夏兴荣

商业健康保险（以下简称健康保险）是社会保障体系的重要组成部分，对于丰富和完善医疗保障体系，促进和谐社会的构建具有重要作用。近年来，随着我国社会医疗保险体制不断深入居民收入水平不断提高，商业健康保险保持良好的发展势头，逐渐走上了专业化发展道路，增强了有效供给能力和满足社会需求的能力，跃上了新的发展平台。

萌芽阶段（1994年以前）

1982年国内恢复保险业务后，经上海市人民政府批准，“上海市合作社职工医疗保险”于1983年1月起实施，这是国内恢复保险业务后第一笔健康保险业务。后续国内市场又出现了母婴安康保险、人工流产安康保险、分娩节育保险、农民医疗保险、合资企业职工健康保险、中小学生和幼儿园儿童住院医疗保险等产品。

萌芽阶段健康保险的主要特点有以下几点：

（1）從需求来看，这一时期人民生活水平和收入虽然得到一定程度的提高，但普遍缺乏保险意识，同时在城镇地区，国家实行公费和劳保医疗制度，基本上由国家、企业包揽职工医疗费用；在广大农村地区，旧的农村合作医疗制度依然能够发挥一定的作用，农民的收入水平较低，农民购买商业健康保险的能力有限。因此总体而言，社会大众对商业健康保险的需求不大。

（2）从供给来看，这一时期的保险市场以财产保险为主，产寿险混业经营，健康保险只是作为一种附属品来经营。保险公司经营比较粗放，商业健康保险的有效供给能力非常有限。……