郑宇泽

【摘 要】随着我国经济水平的不断发展，国内信用卡的发行量越来越大，持有信用卡的人数也越来越多。从表面上看，办理信用卡可以有效减轻消费者的消费压力，同时不需要支付额外的费用。但是，任何商业活动的最终目标都是要获得利润，银行也是如此，其可以从信用卡消费中获得较高的收益，包括商户手续费、利息、滞纳金、年费等。因此，本文将对银行推荐信用卡办理的深层含义进行探究。

【关键词】信用卡办理；利息；手续费

随着我国经济水平的不断提升，市场也正处于飞速发展的阶段，国民消费水平不断提升，信用卡行业发展迅猛。近些年，我国累计发行银行卡60多亿张，其中包含信用卡6亿多张，尤其是北京、上海等发达地区，人均拥有量已达到1.7张和1.3张。

各大银行为了获得更多的信用卡用户，分别推出了不少优惠活动，在笔者所在地区的各大银行，除了办理信用卡赠送各种礼物之外，还定期开展刷卡优惠活动，如赠送加油卡、购物满赠等，为信用卡消费群体带来了巨大的优惠。面对这些优惠，我产生了疑惑：如此积极地推荐消费者使用信用卡，开展各项优惠活动，银行究竟靠什么盈利？带着这样的疑惑，我开展了探究。

正所谓，无利不起早。一般来说，信用卡的办理肯定能够为银行带来盈利，所以银行才会在日常生活中利用各种活动积极推销自己的信用卡。通过一段时间的探究，我发现信用卡的办理对银行来说主要有以下几方面的好处：

一、商户返回手续费

对消费者来说，刷信用卡不需要额外支付费用，但是银行却会从商家扣取手续费，这也是银行信用卡盈利的重要组成部分。目前，我国国内不同行业信用卡消费的手续费也不同。其中餐饮娱乐的手续费率最高，为1.25%，百货类的一般商户为0.78%，超市加油站则为0.38%，公立医院与公立学校等公益类不参与手续费的返利。简单来说，就是如果你在外吃了一顿饭，刷信用卡消费共计200元，那么商家在与银行进行结算时就需要返给银行2.5元的手续费。单比费用看起来并不起眼，但是加上庞大的基数与每天巨大的消费量，这笔费用就非常可观了。

特别是在2016年之后，信用卡刷卡手续费进行了调整改革，由之前的大额封顶调整为上不封顶，这就意味着大额刷卡的商户需要增加更多的营业成本，其中以汽车销售业最为典型。不少店家为了减少支出，提出了信用卡手续费需买车者自己承担的要求，或是直接拒绝消费者刷信用卡消费的要求，造成了市场的混乱。

二、银行收取利息

虽然在办理信用卡时，银行的宣传是免收取利息，但是这只是针对那些能够在下月在规定结账日能够全部还完欠款的消费群体。如果你不能全额还款，就要按照账单上的金额支付利息。目前，信用卡的利息为万分之五，按月计算复利，折合年化利率为18%。

曾经在信用卡的使用中就出现了这样的案例：用户到期之后少还了一分钱，之后需要还银行的利息竟然高达了上千元。当然，也有部分银行有“容差还款”的政策，即如果消费者的欠款在十元以下，那么就可以视为本月的欠款已经还清，剩下的欠款直接计入到下月的账单中。

三、收取滞纳金费用

还有部分消费者由于过度消费的问题，造成了自己在还款日还款达不到最低还款额。此时，除利息外，还需按照最低还款额的差额支付5%的滞纳金。这笔滞纳金实际上就是对消费者不能定时还款的罚款，对于不能按时还款的消费者来说，这更是一项沉重的负担。

四、分期付款手续费

在大额消费中可以进行分期付款也是信用卡吸引消费者的手段之一。但是分期付款必然會与全款购物有区别，银行会收取消费者的手续费用。不同银行分期付款的手续费也有所不同，但通常来说，分期的时间越长，手续费用就越高，从1%到16%不等。即使银行在消费者进行分期付款之前承诺说不收取手续费，但是依然会对分期的金额收取相应的利息。

五、银行收取年费

通常来说，办理信用卡需要收取年费，普通卡在一到两百，金卡则在三到四百，各大银行也有相关规定，消费者如果每年刷够一定的次数或是金额就可以免收年费。但如果消费者的信用卡等级为白金卡，那么年费可能会高达上千，且不会免收，只有个别银行可以利用积分支付。

六、银行可以获得用户粘性

对于银行来说，信用卡的推广活动可以争取到大量的高消费用户，之后便通过各种免息分期、积分翻倍等优惠活动不断促进用户进行刷卡体验，并从中获取收益。甚至还有部分银行与其他公司进行合作，向自己的用户推销各种产品，发送各种广告邮件、短信等。另外，在办理信用卡时，为了方便处理信用卡的各项业务，用户通常会多开一张银行的借记卡，能够为银行吸收更多的存款。

但是，现在手机作为一种新兴支付平台，登上了“无现金”时代这个舞台，与商业银行展开了激烈的竞争，手机支付具有极大的便携性，现代社会的人们很少有出门不带手机的情况，支付宝、微信等第三方支付方式你方唱罢我方登场，让商业银行应接不暇，它们通过手续费收入与利用沉淀资金进行投资等方式盈利，形成了一个完整的资金链。同时，无需现金的支付方式相比传统的现金支付让人们没有了现金消费时的感觉，冲动消费增多，总感觉自己没有多少消费但其实已经消费过度，造成过度消费的情况，让人们望“余额”生泪。

总之，银行推荐信用卡办理必然有其目的，第三方平台支付也不会空手而归，我们必须要正确认识到无现金消费所带来的影响，并加强自身管理，控制好消费行为，进行合理消费，杜绝出现经济方面的问题。

【参考文献】

[1]《中国银行卡产业发展蓝皮书（2016）》发布我国银行卡保持中高速发展移动无卡支付创新步伐加快[J].中国银行业，2016（08）

[2]王卫东.信用卡大数据应用的实践与展望[J].中国信用卡，2017（01）

[3]曾宽扬.国内信用卡行业现状与发展前瞻[J].中国信用卡，2017（01）

[4]林德明.借年轻化战略实现“巨人领跑”[J].中国信用卡，2017（01）