[摘 要] 随着互联网金融的发展，如今的P2P公司越来越多，但是由于平台的风险以及模式技术的欠缺，许多P2P公司面临着巨大的发展阻碍。而IPC技术深入个体分析的本质，为P2P业务提供个体的前端风险分析掌控。文章选取IPC技术在P2P领域的运用方向，对IPC微贷技术的概念以及控制风险的途径等方面做出具体研究，并结合实际提出发展建议。

[关键词] IPC微贷技术；P2P；风险控制

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.33.193

1 引 言

随着我国经济的发展以及互联网金融的发展，微贷已经成为一个社会极为关注的话题，而P2P平台更是成为一个迅速发展中的领域。而P2P平台面临的一个巨大的问题是个体的风控问题，而这正是德国的IPC微贷技术所解决的问题。德国的IPC技术从2000年以后引入中国，已经与中国的许多商业银行以及互联网信贷平台进行合作。文章着眼于IPC微贷技术在P2P领域的运用，并结合实际情况提出发展的建议，从而使得在P2P领域能够更好地对微贷客户进行信贷评估以及更好地提供融资，从而促进P2P领域更加可持续发展。

2 IPC微贷技术概述

IPC微贷技术是由德国IPC公司在进行小贷业务咨询的项目中提出的一个概念。而该技术从单纯地考察小企业的贷款能力，发展为更加适应普世金融行业的贷款人信贷能力审核以及企业的公司财务审核等复合方面。目前的IPC微贷技术主要是对以下三个方面进行考察：一是评判研究借款人的贷款偿还的能力；二是衡量判断借款人的贷款偿还的意愿；三是金融机构内部的操作风险的控制能力。

3 P2P平台微贷风险控制现状

P2P平台针对的小微客户相比较银行的长期贷款客户，一般具有以下特点：需提交的相关审核资料并不正规，对于小微客户而言，许多客户提供的需要审核的材料并不正规，例如相关的财务报表也并不规范；小微客户经常会生产与生活联系紧密，所以生产与生活的现金流经常存在合并使用的情况；大多数的小微客户缺少有效的抵押品作为贷款的担保，并且很难对客户贷款项目的资金用途做出细致准确的判断；个人客户的小微企业的经营规模也比较小，相比较大企业而言，抗风险能力要弱很多。

而现在整个社会金融的大环境波动以及政府对于互联网金融平台的严控业是P2P平台需要考虑的外部因素。在这样的大背景以及客户情况下，由于P2P平台众多，所以对于微贷客户提供服务时的具体操作也不尽相同。大多数的P2P平台对于微贷客户的贷前审核依旧使用原始的打分卡的形式，而这种比较简单的方式，并不能全面反映出客户的基本状况特别是相关的财务状况。而有些P2P平台则采取了IPC技术，将风险控制落实到位，对客户的基本情况、财务情况等各方面做出全面评判，并对额度做出预估，并且采用交叉检验的方法，从而对违约等风险做出预防。

4 IPC在P2P平台的风险控制途径

IPC技术主要是对微贷客户的基本个人信息家庭情况以及财务状况等信息进行全面综合的审核，并且运用交叉检验的方法对贷前调研审核信息做出验证与判断，从而对贷款客户的信用做出评判，对贷款额度做出预估，并且对于还款期限及方式等做出对应的规定，从而更好地进行风险管理并且亦能迎合不同的客户的不同需求。

4.1 对贷款客户进行深入调查

贷款客户的基本信息是需要进行深入调查的，特别是在国家对互联网金融严格要求之后，对于客户的基本信息的调查更加需要详尽并且在平台对相关部门做出报备。在基本信息表的调查中，包括了客户的年龄、受教育程度等信息。一般而言受教育程度较高的客户违约风险会相对小一些，而客戶的年龄若处于25～50岁，其违约风险也会相对小一些。有稳定工作的客户意味着有稳定的工资收入也是需要着重注意的一个信息，而结婚的客户也相对于单身的客户而言抗风险能力更强一些。

在基本信息中，客户个人信誉的好坏也是IPC技术需要注意的一项，现在许多P2P平台会依据贷款客户的人民银行信贷记录与支付宝等的信用评分授权而综合考虑其个人信用。并且值得一提的是，IPC技术里要求客户在贷款时是要有担保人的，也就是说，在客户出现违约时，是有其他相关人员可以提供后续的还款保障的。

财务信息是IPC微贷技术中最关注的一个方面，因为财务信息可以直接反映客户的还款能力，从而影响违约的发生概率。其中客户的银行存款是一个重要的评判标准，包括客户的现金流情况。而客户的负债情况也是需要格外关注的，若客户的负债过多，虽然客户拥有良好的信用但是综合而言还是需要谨慎放贷的。

4.2 交叉检验信息真实度并测算还款意愿

IPC微贷技术中独特的交叉检验的技术是检验客户信息真实度的一个极好办法。交叉检验的方法就是说，在客户提供的众多信息提交时，审核部门应该从不同的角度、不同的渠道对于信息进行综合剖析，测算观察信息是否相互扶持相互合理，若出现矛盾的情况则是不符合逻辑的，那么就是说信息的真实度是值得怀疑的，那么客户还款的意愿自然比较低。在测算还款意愿的时候，IPC技术的思路是譬如在对现金流的把控，可以细致到日、周、月为周期测算，这样能够更加真实地把控客户的资金情况从而测算还款意愿。

4.3 IPC在P2P平台层面的风险控制

IPC技术主要是体现在一个风险控制的维度，其对于金融机构与公司P2P平台的风险控制覆盖了微贷的全过程，包括了贷前的客户调查、贷中的资质审批以及贷后的信息反馈跟进。贷款前通过IPC技术，结合贷款用户的基本个人信息，其公司的经营现状以及个人客户的财务状况等信息，在交叉检验的基础上进行汇总与研究形成相关的贷前的一个调查报告，并且对可贷款额度做出一个评判与预估。对于贷款中的风险控制一方面是对于对于贷款客户的再次审核与跟进；另一方面是通过审贷会制度，对于内部工作人员进行监管与监督，防止利用私人关系包庇审核擅自放款的情况出现。而在贷款后，则对贷款客户需要进行后期跟进，制定回访周期与时间，对贷款客户的贷款后款项用途、生产生活经营状况做后续的跟进与调查，从而在一定程度上减少违约风险。

在对金融机构P2P平台内部的控制方面，应该做到分级授权管理，并且业务人员应该全程负责跟进客户；等等。对于员工的要求方面，更是需要做到专业与负责。在不断增进自身专业技能与相关知识的同时，更要对自身有严格的把控。公司应采取有竞争力的奖罚有度的晋升机制，将个人的业绩以及个人客户的违约率与员工的奖金薪水相关联。对优秀的员工予以奖励的同时，对技术水平有限的员工予以帮助，加强内部培训制度。在审核方面，对于信用较好的贷款客户，放款速度可以有所提升，贷款额度也应作出相应的提高，这样也可以有效地吸引优质贷款客户，从而降低整体违约率。

5 IPC技术在P2P领域运用的建议

第一，员工的相关技术水平需要不断提高，所以需要不断推进员工的技术培训，为员工的技术能力提高提供帮助，并注意树立员工的责任意识。第二，IPC的贷前调查审核相对而言比较容易实现，但是贷后的管理跟进实质上是比较难实行的，特别是P2P领域，很难对客户的贷后做管理。但是作为机构本身应该想办法设立专门的贷后管理机构，若是个人则是进行电话沟通或是对客户进行持续的跟进，若客户是有相关的企业，则可对企业的财务各方面的发展情况做后续的跟进。第三，IPC的交叉检验实质上会因为一些个别的信息矛盾而使得平台丢失一些优质客户，所以在进行审核的时候，在逻辑通顺的基础上，也需要结合实际情况进行灵活变通，不应太过于死板教条。

参考文献：

[1]姚辉帅.IPC微贷技术在商业银行小微信贷中的应用分析[J].时代金融，2017（15）.

[2]杨舟.IPC信贷技术下的小贷审核[J].首席财务官，2016（20）.

[3]胡明雅.P2P网络信贷平台新进入借款人信用风险评估研究[D].镇江：江苏科技大学，2016.

[作者简介]张朕禹（1983—），男，汉族，辽宁沈阳人，硕士，研究方向：互联网金融。