单素敏

2018年8月，银保监会发布了《中国银保监会办公厅关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》，提出积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。

“这是近几年消费金融事业在我国发展的一个缩影。”中国社科院金融法律与金融监管研究基地特邀研究员程雪军在接受《瞭望东方周刊》采访时说。

众所周知，过去10年，消费金融市场的火爆程度与日俱增，但与此同时，这一市场的征信数据不完善、风控体系不健全等问题也相继暴露。因此，“面对消费金融的发展，国家同时加强支持力度与监管力度的‘红白脸做法将一直持续下去。”程雪军对本刊记者表示。

将“蛋糕”做大

与发达国家已有百年发展历史不同，中国消费金融行业在2009年才正式起步。

当年，为了摆脱金融危机的影响，刺激消费、促进经济发展方式转变，原银监会考虑设立消费金融公司，为家装、教育、旅游等新兴消费需求提供金融支持，并于7月22日发布了《消费金融公司试点管理办法》。

2010年1～2月，北京、天津、上海和成都四地批准设立了首批4家试点公司，即中银、北银、锦程、捷信消费金融公司，其背后的主要股东分别是中国银行、北京银行、成都银行和外企捷信集团。

试点开始之初，“步子”并没迈很大。根据《消费金融公司试点管理办法》，金融机构作为消费金融公司主要出资人，要求最近1年年末总资产不低于600亿元人民币：而非金融企业作为消费金融公司主要出资人，要求最近1年营业收入不低于300亿元人民币。……