摘要：随着人群代际的变迁、消费观念的转变、居民收入的持续增长、消费金融产品的不断丰富，消费信贷的渗透正在加速实现。互联网银行依托电商平台或互联网公司的大数据背景，依靠精准的客户定位、小额灵活的经营方式获得了爆发式增长，然而，随着授信人群的逐步扩大，行业风险也逐渐暴露。本文通过研究规模最大的消费贷产品“微粒贷”，为全行业的信用风险管理所借鉴。

关键词：互联网银行；信用风险管理；消费贷；微粒贷

随着经济结构转型升级，银行业进入调整转型期，互联网金融加速渗透信贷市场，既给传统金融业带来了挑战，也为其践行普惠金融提供了思路与方法。互联网银行因其高效便捷、创新普惠及社交和消费类大数据等优势，专注长尾市场金融服务，弥补了传统金融机构的不足，构成错位竞争。互联网银行在携手传统银行共同发展的同时，也在倒逼传统银行进行科技创新，推动银行业向更高层次完善并发展。

消费贷是指为个人和家庭提供以消费为目的的无抵押、无担保的小额贷款，金额一般在30万以下，信贷期限在1至20个月。典型的消费贷产品如前海微众银行“微粒贷”、网商银行个人贷款，四川新网银行“好人贷”、苏宁银行 “升级贷”等。作为第一家践行普惠金融的互联网银行，微众银行自开业以来倚靠互联网、大数据、人工智能等在信用风险管理方面卓有成就，与此同时，拳头产品“微粒贷”也开始暴露出相应问题，案例具有一定的代表性和前瞻性，本文将深入探索“微粒贷”卓有成效的风控方法供其他相继成立的互联网银行借鉴，同时，挖掘其尚存的不足之处，最后，上升到全行业层次提出些许建议。……