李颖超

摘要：网上银行在拓宽银行范围、提高金融效率的同时，也以其特殊的经营形式及风险特征，对传统的银行业监管提出了挑战。这些风险将会对本国经济、金融和社会安全带来巨大威胁，同时也将会影响到全球金融网络的正常运行。它不仅是网上银行需要防范的对象也是银行监管部门需要监管的内容。

关键词：网上银行 金融风险 控制

引言：随着全世界首家电子银行“安全第一网上银行”的成立。时代的舞台便有了网上银行的身影。由于互联网遍布全球，网上银行利用信息传递方便等优势为客户创造快捷、方便的银行的服务。网上银行的出现，对于实体银行业的经营观念和模式都有不小的冲击力。一方面，网上银行的发展前景是光明的，因为它可以提供给客服传统银行所不能提供的服务模式，但是另一方面，网上银行又由于其技术的复杂性、交易的虚拟性等特点，使其不仅具有很多传统银行所需要面临的危机，而且要承担比传统银行加倍繁杂的危机，这也增添了网上银行监督的困难程度。

—、网上银行的定义

关于互联网银行的定义包括两个层次的含义：一个是组织的概念。另一个是通过信息网络经营业务的银行。二是业务概念，是指银行通过信息网络提供的金融服务。包括传统的银行业务和信息技术应用带来的新业务。在日常生活和工作中，我们提到互联网银行更多的是关于二级概念的概念，即在线银行服务的概念。网络银行业务不仅是传统银行产品在互联网上的转移。其他服务方式和内涵也发生了变化，信息技术的应用产生了新的商业品种。

二、網上银行的金融风险

网银经过长期的发展，目前已经能完成银行线下办理的绝大部分业务，尤其是在很多业务上非常便利。比线下办理更为快捷，所以必然会对传统业务产生竞争，但是也要注意，银行的网银业务也给银行带来的新的风险。具体分析如下：

（一）流动性风险

网银业务的办理非常快捷。所以客户在使用过程中对资金的流动性需求远远高于线下的办理需求，这就导致银行在大量开展网银业务的过程中，必须时刻的警惕流动性风险，—旦银行无法充分满足网银客户的大额资金快速周转需求。就很可能导致银行陷入流动性风险中，因此必须在开展网银业务时，提前充分准备好流动性资金。

（二）利率风险

这主要是因为通过网银渠道。客户可以同时接触到大量的存贷款业务服务金融机构，因此就对利率问题更为敏感，客户通过便捷的网银业务可以快速的周转大量资金，同时又在充裕的利率竞争环境中不断选择利率条件最佳的金融服务机构，从而导致银行存在利率风险问题。

（三）汇率风险

汇率风险是指互联网银行因汇率波动而遭受损失的可能性。互联网银行全天候的无限特点使其运营商更倾向于从事跨境交易和国际金融业务。当汇率发生变化时，它可能会在资产负债表上造成损失，从而面临更大的汇率风险。

（四）网络金融业务风险

网络金融业务风险主要是网络支付和结算风险。与传统银行相比，虚拟银行的业务服务，网上银行可以在任何地方使用互联网技术，随时向客户提供银行服务。客户如果有意愿去银行办理银行业务，并不需要亲自去商业银行的网点办理业务，只需要通过自己的电脑，登陆商业银行的官方网站，便可以轻松的办理各种银行业务。但是，如果商业银行网上银行的一个子系统的网络系统发生故障的话，可能会造成我国商业银行大部分地区网络金融的支付和结算发生故障，从而发生不可估量的损失。

三、网上银行金融风险的控利对策

（一）提高互联网系统防范水平

目前中国的金融机构的电子技术水平还处在基础时期，相对于先进国家来说，还是十分落后的，发展相对落后，数据署名技7R、加密管理技术以及特殊密钥管理技术还不能满足网上银行的需要，这就制约了我国网上银行发展的安稳性和连续性。因此。我国银行应该重点培养计算机应用技术人才，从而研发先进的计算机信息技术，例如网络漏洞检测与修复技术、“防火墙”技术、网络安全加密型技术等。这样可以提高互联网系统防范的水平，加强对关键信息安全的防范与保护。

（二）加大网上银行业务的监管力度

充分考虑网上银行业务的风险的基础上，我们应加强银行内部风险管理体系的建设。银行应加快信息管理系统的建设。应建立网上银行业务信息管理系统。开发与银行与银行之间对接的信息管理系统。银行与银行之间的网络业务有“重点”地监管。即对银行的网络批发业务予以跟踪监督。对于零售业务则注重其发展方向的变化。建立服务于全球的统一监管模式。从国外的情况来看，“混业经营”是发展趋势，特别是网上银行发展将大大加快我国“混业经营”的进程。

（三）完善与网上银行相关的法律和法规

为了给网上银行的发展提供标准化和明确的法律环境，银监会和立法机构应该密切关注在线银行的发展以及它对金融业的负面影响。有关法律法规应当有针对性地予以颁布，以保证网络银行的安全运行。目前，我们应当侧重于两个方面。一方面。它明确界定了电子交易各方的权利和义务，从而使安全措施的操作和安全管理标准化和合法化。另一方面。加大打击网络犯罪行为的力度。维护金融市场的安全。借鉴发达国家的做法，制定一部专门的法律，通过增强其针对性、系统性和可操作性，依法惩治罪犯，必须提供必要的法律保障。同时，中国还应加强与国际刑事警察组织和世界金融、司法部门的联系和磋商。我们应该制定国际条约，共同打击网络金融犯罪，控制金融行业的风险责任，确保我国网络银行的健康发展。

结语：面对网上银行发展的巨大潜力和光辉前景。我国银行业必须尽快在管理、制度、业务、技术、人才等各方面做出反应，根据自身状况选择适当的发展策略和监管对策，从而走出一条符合中国银行业实际情况的网上银行发展道路。