郭强

摘要：本文以抚远市农村两权抵押贷款为研究对象，首先提出两权抵押贷款的定义，进而分析抚远市两权抵押贷款现状指出其存在着贷款机构不健全、资金来源受限、抵押难等问题据此提出相应的解决措施。

关键词：小额贷款 抚远市 信贷

一、两权抵押贷款概念

“两权”即农村土地经营权和农村住房财产权。农村承包土地的经营权是指农村土地承包人对其依法承包的土地享有占有、使用、收益和一定处分的权利。农村住房财产权是指土地是农村分给村民的，村民在地上建起的房产，就是宅基地的房产。这些房产出的房产证，就是宅基地证。

“两权”抵押贷款是指农村承包土地的经营权抵押贷款、农民住房财产权抵押贷款。2016年人民银行同相关部门联合印发了《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》（下称《两个暂行办法》）。从贷款对象、贷款管理、风险补偿、配套支持措施、试点监测评估等多方面，对金融机构、试点地区和相关部门推进落实“两权”抵押贷款试点明确了政策要求。

二、抚远市农业贷款现状及开展两权抵押贷款面临的问题

（一）抚远市农业贷款现状

抚远市农业信贷机构包括中国建设银行、邮政储蓄银行、中国农业银行，但主要以农村信用社（已改制为抚远市农商行）为主及小型贷款公司。黑龙江抚远农商银行始终以“精耕小市场，做出大文章”为目标，深耕服务“三农”本源，不断提升服务水平、积极创新金融产品，大力优化担保方式，有力助推“农业增效、农民增收、农村发展”，让肥沃的黑土地变成了农民致富的“金土地”。截至2018年4月末，抚远农商银行贷款余额16.47亿元。其中涉农贷款余额15.81亿元，占比95.96%，占抚远地区全部金融机构涉农贷款的64.13%。

（二）抚远市开展两权抵押贷款存在问题

1.农业贷款的机构不健全。抚远市是经济不发达的地区，贷款没有从根本上解决农户的困难，依然存在很多的问题。一是抚远市的不健全的经济体系增加了支农的困难，随着农发行和农支行对支农的作用不断在减少，邮政储蓄银行也是只吸收存款，主要以农村信用社为主要贷款机构。面对如此大的压力之下，农村信用社根本满足不了农户的需求。二是很多补偿机制不到位。制约农村信用社后劲的提高，农村信用社面临比其他金融机构更大的风险.都是贫困户向农村信用社进行贷款，将贷款定义为扶贫贷款，无需担保和抵押，这样更会增加信用社贷款的风险，对于国家优惠政策信用社不享有，增大农村信用社的经营成本高。根据调查了解到，抚远市农户信用社贷款达到90%以上是定期贷款，各项存款利息支出成本加管理费用，每200元支付5元，比商业银行高出1.5到2.5个百分点。对不良贷款的处置，不像国有银行—样进行剥离，历史包袱沉重。

2.资金来源受限。对于抚远市农村市场来说，目前小额信贷资金除一部分由信用社自己解决，很大一部分依靠央行再贷款，抚远市农民是以种水稻为主，在解决快速发展的同时，农业也需要大量的资金支持，需要政府的支持。但也考虑到风险的问题，不能完全依靠农村信用社、中国人民银行发放再贷款，应该开拓创新。要逐步建立一个机制，促使从农村出去的资金再回到农村。现在也有很多商业性小额公司成立，试点中规定只贷款不能进行存款，不能吸收存款来扩大业务，不能更好的发挥。

3.贷款担保难与抵押难。抚远市农村担保的形式过于单一，合格的保证担保主体不多，专业的担保机构更是几乎没有，农业生产合作组织和相应行业协会的担保功能没有获得相应的发挥。在这些方面的因素制约了农村小额贷款业务的发展其效应。

在抵押方面.抚远市农民拥有的客观财产只有土地和房屋，而土地的所以权是国家的，农民只拥有使用权而已。中国人民银行、中央农办等在2016年3月份联合印发了“两权”抵押贷款办法.随后在全国232个试点县推进。但是目前进程还比较缓慢，而且抚远市的房屋价格相对来说比较低。

三、解决抚远市农村两权抵押贷款问题的措施

（一）强化管理意识，落实责任分工

现实中农村信贷机构往往对于拖欠贷款并没有明确的态度.应该对农户灌输“绝对不允许拖欠贷款”的思想，让农户明白借贷需要遵守规定，出现贷款拖欠现象，相关机构必须严肃处理，从而阻止拖欠贷款得现象。

设计合理的信贷产品。相关机构应重新对自己的产品进行思考，尤其是從贷款的金额和还款的时间上，都应考虑农户的还款能力和周期，使小额信贷的服务更加适合农户的需求，针对拖欠贷款一事，必须有相应的对策与方案，杜绝贷款拖欠的现象一次次的发生。

（二）资金来源多元化

抚远市农村金融市场要想长期发展.农户只依靠信用社，不利于长远的发展。应当加大国有控股商业银行的作用，国有控股商业银行能充分的发挥对贫困地区的金融扶持。政府应该给与一些鼓励的政策，引导商业银行对农户小额信贷的支持，例如减免一些税收，发放补贴，以推动商业银行的积极性。同时国家也应该对一些小型的贷款机构进行扶持.农户贷款不在只依靠农村信用社，拥有更多的资金来源。

（三）加大政府支持力度

两权抵押贷款顺利运行的关键是信用环境的良好。对农户信用评定制度的进一步完善，需要当地政府的力量，深入调查研究，对农户的经济情况建立完整的档案，最大程度地防止农户的风险评估失误。完善农村信用的建设体系，加快形成农村信用体系的框架。建设信用评级制度，加强小额贷款事前的监管制度，提高判断农户的信用等级。结合实际情况对农户进行判断等级，再根据等级进行贷款。

加大政策支持力度，农村贷款与民生息息相关.农业尤其容易受到自然灾害的影响.在评估还贷能力的时候要把这一点计算在内，国家最好出台相应的政策维护在自然灾害发生是农民的权益，比如对农户贷款利息给予财政贴息，或是还贷时限延长等。