可持续发展视角下金融扶贫面临的困难与对策研究

2019-01-08龚月

农业经济 2019年4期

◎龚月

一、基于可持续视角的金融扶贫理论依据与模式

1.金融扶贫理论依据

传统的经济理论忽视了金融要素对经济增长产生的影响，而过于注重资本和劳动力的影响。金融要素对经济增长的影响在Goldsmith等人对金融发展进行研究以后才引起学术界的关注。在上个世纪90年代时才开始对金融发展和脱贫之间的关系进行研究。当前很多国内外的研究成果都显示经济增长、收入分配作为金融发展的机制，可以减缓贫困，且对整个金融脱贫的工作都可以起到积极的作用。而这种积极作用的前提就是金融服务成本要在贫困人口所能承担的范围内和经济增长的比例要大于收入分配不平等的比例。

2.金融扶贫模式

直接金融扶贫和间接金融扶贫是金融扶贫的两个主要方式。直接对贫困人口或贫困地区提供帮助来使贫困人们脱离贫困就是直接金融脱贫。而间接金融脱贫则是金融机构通过向一些企业提供服务然后使贫困人员通过企业的发展脱离贫困，这种方式还可以促进贫困地区的经济发展。根据近几年的学术研究成果可以看出，与直接金融扶贫相比，间接金融扶贫的效果更好一些。例如在2012年对中国扶贫工作进行总结时就提出：对于一些劳动力密集型的企业的发展，金融机构表示支持，这种企业的发展可以为贫困人们提供工作岗位，很明显对整个金融扶贫工作有很大的影响和帮助。总结会议中还有人指出直接提供给贫困人员的贷款帮助和通过改善市场经济来带动脱贫这两种方式，后者取得的效果会更好。

二、金融扶贫的现实困境

1.金融扶贫困难大

我国在2011年时对贫困线的标准进行了调整，从1196元提高到了2300元。我国的贫困人口也随着贫困线的调整而增加了很多。直到2016年底，我国仍有五千多万贫困人口，要想进行扶贫，那么就需要很多的资金来开展此项工作，如果只依靠扶贫的贴息贷款还远远不足。此外，我国当前存在很多的贫困人员是已经经过多年的扶贫还仍未脱贫的人，这些人基本上都生活在偏远地位，生活环境比较差，基础设施也比较落后，扶贫工作开展起来非常困难。

2.金融扶贫风险大

在进行扶贫信贷工作时，由于很多贫困人员工作和收入都不稳定，还款的能力很差。第一，贫困户经济来源单一，大多都依靠农耕，农耕生产受气候影响极大，收入不稳定。第二，农产品需求稳定，盈利十分有限，农副产品价格波动剧烈，难以抵御市场风险。第三，贫困地区基础设施严重不足，贫困人口受教育程度低。以上因素都大大的限制了贫困人口的创收能力。

3.金融扶贫成本较高

银行在给贫困人口贷款时承受着较大的风险。其次，在利率调整空间上，相较金融支农，金融扶贫并没有享受到相关的优惠政策，贷款提供方为了减少贫困户的贷款利息，降低贷款风险，扶贫贷款实行统一利率，调整幅度也十分有限。

在上述两大因素的影响下，金融扶贫利润十分微薄，甚至有可能面临贫困人口难以偿还贷款的局面。贫困地区的贷款对象居住分散，银行与贫困人口信息不对等，这极大的增加了贷款的管理难度。贫困户贷款额度较低，但贷款笔数较多，这使得贫困人口的贷款成本远高于普通人的贷款成本。

4.金融扶贫产品精准度较差

金融扶贫产品精准程度较低。第一，扶贫贷款申请流程环节复杂，材料要求过多且审批流程过长。对于本就文化程度较低的贫困户来说，扶贫贷款的申请就是一个极度困难的问题。第二，扶贫贷款门槛较为苛刻。一些贫困地区完全无法达到要求。如某些金融机构要求贫困地区公路需达到一定的标准，这对于贫困地区来讲，完全是纸上谈兵，贫困地区本就缺少经济支持修路而申请扶贫贷款，然而因公路未能达到标准而无法申请贷款，这就使得扶贫贷款陷入了一个死循环。第三，扶贫贷款设计有缺陷，如金融机构设置的还款周期与农作物生长周期不符，使其无法按时还贷。

三、金融扶贫在可持续视角下的路线选择

1.结合政府政策实现精准扶贫

习近平总书记在贵州考察时强调：“通过扶持生产和就业发展一批，通过移民搬迁安置一批，通过低保政策兜底一批，通过医疗救助扶持一批，实现贫困人口精准脱贫。”这说明扶贫资源的利用要求精确无误，不能对所有贫困人口一概而论。此外，扶贫资金流向要有明细，去向精准，为了实现帮助贫困地区脱贫的总目标，要精确瞄准贫困地区、单位、人口，严禁将扶贫贷款用于工业发展、富人阶层等不符合扶贫贷款使用条件的对象。一旦发现，及时制止并用法律严惩。

2.完善基础设施保障发展环境

为了完善贫困地区的支付环境与信用环境，政府要从基础设施的建设开始着手等相关设施进行修复与治理。如修建贫困地区到最近的金融设施的道路，方便农户往来于家与机构之间。通讯设施也是治理对象之一，这也是贫困人口履行合约的重要保证。政府应对相关金融机构提供优惠政策，鼓励其在贫困地区开设网点，对已建立的设施鼓励扩大经营维度。

3.对金融机构实现松入紧出

小额信贷作为我国扶贫政策中的重要角色，在促进贫困农户脱贫致富中有着无法替代的作用。但是一些小额信贷机构在自身经营中也存在着问题，如资金不足，资金风险较大，经营有违法行为等。为了保证精准扶贫的稳步推进，小额信贷的规范发展也应推上日程。政府可以适当放宽小额信贷对于农村扶贫的准入条件，但是在运营过程中要进行严格的考核与监测，同时给予小额信贷机构合法的经营地位。制定相关政策维护良好的扶贫环境，并给予相关适当的税收减免与政府补贴。

4.结合国际经验实现精准扶贫本土化

对于扶贫工作，不但是要求政府做到精准扶贫，更要要求金融机构的扶贫要精准。对此，金融机构可以向其他国外的成功案例学习经验，例如，孟加拉国的某银行的贷款对象要求必须是女性或者是贫困人口，而且贫困户必须达到全部资产还不足一英亩土地的价值才能有资格在这家银行贷款。欧美金融机构的贷款对象以难以获得大型商业银行的居民或者企业为主。印度尼西亚BR银行的贷款对象与欧美金融机构贷款对象相仿。由于我国扶贫贷款风险较大，金融机构担心贷款对象无法偿还贷款，需对贷款对象进行严格调查，将资金借贷给有能力偿还的急需经济支持的贫困农户，而不是“因噎废食”屏蔽所有贫困人口的贷款，而使得贫困地区陷入恶性循环。

5.“因地制宜”创新金融服务和产品

金融机构也要在相关的产品和业务方面有所创新。第一，金融机构应该走进乡村，去了解人们的经济现状以及其金融需求，然后再对整个农户的经济水平进行整合和分析，然后根据这些情况设计出符合农户的金融产品。第二，金融机构还要了解农户的文化水平进行了解，根据他们的文化水平来调整相关的业务，为他们在办理业务时提供方便，从而做到业务的创新。第三，金融机构还要注意工作人员的安排，对于扶贫业务来说，金融机构应该选择一些具有亲和力、沟通能力强的人而不是一味的追求高学历高素质人才，这样才能使他们可以进行更好的沟通，从而了解农户的需求。

6.确保信息对称保障可持续发展

金融机构所实行的脱贫工作要保证与贫困户之间的信息相一致，对于金融机构所出台的新的政策，贫困户要及时了解并对针对这些政策调整自己的金融产品，确保贫困户的利益最大化。与此同时，对于贫困户的人品、信用、地址及联系方式等等金融机构要有所了解，避免因其不好的性格品质等原因而造成金融机构的损失，只有这样才能保证金融机构的可持续发展，真正做到金融脱贫。

7.从贫困农户的角度，参与金融扶贫

（1）信用贷款。贷款和信用是有着紧密联系的，如果没有信用的话，那么金融机构也不会为其贷款，贫困户虽然没有房产等资产进行抵押，但是也可以通过其他的像宅基地等作为担保抵押，除此之外，人品也是贷款的非常重要的因素，只有诚实守信的人才能有资格进行贷款。需要金融机构严格把控贷款人员质量，将资金有的放矢，将资金借贷给真正有需要的贫困人口，从而实现良性循环，帮助贫困人口逐步脱贫。

（2）文化教育。我国农村地区经济发展状况不佳，精神文化缺失严重。这种精神文化的确实常常表现为人民缺乏主人意识，精神状态较为消极。农村贫困人口如果想要完全拜托贫困状态，急需提升文化水平，增强自我管理意识，强制儿童接受义务教育。同时政府应完善农村教育投入，给予财务上的支持，包括日常补助以及教育贷款，从根源解决问题，帮助农村彻底脱贫。

（3）消极观念。从观念上来讲，农村贫困人口要改掉“等、靠、要”的堕落观念，贫困人口的经济来源不应完全依靠政府的施舍，要将施舍的行为转化为有借有还的正常经济行为。贫困人口具有基本的劳动能力，依靠政府帮助，相信其有能力完成生产行为。亦或是政府帮忙寻找工作，使其自身有能力走出贫困现状。只有观念的转变与革新，贫困人口才有可能真正意义上的脱贫。