崔宁擘 王子歆 郑亚菲

摘要：在脱贫攻坚背景下扶贫贷款越发重要，却又存在效益低下、风险与收益不成正比、审核贷款资格的成本限制、扶贫贷被富人获得等问题，尤其扶贫贷的风险与收益不成正比的问题更加严重。为此要重视防控风险、三农效率、建立扶贫贷评估机构等角度解决问题，促进扶贫贷健康发展。

关键词：扶贫贷 三农 远期农业 风险与收益

一、引言

习近平总书记在中央扶贫开发工作会议上指出：“坚决打赢扶贫攻坚战，确保到2020年所有贫困地区和贫困人口一道迈入小康社会”，要实现这一宏伟目标，离不开金融的支持。

扶贫贷作为金融扶贫重中之重，受到广泛关注。并且，在市场经济为主导的大环境下，政府制定引导性政策必须要考虑扶贫贷款在市场上的可行性，而非计划经济下强制性财政拨款。

二、扶贫贷款存在的问题

对于金融扶贫重点策略之一：扶贫贷。我有疑问：贷款的基本原则是保证本金和利息能够收回，才能正常运行贷款业务。在市场经济为主导的大环境下，如果类似扶贫贷这种对农村贫困群体进行放贷有利可图，为什么之前类似金融产品并没有大大发展？显然，对银行来说，扶贫贷是一个风险大收益低，风险与收益不成正比的产品。当下扶贫贷之所以能够得到发展。是政府的政策引导与资金支持的作用，那么，又一个问题出来了，这到底是“金融”扶贫，还是“财政”扶贫？我认为，当下所谓金融扶贫，应该称之为金融体系辅助下的财政扶贫。

要想更充分发挥扶贫贷的作用。必须重视市场经济这一大背景。而非过分依赖政府扶持：重视非政策性银行以盈利为目的的企业本性，而非片面强调银行的社会责任感。在市场利益的驱动下，才能更好调动银行扶贫积极性。

在以上基调下，对于扶贫贷，可以看出以下几个问题：

（一）三农效益低下，同贷款追求高效目标产生矛盾

农业本身的自然特点就具有较大的风险，即使在风调雨顺的年份，农民取得丰收，但农产品价格较低，同时，在贫困地区科技水平较低，难以对农产品进行深加工，产品科技含量低，产品缺乏特色，增值少，销售途径单一等等问题。都阻碍着相关企业发展。这将使贷款主体对承贷主体失去信心。

（二）扶贫贷风险与收益不成正比

除了三农的低效性，盈利能力差，扶贫贷一般很难有担保人，农户自身并没有任何可做抵押的财产。但是，政府却对扶贫贷要求更优惠的利率。这导致风险高与收益低。

虽然。银行尤其是农发行、信用社等银行有其社会责任，欲扶贫必先承担其社会责任。但是，在市场经济为主导的大环境下，银行尤其是非政策性银行。已经越来越以盈利为目的。这种风险与收益不成正比的特点对银行扶贫的积极性还是造成一定影响的。

（三）审核贷款资格的成本限制

因为扶贫贷利润低，银行方面出于节约管理成本、降低不良率的考虑，并不愿意花费太多时间精力来为农户进行资料收集、贷前调查、贷中审查、贷后管理等环节，这就导致很多有想法、有相应还款能力的困难农户丧失脱贫的渠道。

（四）扶贫贷被富人获得

一方面富人更有“关系后门”获得贷款，可以通过一些法律擦边球的行为获取低利率的扶贫贷款；另一方面，银行更愿意贷款给还款能力较强的富人，银行即使发现此顾客不屬于扶贫贷的标准，也有可能继续放贷。

三、解决办法

本文认为，扶贫贷的核心在于解决风险与收益不成正比的矛盾。因此可以从增加收益与规避风险两方面出发，解决问题。

（一）提高三农效率。降低农户信用风险

对农户提高种植、养殖技术下乡，金融贷款知识普及，并建立农产品加工厂，为农产品提供销路并增加利润。从而增强偿债能力。

（二）利用远期合约进行风险防控

远期合约从根本上增强农户盈利能力，可以借鉴张家口种植甜菜的模式，扶持建立专门的农产品收购或加工的公司，在种植、养殖初期与农户签订远期合约。到期以固定价格进行收购农产品。而此公司因为相对专业实力强大。可以有更多的渠道进行产品的销售。同时，地方政府建立与此农产品相关的加工业，进行一定加工再出售，一方面解决销路问题，另一方面挣取更多利润，解决一定就业。

（三）政府主导建立扶贫贷评估机构

政府主导的扶贫贷评估机构与当地银行建立起合作交流关系，在地方官员、村支部的帮扶下，对农户进行扶贫考核与调研，深入实地考察农户资金需求和还款能力。如何将此信息对当地发放扶贫贷款的银行、信用社进行共享，可大大降低贷款审核成本，提高银行积极性。银行成本降低，利于增加收益。

（四）完善法规。加强管制

政府和银监会要严格监督扶贫贷款的用处，防止银行与富人勾结，要使政府拨出的扶贫财政资金真正惠及贫困农户，对挪用财政资金的个人或团体给予制裁。