■ 专栏 ■

在我国社会医疗保险构建之初曾经有个争议：保大还是保小。基本医疗保险，在资金有限约束下是应该优先补偿住院医疗服务、大病医疗服务，还是门诊医疗服务，或常见病的治疗？各方均有其相应的支持者，并在不同地方践行不同的模式。这个问题看起来简单，其实比较复杂，牵涉到保险的需求、医疗保险产品属性、保险的效率，以及保险管理中的价值观，反映特定时期的执政理念。

保险的需求理论显示，在同等概率情况下，就医引起的医疗费用越高，经济风险越大，居民对这种保险的需求就越高。大病带来的经济风险远高于一般疾病，故民众对于大病保险的需求会相对更高。

产品需求价格弹性往往能衡量产品的必需程度，价格弹性越高，民众对产品的必需程度就越低；价格弹性越低，必需程度就越高。大病医疗服务的需求价格弹性极低，不管此类医疗服务的费用上涨还是下降，民众的需求都不会改变，其必需程度极高。社会保障需要重点保障这种必需程度相对更高的服务。

从供方来看，医疗保险的重要挑战之一是由于道德损害引起的资源浪费和低效：由于有第三方付费，民众可以享受折扣价格，这会鼓励其购买更多数量、更好质量、更高价格的服务，增加了费用，同时也降低了效率。但不同类型医疗服务，道德损害的影响程度是不一样的。如果是大病或重病医疗服务，由于其价格弹性很小，故保险引起的价格折扣对所使用服务的影响相对较小，引起的效率损失也较少。……