方式来满足与同学们一起外出游玩、聚餐等费用支出，从而维系同学关系。同时我们发现，大学生对个人今后职业发展的意识比较不足，相比于学习培训和创业消费，他们更加重视当前的生活质量。

1.3 举债消费影响因素

1.3.1 描述性统计

表1 校园贷影响因素描述性统计

从表2中可以看出，在所调查的样本中，大学生P2P贷款主体中73%的为女生，且大二、大三的学生居多。他们大多数来自本二或者专科院校，所学的专业最多的为艺术类，其次是人文社科。生源地大多数来源于其他城市或者县乡镇村相对较为贫穷的地区；而学校所在地98%的是在一线城市或二线城市。此外，在涉及校园贷的大学生中，他们的父母75%的都是专科以下的文凭。

表2 校园贷影响因素实证检验结果

续表

注：表中数据***表示显著性水平为1%，**表示显著性为5%，*表示显著性为10%。

1.3.2 实证检验

文章通过运用Eviews软件，将自变量与因变量进行OLS多元回归，回归方程的R-squared为0.655232，且Prob(F-statistic)为0.000000，说明该方程的解释力度较强，最终得出以下结论：

(1)在5%的显著性水平下，性别、生源地、学校所在地的不同对校园贷借款金额存在影响。第一，男性同一时间在P2P平台的总共贷款金额比女性少。很大一部分原因是女性的爱美心理使然，导致其对化妆品、服饰等消费需求更大，从而贷款金额也越多。第二，相比于一线城市，来自二线城市的学生在P2P平台借款金额没有明显减少，而来自其他城市和县乡镇村的学生在P2P平台借款金额则明显更少。近年来二线城市快速发展，来自二线城市的学生的生活水平不断提高，向一线城市靠拢；而来自其他城市、县乡镇村的学生家庭经济条件较差，资金需求更大。第三，学校所在地越是处于贫困地区的学生在P2P平台借款金额越少。越是贫困地区其生活水平更低，对物质的需求更小，且物价相对便宜，从而对资金的需求更小。

(2)在10%的显著性水平下，学校好坏对校园贷借款金额存在影响，而年级、专业、父母教育水平的差异对校园贷行为不存在影响。第一，学校越差的学生在P2P平台的借款金额越多。相对于本一院校，本二和专科院校对校园贷的教育更少，且学生的自制能力较差，因此更多的学生被当前的物质欲望所蒙蔽。第二，不同年级、不同专业的学生都会有各自的资金需求，虽然实证结果显示：大三的学生以及来自人文社科、艺术类、体育类的学生校园贷的金额更多，但是这种差异并不显著。此外，由于父母与孩子在平时缺乏沟通，所以导致父母教育水平的高低对孩子的校园贷行为并没有造成显著影响。

1.4 P2P借还款情况

如图4所示，在使用校园贷产品的学生中，半数的人都能在规定期限内偿还借款，20.87%的学生是通过另一平台借钱来还款，还有18.11%的学生无法按时还款，需另行支付逾期违约金。不少平台违约金惊人，加剧了延期还款现象的恶性循环。

图4 大学生校园贷偿还情况

2 高校学生对校园贷的看法

2.1 学生对校园贷业务的看法

图5 大学生对校园业务的看法情况

随着校园贷产品所带来的弊端频繁显现，不同人对校园贷业务的看法不尽相同。由图5可知：18.77%的同学认为应该禁止该业务；42.72%的同学认为应该规范该业务；38.51%的同学则对校园贷产品的供应主体提出质疑，认为应该由银行或其他正规机构来提供。

2.2 校园贷相关教育

图6 为提供校园贷教育的部门分析

在校园贷前提供相关教育对学生而言是非常重要的。如图6所示，98.43%的同学也认为有这个必要。其中，超过半数的同学认为学校和家庭都有这个责任来提供教育；25.59%的同学认为由学校来提供；12.20%的同学认为由家庭来提供即可。

3 选择校园贷原因分析及存在的问题

3.1 选择校园贷的原因

如图7所示，大学生选择校园贷的最主要的原因是办理校园贷的手机简单、方便快捷，其次是被价格、分期利息等优惠活动以及借款金额大等好处吸引。

图7 校园贷吸引大学生的原因分析

此外，我们还将校园贷平台与第三方支付进行对比，仅11%的同学认为第三方支付平台与校园贷平台没有区别。53.08%的人认为校园贷具有可借金额更多、可自行选择还款期限的优点；而35.92%认为校园贷更加不规范，存在很多危害性。所以，第三方支付平台与校园贷平台各有各的优点与缺点，只有充分分析出各自的优点、缺点、机会、威胁，才能选出合适自己的产品。

图8 第三方支付与校园贷平台的区别

3.2 校园贷存在的问题

图9 为大学生校园贷遇到的暴力催债现象分析

随着校园贷坏账问题频繁发生，P2P平台为了收回贷款无所不用其极，暴力催债现象由此产生。如图9所示，在被调查的样本中，55.95%的同学从未遇到过暴力催债，其他同学都遭遇过败坏声誉、电话恐吓、抢夺贵重物品、殴打等一种甚至多种暴力催债手段。

4 完善校园贷发展的建议与对策

4.1 加强学生财商教育管理

首先，学校有必要进行相关的关于校园贷的教育。第一，高校的辅导员要密切关注自己班级的学生的消费行为，如果出现学生的消费行为与学生的家庭条件比较是相对奢侈的，应该需要密切关注。第二，学校的学生会等大的学生组织，可以偶尔地做做关于一些不良校园贷的宣传，告诉同学校园贷的弊端。第三，学校可以邀请银行等机构的专业人士，提高学生对不良校园贷的识别能力。[2]

其次，家长是孩子生活中最好的老师,也应承担教育责任。家长要为孩子树立很好的榜样，为孩子树立正确的消观念的理财观念。同时在生活中，家长要有意识引导孩子对于自己的财产有效地规划和使用，帮助孩子培养正确的财富观念。

4.2 学校或社会为大学生提供多途径勤工助学

大学生在社会中是一个特殊群体，收入来源单一，基本上都是来源于家庭的生活资助，但是大学生的消费能力可能比一些工薪阶层人士还要高。虽然不提倡大学生超前消费和高消费，但是大学生这个庞大群体的消费能力对经济效益带来的有利影响是不可忽略的。如果大学生能够通过有效的勤工助学途径得到自己劳务所得，以此来支撑自己的消费，相信会有很多的学生会不再依赖P2P平台。

4.3 提高商业银行在校园中的渗透率

对于整治校园贷，银监会主席郭树清表示“校园贷要开正门”。银监会和从业机构层面意识到，校园贷的需求是客观存在的。2017年5月，国有银行重返校园贷市场，但是这些新兴的商业银行校园贷产品由于推行的时间较短，只覆盖部分网点或地区，因此在大学生中普及率并不高，存在一定的发展空间。

由银行提供的校园贷的利率远低于网络借贷平台的利率，而且借款渠道非常安全。想要提高商业银行在校园中的渗透率，华夏银行监事长成燕红提醒重返校园的银行业，应将风控放在首位，首先政府需要建立行业内统一的信息共享机制，避免“多头借贷”，同时教育局和学校应积极配合。[3]力争做到信息共享，学生与银行的信贷关系合法，借款安全还款也安全。

5 结 论

校园贷的出现和发展是大学生消费习惯的必然产物，互联网技术的迅速发展也为其创造了不断完善的条件。[4]诚然，P2P贷款平台的市场发展前景尚且可观，但是在其业务的开展过程中也暴露出了隐含收费、暴力催债等一系列问题。但是只要规范好市场秩序，提高商业银行在校园中的渗透率，加强学生财商教育管理，学校或社会为大学生提供多途径勤工助学，校园贷就可以发挥其积极作用，弥补市场空缺，充分发挥资本的经济效用，更好地为大学生群体提供服务。