钱欣瑞

在当今社会，随着互联网金融的快速发展，在线借货和消费平台越来越多，大学生已经成为网络借货和消费的重要参与群体。大学生在获得互联网金融发展带来的诸多便利的同时，也伴随着一定的风险，不可小视。作为高等院校，有必要通过多种形式的教育，提高大学生对网络信货平台的筛选能力，提高学生的自律能力和风险防范意识，树立正确的消费观念，使学生身心健康成长。

一、引言

随着经济全球化的发展，互联网已经成为各行各业的重要组成部分，也是“大众创业、万众创新”的新工具[1]；“互联网+”是创新2.0下的一种新的业态，它催生了新的经济和社会发展形态[2][3]；信息技术的不断创新凸显了互联网的便利性。互联网金融随着时代的发展应运而生，众筹、P2P微贷款、网上银行等互联网金融工具的不断创新，使得生活、财务管理、投资和贷款更加便捷。

二、互联网金融概述

互联网金融（Internet Finance，ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术、信息和通信技术实现了支付、投融资和信息中介服务的新的金融业务模式。

互联网金融是传统金融业与互联网技术深度融合的新兴领域，包括基于在线平台的金融服务系统，金融组织系统，金融产品系统和互联网金融监管系统等金融市场系统。安全和移动的网络技术、云计算和大数据等信息技术为这币嚎矛业态提供了强有力的技术支持[4][5]。

互联网金融模式的主要特点：（1）成本低。互联网金融在投融资过程中借贷双方的定价和交易通过网络平台自行完成，大大降低了金融机构的运营成本。对于消费者而言可以省时省力，较为快捷的发现适合自己的金融产品。（2）效率高。互联网金融可以有效突破传统金融服务在时空等方面的制约，促进金融服务的有效动作，直接与金融服务对接。其业务运营过程的标准化使业务处理速度决，消除了客户排队等待时间。如，网络小额信贷，它依托电商积累的信用数据库，几秒钟即可完成贷款，从申请到发放只需要几秒钟，还可随借随还。（3）风险大。首先，互联网金融没有类似银行的合规、清收等风险控制机制，容易出现各手璞型的风险问题。其次，中国的信用体系仍不完善，互联网金融的相关法律尚未配套完善，导致互联网金融违约成本较低，很容易弓}发风险问题，如恶意欺诈贷款等。第三，在中国对于尚处起步阶段的互联网金融，缺乏行业规范、监管和法律约束。第四，互联网的安全风险大，网络金融犯罪问题不容忽视。若发生黑客攻击，将危及消费者的财务安全和个人信息的安全。

三、互聯网金融模式闭

常见的互联网金融模式主要包括第三方支付，P2P在线贷款，小额信贷，众筹，互联网投资和理财，以及互联网金融门户网站等模式。

第三方支付是由非金融机构提供的在线支付服务，非金融机构是收款方和支付方的支付中介。第三方支付不仅限于最初的互联网支付，已成为一手随用场景丰富且覆盖线上和线上的综合支付工具。第三方支付提高了支付便利性，解决了交易过程中的信用问题。公司与主要银行签订合同，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台。在买方验证货物后，平台会才将付款转到卖方的帐户。

P2P（Peer-to-Peer lending）网络借贷是一种点对点信用，个人使用P2P网络贷款平台向其他个人提供小额贷款以收取一定利息的金融模式，它是PZP网贷平台运营的第三方互联网资金借贷平台。P2P在线借贷平台是贷款全过程的中间人，对借贷双方进行信息沟通，促进借款人与贷方之间资本流动的合作。借款人使用P2P网络贷款平台发布融资信息，招标向贷方提供贷款。由于缺乏准入和行业标准，没有制度监管，其运营模式尚未完全确定。

小额信贷主要是指通过非传统渠道向需要帮助的群体及个人（包括贫困人口或贫困家庭群体）或小微企业提供小额融资服务，通常少于20万元。这里，具体地指互联网金融企业基于收集的用户信息建立用户信用系统，然后根据用户的信用评分向用户提供相应的融资额度。典型的有阿里小贷和京东白条，云计算负责实时分析处理物流、资金流等海量数据，再根据自行建立的信用评分系统进行财务风险评估，依托控制模型实时评估用户信用和发放订单贷款或信用贷款。

小额信贷和P2P在线贷款之间的显著区别：小额信贷是由互联网金融公司（平台）提供贷款给个人；P2P线上借贷是从个人到个人的贷款。

众筹融资是需融资求方将众筹融资项目移交给众筹平台，平台为项目建立专门的网页，吸引投资者为该项目提供资金。对项目感兴趣且能够投资该项目的投资者在线上进行对该项目的投资。众筹融资通常根据投资目标分为实物投资和股权投资，即众筹项目成功融资后，以物或作为投资者的回报。

互联网投资理财是通过互联网信息等技术对传统金融市场中的投资理财进行优化的产物。通过互联网进行投资理财，一方面降低了投资和财务管理的门槛，使一元即可理财成为现实，大众共享投资和财富管理工具另一方面，促进了投资和财务管理行为的变化，使只得能在银行柜台处理的投资和财富管理服务转移至互联网平台，打破了时间和空间的限制。

互联网金融门户是指利用金融产品的纵向比较，将金融机构的产品或服务放在平台上，让用户通过比较选择合适的金融产品。该模式充分利互联网信息传播高效的特点，向用户传递各金融机构的产品和服务信息。并且通过提供搜索、垂直平价和个性化投资组合匹配服务，从根本上降低金融机构和用户之间的信息不对称。

四、校园网货风险防控

随着国内互联网金融的快速发展，网络借贷业务越来越多，网络借贷的实现愈加便捷，这在一定程度上给大学生网络借贷带来许多便利，同时也伴随着一定的风险，不可小视，需要社会各方的高度重视。

1、大学生互联网金融借贷基础

中央银行发布的“2009年第一季度支付系统概况”中指出，逾期半年未偿还信贷的信用卡一直在增加，未偿信贷总额同比大幅增加。在大力推动信用卡业务决速发展的同时，金融机构应警惕逾期未偿还金额持续增加所带来的潜在风险。反复发行信用卡和大学生还款违约率高，信用卡兑现，欺诈等问题日益突出，风险更大[7]。

随后，2009年7月，中国银行业监督管理委员会发布了“关于进一步规范信用卡业务的通知”。针对信用卡业务提出了新要求，其中之一是限制向学生群体发放，严格监管并配有罚则，大部分银行不再向大学生发信用卡。

随着互联网金融的发展，大学生信用消费市场的空缺，众多针对大学生的分期消费购物平台相继出现，以满足消费需求日渐旺盛的大学生的需求。该群体对这种模式的接受程度普遍较高，大数据的统计数据有超过67%181的学生持接受态度，至少有62.26%191的大学生使用过金融信贷。

根据教育部发布的“中国高等教育质量报告”，中国有近3700万大学生，近几年在校大学生人数平稳略升，加之他们对互联网金融贷款的接受度普遍较高，这将进一步刺激互联网金融信贷业务的不断发展。

2，大学生互联金融贷款风险

由于缺乏更加规范的政策法规和法律保障来限制互联网金融贷款，互联金融贷款为大学生带来了便利，但同时也增加了大学生借贷的风险。

一方面，大学生在追求高级消费方面缺乏自我控制能力。现在大学生收入来源少而支出项目多，消费水平较高，特别是对数码类等高端产品、旅游、娱乐及应酬等需要日趋旺盛，加之信息来源多，生活阅历缺乏，难以抵挡住超前消费的诱惑，使得大学生很容易接受借贷消费这一理念。分期消费和P2P等模式的金融借贷平台，贷款过程简单、前期成本低廉及要求低。这种来钱快的感觉对大学生具有很强的诱惑力。

另一方面，大学生在线借贷平台发展迅速，良莠不齐。大学生在分辨能力不足的情况下，陷入不良借贷平台的陷阱，导致债务越借越多，甚至一人在多家机构借贷以借债还债，严重影响了学生的身心健康。更有利用借贷双方信息的不对称，学生对借贷的模糊认知，出现逾期贷款被记录在个人征信系统中的现象，导致大学生陷入个人信用危机，影响其未来发展。

近年来，相关媒体报道的关于大学生网络借贷中出现的问题触目惊心，有的大学生由于对自身还款能力认识不足，当无力面对越滚越大的债务数目时，酿成了悲剧，令人痛惜。

3、加强大学生贷款风险防范教育

規范行业标准和准入门槛，完善监管体系，及时披露和打击网上借贷市场的非法活动[14][15]。加强风险控制，不断完善征信系统，把大学生的消费、贷款和还贷记录作为评估个人征信的重要依据，避免信用危机，避免大学生信用卡滥用的问题重演。

通过课堂、讲座、案例分析等多和防式，提升大学生的金晶虹风险意识和诚信意识，引导学生充分认}月重过互联网金融借长拍勺利与弊。

教育学生在方便快捷地满足其自身的小额资金需求的过程中，注意规范自己的行为，树立正确的消费观，抵御过度消费的诱惑。

注意培养大学生法律思维，防范不良贷款的泛滥，保护个人信息安全。

参考文献

[1]新华网.新华网评：中国有了“互联网+”计划[EB/OL]. http：//www.xinhuanetcom/comments/2015-03/06/c_1114544768.htm.

[2]马化腾.“互联网+”激活更多信息能源[J].中国中小企业，2015（6）：17-17.

[3]腾讯网.于扬：所有传统和服务应该被互联网改变[EB/OL].http：//tech.qq.com/a/20121114/000080.htm.

[4]国务院办公厅.国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知[EB/OL].http：//viww.gov.cn/zhengce/content/2016-10/13/content_5118471.htm.

[5]皮天雷，赵铁.互联网金融：范畴、革新与展望[J].财经科学，2014（6）：22-30.

[6]罗明雄，丁玲.互联网金融六大模式（详细介绍）[EB/OL].https：//wenku.baidu.com/view/702eb2f8240c844769eaee72.html###.

[7]丁康吉.银监会《关于进一步规范信用卡业务的通知》解读[J].中国信用卡（专业），2009，（11）：29-32

[8]易观智库.中国校园消费金融市场专题研究报告2016[EB/OL].https：//www.analysys.cn/article/analysis/detail/16204.

[9]中国校园市场联盟.2016中国校园市场发展报告[EB/OL].https：//www.sohu.com/a/139771144_585361.

[10]人民银行等.人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》[EB/OL].http：//www.gov.cn/xinwen/2015-07/18/content_2899360.htm.

[11]国务院办公厅.国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知[EB/OL]. http：//www.gov.cn/zhengce/content/2016-10/13/content_5118471.htm.