马敏

摘要：在出门不带钱包，只带手机的电子支付时代，一切以便民为原则，推行网上办公的大环境下，各地已经有通过手机APP、淘宝等方式，提取使用公积金的先例。如何在这种提取方和审核方互不见面的情况下，安全有效地对公积金提取进行审核，值得各方重视。

关键词：刷脸   公积金  提取审核  妥妥的

1、传统的公积金提取方式手续繁琐，提取人不满意

“缴存容易，提取难”，有过公积金提取经历的人对此深有同感。针对公积金提取用途不同，公积金管理部门制定了不同的办理要求，所需各种证明、资料多，还需要本人单位盖章同意，所有手续办完，一般需要几天，十几天，提取之麻烦，真是一言难尽。有需求就有市场，由公积金的提取之难，市场甚至衍生出了半公开化的公积金套现服务产业。从资料到证明的搜集，以及最后的提取，都可以完全通过中介来帮助完成。公积金管理部门制定详尽的公积金提取制度，本意是为了确保公积金的安全，确保公积金专款专用，却不曾想因为手续繁琐，让提取人不堪其烦，进而催生了中介市场的形成。

2、互联网+公积金，让提取公积金变得方便快捷

随着互联网科技的发展，为公积金便捷提取提供了转机。今年以来，陆续有媒体报道，北京、浙江等地可以通过手机APP、支付宝等网络工具实现个人公积金提取。曾经需要带上各种证明材料多次跑公积金管理部门办理，才能提取的公积金，现在老百姓只需在家通过手机、支付宝“刷脸”就能线上提取，操作全程不过几分钟，就可以等待公积金到账了。据浙江省公积金中心透露，推出支付宝提取公积金的新业务仅上线两天，用新办法提取公积金的人数，比线下网点提取人数的10倍还多。

3、提取方便快捷的同时，不能忽视审核的必要性和安全性

公积金作为个人财产，从法理和情理上讲，理应如同个人合法存款一样存取方便。虽说公积金的用途有着明确的政策限定，但正当提取，就应该最大程度方便民众。借助不断成熟的信息技术手段，让公积金提取通过手机就能完成，无论从方便民众，增加公积金的使用效率，还是降低公共服务的成本，都可以说是一举多得。但同时我们也不能回避由于新技术过于强调便利性，只是通过“刷脸”来验证提取人是否真实存在，无法象传统的面对面审核那样，完全了解提取人提取公积金是否为其本意，是否被某种原因强迫提取，造成一些骗取公积金的事件发生。因此，從技术上加强提取时的审核要件，维护提取人的自身权益，是必要和合理的。

4、确保公积金后台审核严谨有效所要采取的措施

4.1最大程度实现与相关部门数控库的互联互通，实现信息的有效共享。

根据国务院颁布的《住房公积金管理条例》第二十四条规定，职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：（一）购买、建造、翻建、大修自住住房的;（二）离休、退休的;（三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的;（四）出境定居的;（五）偿还购房贷款本息的;（六）房租超出家庭工资收入的规定比例的。近些年来，各地公积金管理部门在以上六种情形之外，相继推出了公积金的衍生用途，例如提取公积金用于缴物业费、纳入低保提取、医疗费用支出等等，大大拓宽了公积金的使用范围。但支出途径扩大，事实上也造成了提取审核时，后台审核人员需要与更多的部门对接查证。因此，在现有的公积金管理系统基础上，建立与不动产登记、民政、医疗等相关部门的数据库联通，实现公积金后台能随时对收到的不同用途的公积金提取申请，与各部门数据进行不分地域的实时匹配核实，提高审核的便利和高效，是首要措施。

4.2将所有纸质业务档案进行数字化处理，实现公积金账户资料的全数字化，确保所有资料真实有效。

公积金制度推行已经二十多年了，早期的公积金业务档案受当时条件所限，大多以纸质形式存在。随着时间久远，长期的翻阅查档，不同程度对档案造成了一定的损害。近十几年来，虽然电脑的普及，后期的业务档案实现了数字化存储，但早期的遗留问题很多公积金部门仍然未能解决。面对网络时代，手机、支付宝在线提取公积金的需要，尽快将早期的业务档案通过业务外包等形式，进行数字化处理，确保审核时所有档案可查，所有档案真实。

4.3将公积金直接拨付相关方账户，实现资金流通环节的闭环，从根本上防止非本人真实意愿实施的线上提取。

把公积金提取业务搬到网上不难，但怎么保证电脑、手机对面的提取人是出于自己本意的提取？虽然支付宝的“刷脸”认证能力和安全技术能力已经可以确保用户为本人办理，但没有了柜台前面对面的审核，理论上提取人因受胁迫而提取公积金的可能性是存在的，因此，如何避免非本意提取公积金造成个人财产的损失，是公积金后台审核时要考虑的因素。为了从根本上消除这种隐患，建议线上提取公积金不直接拨付个人账户，而是根据提取用途，由提取人提供相关方的账号，公积金直接拨付相关方账户。比如，用途为缴物业费，公积金就直接拨付物业公司的账户，这样，即使当时提取非个人本意，也避免了公积金直接拨付提取人账户造成的损失。

4.4严格后台审批流程，各个审批环节互相牵制

一味强调手机提取的便捷性，不能降低后台审批流程的要求，要按照传统的审批环节，进行初审、复审，通过等程序，审批人员要做到职责分立，互相监督、互相把关，禁止一人担负所有审批环节的工作;后台工作人员要对公积金的提取要件进行审核，看提取人是否对贷款户提供了担保，在规定的时限内向提取申请人做出批准与否的决定。只有在确保资金安全的前提下，才能加快推进“职工办事零跑腿、申报材料零纸质、业务审批零时限”的无柜台化服务。

5、结语

未来几年随着公积金制度的不断改革，公积金管理中心整个体制有可能向住房公积金银行演变，在这种改革的大背景下，作为政策性政府部门向政策性金融机构华丽转身前的过渡阶段，提前着手服务手段的改革和创新，是前瞻也是必然。当前进一步缩短公积金业务办理时限，拓展互联网服务渠道、内容，不仅可以用手机提取公积金，还可以用手机办理房贷提取、公积金贷款、还款、转入等业务，各地公积金中心都没有理由不尽快跟进，让之成为公共服务的标配。但我们也要清醒的认识到，毕竟公积金的提取涉及资金的流转和再匹配，理应秉持风险控制的意识，不因追求便捷，突出时效，而让后台审核流于形式。严格审核，既是对提取人资金安全的负责，也是公积金管理部门的守土之责。只有牢固筑起审核的堤坝，才能让公积金之水有序的流出，奔向理想的彼岸。