史志贵

摘 要： 发展保险业，对投保人转移风险，建设和谐社会，活跃资本市场，以及党中央正在进行的精准扶贫等具有重要作用。作为经济大省的江苏，保险业发展迅速，但也存在着地区发展不平衡、险种匹配不合理等问题。本文通过调查研究提出了相应的建议。

关键词： 江苏；保险；问题；对策

一、江苏省保险行业发展概况

近年来，江苏省保险行业发展迅速，原保险保费收入持续快速增长，2015、2016、2017年，分别比上年增长18.18%、、35.19%；28.22%，远高于同期全省国民生产总值、人均可支配收入的增长速度。原保险费收入占全国的比重也在逐年提高，分别达到 8.12%、9.31%、9.43%。其中，人身保险又占据突出地位，在2017年全省保费收入中，人身保险占76.40%。详见表1。

二、江苏省保险业发展存在的问题

（一）地区间发展水平不平衡

衡量一个地区保险业发展的指标有二个：一是保险密度，是按地区计算的人均保险费，反映居民参加保险的程度。二是保险深度，是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映该地保险业在整个国民经济中的地位，也反映了该地区经济发展的状况与人们保险意识的强弱。

从保险密度看，2016年，全省人均保费支出2446元，其中最高的南京市为4333元，苏州、无锡、常州均在3000元以上；而地处苏北的徐州、连云港、淮安人均保费支出都在1500元以内，最低的淮安，人均保费支出不足700元。再从保费收入占该市GDP比重（即保险深度）看，苏南地区均在2%以上，其中南京、南通、常州3%；蘇北地区基本在2%以内。

从保险深度看，2016年，全省原保险保费收入占国民生产总值的2.57%，其中最高的南京市为3.14%，南通为3.12%，而淮安、宿迁仅有1.78%、1.44%。

从绝对值看，2016年江苏全省的保费收入中，南京、苏州、无锡三市就占了48.25%，其余10个市才占到51%多。特别是淮安、连云港、宿迁，与前述三市差距很大。

（二）经营环境不完善

1.产品繁多，但其结构本质相同

为抢夺保险市场份额，每个保险公司都不断推出花样不同的保险产品，虽然种类丰富，但其本质都很接近，保障范围类同，竞争主要是在保费上展开了拉锯战。产品缺乏个性化，不能能突显企业文化特色，对客户没有吸引力。

2.保险专业人才缺乏

保险业对于从业人员的要求是相当高的。不仅要懂得保险理论，还要掌握与客户进行沟通的技巧，还要懂得其近亲——银行、证券及信托。2016年开始，保险从业资格证考试取消，这也意味着会更多的人进入到保险行业。有些从未接受过保险教育的人经过短期的培训以后进入到保险行业，对保险产品了解的不透彻，没有真正明白保险市场规则，从而影响了客户对公司的信任等等，这些或多或少都会扰乱保险市场秩序；而有些接受过金融保险教育的人又会因为眼界高、社会对保险业的误解等因素，从而选择其他的金融行业，如证券业、银行业等。

3.保险服务不到位

部分保险销售人员对于销售保险产品，总是达不到该有的水准。不少客户明显感觉到保险公司在其购买产品之前是一种态度，购买之后就变成了另一种态度，甚至某些保险销售人员因为自己对产品了解得不全面、不深入，从而给客户传递了错误的信息，造成理赔难，这些都对公司形象以及保险行业产生了极大的影响。近年来，不断被媒体暴光的大陆居民到香港购买人身保险，就有这样的原因。

（三）社会环境有待优化

1.居民保险意识有待提高

由于居民受教育的程度参差不同，对保险的理解也有所不同，部分居民仍然对保险有所误解，亦或是没有发现保险的重要性，觉得对保险产品的投保可有可无。而这些因素或多或少都影响了保险业的发展。

2.居民收入水平依然有待提升

部分收入较低的居民面对“高昂”的保费只能望而却步，就算是咬牙买了几期保费之后，也会因为种种因素，在后期选择退保，带来了极大的损失。部分不理解保险规则的人会在退保的时候觉得被保险公司欺骗了，这也就造成了对保险业的误解。也是保险业发展的一大阻碍。

3.保险公司社会责任感有待提高

有些保险公司一味地追求利润，而忘记了本质是要为投保人服务，忘记了本身在社会上扮演的角色。缺乏社会责任感的保险公司是不会长久的立足于社会上的。

三、加快江苏省保险业发展的对策

（一）发挥新传媒优势，提高居民保险意识

以互联网为主要载体的新传媒已深入到每个人的日常生活中，70后、80后也已成为社会消费的重要生力军，保险公司应制做丰富生动的视听娱乐材料，利用新传媒广告优势，宣传保险的保障功能，提高居民保险意识，并通过服务把潜在需求转化为现实购买力。

（二）积极培育保险人才，完善高校学科体系

一方面注重引进国内外的优秀保险专业人才，组成一支庞大的人才队伍，力争使江苏省成为保险专业优秀人才的聚集地。另一方面，保险公司也可以和各个高校进行合作，定点定向培养保险专业人才。

（三）加大保险产品的创新和服务力度

保险公司应审视自己的社会定位、市场定位和产品定位，推出更多适应新经济、新时代、新客户，具有企业特色的产品；应提高自身的社会责任感，弘扬人文主义精神，做好一条龙的服务。在客户对选购产品时，特别要明确告知产品的保险责任和除外责任。客户出险后，协助客户做好理赔工作，从而达到留住老客户，有开发了潜在新客户的目的。

（四）认真落实国务院促进保险业发展的政策措施

政府对于保险业的扶持主要体现在税收优惠上，具体又分为免税和减税两种。免税是指政府对保险公司的部分收入不征税；减税是指政府对部分保险收益实施较低的税率，两者都能降低保险产品价格、增加保险产品的吸引力、激发保险需求。从2017年7月1日起，国务院将商业健康保险个人所得税税前扣除试点政策推至全国，个人购买符合条件的商业健康保险产品的支出，允许按每年最高2400元的限额予以税前扣除。此外，政府还应支持保险公司开展农业大灾保险试点，提高保险公司参与新型农村合作医疗的深度，积极提高农村保险覆盖率，促进城乡保险业均衡发展，这也是积极贯彻国家“三农政策”的要求。

（五）通过政府购买保险促进精准扶贫，保证江苏“两个率先”顺利实现

由于多种原因，苏中、苏北与苏南的经济发展差距很大，这已影响到全省率先全面实现小康战略目标的实现。为此，必须加快苏中、苏北发展，确保农村低收入人口如期脱贫、脱困。在落实各项精准扶贫、精准脱贫措施方面，要着力解决因病、因残、因灾致贫返贫问题，而政府购买保险就是个有效办法，可以发挥资金的杠杆作用，实现共同富裕。

为促进江苏省保险业快速发展，江苏省政府、银保监会以及各个保险公司都应该采取有效的措施，积极满足高居民对于保险的需求，注重保险产品的开发以及创新，更好更全面地满足居民不断变化地对保险产品的需求，完成居民对保险从潜在需求到现实购买力的转化，进而在总体上不断地提升保险的需求水平。

参考文献

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