李泽文

（黑龙江大学，哈尔滨150080）

2011年，我国商业银行不良贷款余额从2007年的12 684.2亿元持续下降到4 279亿元，减少了8 405.2亿元。不良贷款率也从6.17%下降到了1%。这段期间我国商业银行的不良贷款问题得到了很大改善。但2011年以后，我国商业银行不良贷款问题开始恶化。银行业不良贷款余额从2011年的4 279亿元飞速增长到2017年的17 100亿元，增加了12 821亿元。不良贷款率也增加到了1.74%。由此看出，我国商业银行不良贷款的规模还有进一步扩大的趋势，阻止其恶化势在必行。

一、近期我国商业银行不良贷款恶化的成因

（一）内部原因

1.对信贷业务管理不够重视。我国商业银行在金融体系中独特的地位，使其在经营管理方面缺乏寻求创新的动力，商业银行整体管理水平较低，同时又比较重视短期的高收益。这导致了以存贷差为主要利润来源的商业银行为追求更高的利润不断扩大其贷款规模。随着贷款规模的扩大，商业银行对贷款风险的管理就显得越来越力不从心，逐渐形成了一种过于重视增量贷款，忽视存量贷款的状态。另一方面，银行对于内部管理的忽视，使得银行信贷业务的审批程序逐渐松懈，信贷业务各个环节相互脱离，给以后贷款的管理带来很大阻碍。一旦形成不良贷款，贷款的催收也会有很大困难。

2.信贷投放过于集中。我国商业银行在经营信贷业务时，存在着严重的投放集中问题。也就是指放出的贷款太过集中于某一行业或领域。例如，在房地产行业的繁荣时期，我国部分银行在此行业的贷款投放比例超过了80%。……