杨宏杰　王力科　王雪娇　王蒙　李冀

[摘要]文章以大学生“分期付”为背景，探究“分期付”产品对大学生理财观念和消费心理的影响，为切实解决大学生的理财消费问题提供解决方案，帮助大学生树立正确的理财观和消费观。作者在调查了当前大学生“分期付”使用情况及消费的商品结构状况的基础上，利用定量调查的研究方式，以高校大学生为调查对象，研究大学生消费行为的群体性差异化特征。从而为高校相关决策提供参考依据，为相关部门及大学生提供切实可行的理财消费解决方案，期望促进校园“分期付”业务的改善和发展。

[关键词]“分期付”；大学生；消费理财

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.20.066

1 研究背景与意义

随着互联网金融行业的崛起和市场经济的飞速发展，以传统的消费及支付方式已无法充分满足大学生群体消费需求。针对无法一次付清全款的低收入消费群体，以蚂蚁花呗、京东白条为代表的“分期付”产品应运而生。大学生在求学阶段所接受到的有关消费习惯和观念不可避免地随着时代的进步而率先改变，而同时作为社会未来投资理财的主力，必将对未来社会的消费方式产生潜移默化的影响。分期付款一方面提前满足了大学生在短期内资金短缺的情况下，购买心仪商品，引诱了不健康消费心理的产生；另一方面却在一定程度上为大学生增进理财观念与理财意识创造条件。基于此，作者认为“分期付”产品是把双刃剑，积极和消极的影响相伴而生。帮助大学生树立正确的消费观，培养合理的消费理财习惯，发挥网络优势，搭建理想的消费教育平台是当前解决此社会问题的较好途径。

2 文献综述

大学生消费群体的网络分期付款市场迅猛发展，引发了社会的广泛关注。张雅博（2015）在《大学生网络分期付款消费情况现状调查——以洛阳市三所高校为例》中认为，随着近几年互联网金融的发展，金融在校园市场也开始扎根发芽，电商和金融机构纷纷进入大学校园并迅猛发展，相伴而生的大学生分期消费活动也引发了社会问题。段小钰（2017）在《大学生网络分期付款与风险防范研究》中认为，近年来分期付款购物平台的出现，迎合了大学生购买需求大但自身经济基础薄弱的现状，但是由于大学生的资金来源不稳定，导致大学生分期购中还存在较大的风险。刘洋、李凡平、林芳宇、毕铭（2016）在《网络分期付款买卖对大学生吸引力研究》中认为，大学生分期付款这种消费方式，可以缓解大学生短期资金短缺、无力购买所需的物品等问题，但也产生一系列的负面影响，如学生容易产生攀比心理、增加家庭负担、影响大学生的信用观。吕腾（2016）在《互联网背景下大学生信贷畸形消费现象探析》中认为，网络信贷可以使大学生正确认识自己理性消费，重视自身信誉度，这在以后步入社会有非常大的意义。网络信贷还能让大学生自身学会理财，快速独立。贾佳秀（2016）在《大学生分期平台的风险防控困境及出路探析——以“京东校园白条”为视角》中认为，针对现阶段在校大学生网络分期付款消费中存在的高利贷风险、误导消费观念、相互攀比等问题，提出政府应加大监管力度，正确引导大学生网络消费，企业要营造健康的网络消费环境，引导大学生合理消费，大学生消费群体应建立科学健康的网络消费观念，维护正当权益等建议。

作者认为“分期付”产品是把双刃剑，会给大学生带来积极和消极影响。因此，需要提高大学生的理财消费意识，培养合理理财消费的习惯，发挥网络优势，搭建理想的理财消费教育平台。

3 大学生消费“分期付”的现状分析

3.1 调查样本的选取

大多数同学使用“分期付”的主要原因是想要买的商品较贵，超出自己目前的支付能力，并且缓解一次性付款所带来的压力。还有一部分同关于样本的基本情况。

在本次问卷调查中，作者主要针对南北方的四个省份的高校进行调查——天津市、内蒙古自治区、四川省和湖北省，调查对象是本科大学生，调查范围全面且具有普遍性，包括男女性别、各年级差异以及地域差异。从性别来看女生所占的比重为62.63%，男生所占比重为37.37%；从年级来看，大一占比12.12%、大二占比31.31%、大三占比45.45%、大四占比11.11%；从所处区域来看，数据大部分来自四川省跟天津市，所占比重分别为23.23%、17.17%，其次是湖北省、河北省和内蒙古自治区。问卷调查分别从网络问卷和实地调查两方面着手进行，网络问卷回收298份，有效问卷284份。回收率为95.3%，纸质问卷回收86份，有效份数为74份，回收率为86.04%。

考虑到专业知识的学习对大学生选择分期付款和理财能力的影响，我们将所有样本按照专业类别分为财经类专业和非财经类专业。

3.2 大学生消费与理财情况调查

关于月平均消费水平数据分析得到以下数据，见下表。

由下图可知，大多数同学都只停留到计划的层面，并没有长久坚持下去。虽然只停留在计划层面，但这表明大学生对生活费的分配还是合理的，不会过度消费，为自己增加不必要的负担。

4 消费中“分期付”的现状调查

4.1 未使用过“分期付”的现状

调查数据显示，在没有使用过“分期付”产品的同学中，58.21%的同学不了解“分期付”产品，41.79%的同学了解过这类产品。对于在未来是否愿意尝试“分期付”产品的问题上，49.25%的同学表示不愿意，50.75%的同学愿意尝试，占比均衡的表现也说明未来会有越来越多的人尝试使用“分期付”产品。

关于是什么原因促使大家不用“分期付”产品，41.41%的同学认为他们没有这方面的消费需求；33.33%的同学是钱有多少花多少，但是不会过度花钱、提前消费，不想增加自己每月的负债压力；28.28%的同学是因为自己的生活费足以支付自己想要购买的物品，所以不需要分期支付；19.19%的同学出于个人偏好原因没使用过分期付产品，还有15.15%的同学由于对相关产品没有了解而没使用过相关产品。同時，在调查“分期付”对自身的影响时，65.63%的同学认为其“满足了自己的购买欲”，59.38%的同学感觉“增加了自身负债压力”，同时也有40.63%的同学认为分期付使自己的大学生活质量更好。

4.2 使用过“分期付”产品的相关调查

在对于市面上的各种各样“分期付”产品的选择上，每个人的选择大为不同，根据数据可以直观看出，由于支付宝的普遍使用，使得蚂蚁花呗有更好的平台，更加方便快捷，所以蚂蚁花呗受到更多大学生的青睐，其次是京东白条。

通过数据结果显示，90.63%的同学选择“分期付”，是因为想体验这种新型消费模式带来的新鲜感，而有些人认为找父母要钱比较麻烦。

在还款方式的资金来源方面的调查中。还款来源多样性，而93.75%的同学选择从生活费中节省。37.5%的同学选择请求父母帮助，还有37.5%的同学通过兼职赚钱。6.25%的同学选择向朋友借钱。绝大多数同学都从自己每个月的生活费中节省出来，由此可见，大多数人的“分期付”是在自己可控的范围内的，与自己每月经济能力相匹配。

虽然很多大学生目前都有使用过各类“分期付”产品，但是由于个人诉求不同，使用频率也不同。我们以学期为单位，调查大学生每学期使用“分期付”产品的频率。40.63%的同学使用过一两次，33.3%的同学使用过三四次，使用5次以上的同学占比25%。

5 “分期付”对大学生消费影响分析

5.1 对消费观念的影响

目前支付宝和京东支付等电子商务的普及，新兴电子科技产品的推陈出新，“分期付”这一概念从买车买房延伸到各类商品，商品的多样性使大学生的消费观念越来越超前，诉求多种多样，而针对大学生的“分期付”也随之而来，被更多人接受。

一方面，由于“分期付”产品使自己的购买欲得到了满足，从一次性付款的束缚中挣脱，许多的大学生表示接受并且喜欢这种新型的消费观念。例如分期支付一些电子产品，如Kindle等6～12期免息，自己每月负担较小。

另一方面，也有大学生认为，其自身存在矛盾心理。由于使用“分期付”这种消费手段的化，代表商品价格比较昂贵，所以滋生了攀比、跟风、炫耀等不良消费观念。甚至有大学生承认，自己的有些物品是为了跟风炫耀而购买的。对于这样的行为，大家认为虽然使自己一时风光，却增加自身还款压力，久而久之形成了负面的消费观念。

5.2 对消费习惯和消费行为的影响

早期网络购物为一次性付款，即一手交钱一手交货。而自从出现蚂蚁花呗、京东白条等“分期付”手段，由一次性付清全款转变为每月或每季度还款的新型付款方式在一定程度上改变了大学生网购传统付款方式。这样的付款方式也使得大学生的消费行为变得更加冲动，其花销开支也呈直线上升，其还款力度却因跟不上开支而愈加减弱，对大学生的学习和生活都间接造成了不同程度的影响。

5.3 对还款资金来源的考虑影响

我国大学生数量庞大，因而对消费商品的潜力也大。但由于资金有限，市面上便有了针对大学生的“分期付”产品，若在12个月内免息，由此每个月支付的金额相比一次性付清全款少很多。而通过上述调查分析，可以得知大多数大学生生活费在1500元左右，生活费可以自由分配安排，而每个月还款金额较少，所以多数大学生选择从生活费中节省每月还款。大多数人认为这样的做法既免去了向父母要钱的麻烦又得到了自己想要的东西。同时也有学生选择兼职还款，并认为这样既可以把空余时间充分利用起来也无须从生活费中节省，甚至还会有额外的收益并可以获得社会实践的经验。

5.4 对自我管理和心理健康的影响

按时还款，长久下去将在无形之中使大学生树立并增强诚信观念，面对现在鱼目混珠的“分期付”市场，还能提升自我判断能力。但同时也存在违约逾期还款或无法还款的情况，面对这样的物质和精神压力，会影响到大学生的学业甚至心理健康状态。

6 如何合理使用“分期付”进行消费理财

在对大学生理财消费和使用“分期付”产品的数据分析之后，我们需要建立一个企业、高校、家庭及个人的多维体系以规范大学生理财消费的行为习惯。

企业层面，互联网金融公司应建立信用层级并对不同还款能力的人群进行划分。大学生的还款能力较弱，因此需要严格控制其“分期付”额度。高校方面，应该加强学生在金钱使用方面的通识教育，引导学生养成理性、适度的消费习惯，同时还应宣传和普及校园贷及“分期付”的危害并教育学生如何规避风险。家庭方面，家长给孩子生活费应考虑其用途和花销程度，不定时关注孩子的消费状况，同时对孩子进行金钱方面的教育，在孩子使用“分期付”的问题上做好正确的引导同时防范校园贷的渗入。实际上，企业、高校及家庭三者的引导和监督只是辅助作用，真正起决定作用的还是个人层面的主观能动性，大学生自身必须建立理性的消费观，合理消费。

大学生尚未踏入社会，大部分学生的主要收入来源为家庭供给的生活费，这就决定了大学生没有一个正确的收支观，他们不懂得金钱的来之不易，也不知道超前消费的危害，因此，在大学生群体中建立一个理性的消费观就显得至关重要。

首先，记录现金收支。拥有一个良好的记账习惯能让大学生在步入社会之前对金钱的支配有更进一步的认识和了解。大学生对生活费及其他薪金或奖学金的花销进行每日结算，月末对该月的收支进行简单核算。核算内容包括消费内容、消费方式及消费金额，对相同种类内容的消费进行合并以得到属于自己的报表，并对下个月的开支进行简单预算和规划。长此以往，大学生形成的记账习惯将规范自己的消费行为。

其次，控制购买欲望。前文提到，大学生之所以会选择超前支付或分期支付是因为想体验新型支付模式或不想跟父母要钱，因此要学会控制购买欲，消除攀比心理、虚荣心理从根本上减少“超前支付”或分期支付等透支信用的行为。适度消费，养成节约的习惯，同时明确自身消费能力，严格控制透支范围，做到理性消费。

最后，正确理解“分期付”等产品。大学生在使用“分期付”之前要对该产品进行全方面的了解，认識其付款、还款方式以及风险大小，在使用之前做好对自身还款能力的评估，学会合理、适度地消费。

[基金项目]本文系西南民族大学大学生创新项目（项目编号：$201710656128）。