刘国斌 宋杰芳

【摘 要】 村镇银行是优化农村金融结构，满足多样化的农民金融需求，改善农村发展环境的重要途径。从村镇银行可持续发展存在的困境入手，分析村镇银行发展的影响因素，提出促进村镇银行可持续发展的对策。

【关键词】 村镇银行；可持续发展；现实困境

[Absrtact] This paper analyzes the influencing factors of the development of the village bank， and puts forward the countermeasures to promote the sustainable development of the village bank.

[Key words] village bank； sustainable development； realistic predicament

1 引言与文献回顾

村镇银行是解决农村金融矛盾的重要力量，健康的村镇银行发展能够很好的整合农村的闲散资金，为农民、小微涉农企业提供资金服务[1]。在日益增长的农村多样化的金融需求中，如何充分调动村镇银行的功能作用，实现可持续的村镇银行发展，是当前农村金融研究领域的重要内容。

目前，对于村镇银行的研究主要在几个方面：一是如何进行市场定位。何发超（2017）提出村镇银行的可持续发展必须定位准确[2]，要实现差异化的金融路径，要区别于一般意义上的商业银行。二是如何分析村镇银行发展面临的困境。三是关于村镇银行可持续发展战略方面的研究。

2 村镇银行可持续发展的困境和影响因素分析

2.1 市场定位不够明确

村镇银行设立初衷是服务“三农”，缓解农村金融的供需矛盾，主要是针对农户、小微涉农企业。这是村镇银行的市场定位。但是，在实际运营过程中，由于外界因素和银行内部管理制度等方面的影响，部分区域的村镇银行发展定位出现了不同程度的偏离，服务三农的定位不够明确，这就难以满足村镇银行发展的基本要求，可持续发展就产生了潜在风险。

2.2 金融产品创新能力

单一金融产品已经不能满足日益增长的农村金融需求，需要针对农村地区的实际，创新不同类型的金融产品。然而，目前村镇银行在金融产品供给上还存在着较大的差异，产品类型和适用人群都比较单一，缺少混合型的产品。在三农经济不断发展的同时，村镇银行创新金融产品的能力制约着可持续发展的进程。

2.3 技术水平

村镇银行设立的金额和规模都比较小，在同等竞争中处于劣势，尤其是在各种技术平台应用上差距更大。存贷款审核平台、金融结算系统、内部风险控制系统、在线事务办理等方面缺少足够技术支撑，这也大大的制约了村镇银行的发展。

2.4 政府政策扶持力度

金融及相关扶持政策是村镇银行发展的重要支撑。政策内容、政策支持的时限、执行力度等方面都会对村镇银行的发展产生影响。在国家层面的政策是总体方向，地方性的政策是具体的促进。在村镇银行发展过程中，面临不同形式的政策要求。包括设立标准、运营模式、资金渠道等方面在内的扶持政策都会影响其发展[3]。

2.5 风险防范和监管机制

互联网金融的快速发展，呈现出不同程度的风险，更多的集中于风险的防范和监管机制不健全。村镇银行的可持续发展面临的困境和影响因素中如何有效的防范风险和严格监管是非常重要的内容。在征信系统、结算平台、监管系统建设方面存在较大差距，专业化的监管人才不足，监管质量不高。

2.6 区域经济发展水平

村镇银行在缓解农村金融矛盾的同时，其发展受地方经济发展水平的制约。由于区域经济发展水平的差异，金融理念以及金融存贷风险等都会产生很大的差异。经济落后地区存在的问题是，一方面需要大量的资金来开展农业生产、生活等活动，一方面又没有足够的担保条件获得资金。这种由于经济水平而产生的影响，制约了村镇银行的可持续发展。

2.7 社会认可度

村镇银行起步较晚，在运行过程中难免存在诸多的不足，在社会影响上与传统意义上的银行有很大的差距，缺少足够资金，信贷规模等方面难以实现较好的市场竞争力。主要是服务于三农、小微企业。往往在宣传手段和力度上不到位，使得社会认可度不够，难以有效吸收更多存款，运营压力较大。

3 促进村镇银行可持续发展的对策

3.1 树立正确的市场定位

村镇银行要解决的首要任务是处理好市场定位，要在现有的服务区域内拓宽服务的领域和范围，针对微小企业的金融需求创新金融产品，满足农民的多样化的金融需求，还要始终坚持贫困村镇的金融服务定位，不能偏离[4]。

3.2 拓展资金来源渠道

村镇银行发展需要有足够资金储备，才能满足有序运营。因此，应当加大宣传，增加农民对村镇银行的认知，提高社会认可度，引导社会资金流向村镇银行，鼓励民间资本参与村镇银行发展。还要争取政府的资金支持，在政策范围内通过正常渠道申请政府的财力倾斜。积极探索金融债券发行模式，与地方政府或企业合作，进一步拓宽融资渠道。增加银行营业机构的数，扩大银行县域覆盖面，吸收民众储蓄[5]。还要通过创新金融产品，获取更高的盈利能力，补充银行资金的需求。

3.3 培育新型金融人才队伍

村镇银行要实现可持续发展，需要在风险防控、产品创新、内部人员管理等方面建立专业的金融人才队伍。主要可以通过做好如下几个方面：一是强化村镇银行的内部交流与业务培训。开展定期和不定期的业务交流和培训，可以针对性的提升工作人员的业务水平和创新服务能力。安排工作人员到指定的培训机构参观学习，经验分享。二是外部引进专业的高层次金融人才。村镇银行因为地域和层次限制，应当加大引进人才的激励力度，借助优厚的待遇吸引人才。三是制定银行绩效考核机制。通过科学的考核机制，激发工作人员的能动性和积极性，在考核评价的基础上给予员工更大的获得感，提高对村镇银行的归属感，提高效率。

3.4 优化外部金融环境

村镇银行可持续发展需要具备良好的外部环境。只有在良好的环境中才能发挥出最大的发展动力。主要在于：一是健全农村信用体系，营造良好的信用环境。在国家现有的征信体系下，加大宣传力度，提高村镇银行的服务对象的信用意识，形成较为完善的农村信用体系。二是健全金融风险的监管机制。包括外部监管和内部监管两个方面，严格执行银行体系内部的监管制度，还要遵循金融系统的外部监管。实现纵横综合监管模式。三是提供村镇银行发展的制度保障。在农村地区，要为村镇银行的发展提供政策制度支撑。

4 結语

村镇银行的可持续发展不是孤立的银行个体行为，需要多方主体的共同促进。只要充分发挥外部的环境的推动力量，调动服务对象的认同参与，保持创新的意识，才能不断的健康发展，实现为农村金融服务的作用。

参考文献：

[1] 张清亮.村镇银行财会类人才短缺问题研究及对策分析 ——以山东省35家村镇银行为例[J].商业会计，2017， （16）：127-129.

[2] 何发超.村镇银行要走差异化发展路[J].当代县域经济， 2017，（09）：71-73.

[3] 王桂琴.村镇银行存在问题及对策建议[J].北方经贸，2017， （08）：100-101.

[4] 董风景.村镇银行可持续发展问题研究[D].山东财经大学 硕士学位论文，2014.

[5] 周梅.安徽省村镇银行的发展现状及对策建议——以安徽 长丰科源村镇银行为例[J].赤峰学院学报（自然科学版）， 2016，32（14）：95-96.